房贷还款方式能改吗？

商业贷款的购房方式主要分为还本付息的方式，一位朋友问小溪，住房贷款的还款方式可以改变吗？出于这个原因，编辑咨询了银行信贷官，并给出了答案。

信贷官说，个人住房贷款的还款方式是否可以改变，不同的银行规定不同，有些银行拖欠还款的方法是本金和利息相等的，不同意改变还款方式，主要有两个原因：

首先，贷款合同已经明确了还款方式，程序将非常繁琐，银行不愿意花费人力、物力和精力。

其次，从收入的角度来看，等额本息还本付息方式高于等额本金总利率，银行获得更多利润。

这样，银行不愿意改变还款方式的原因可以说是“辛苦而不讨好”。

我们知道，同等本金低于同金额本金和利息的总利息，但每月还款的压力更大。一般来说，想要改变还款方式的买家，主要有两个原因：一是买房时要选择利息总额的本金和利息相等，二是手头有钱。为了节省利息，他们想把平等的本金和利息变成同等的本金。有些人在申请贷款时，不明白这两种还款方式的分别，然后才知道利与弊。

如何选择还款方式？

在选择还款方式时，首先要了解这两种方式的特点。

本金与利息相等，是指贷款期内每月平均偿还贷款本金与利息相等的数额，即按揭贷款的本金总额加在利息本金总额内，利息本金总额按还款期的每个月平均分摊。目前，更多的人选择这种还款方式。其特点是在月还款额中，本金比例逐月递增，利息比例逐月下降，适合经济条件不允许早期投资过高收入稳定的家庭。

等值本金是指每月偿还同等金额的贷款本金，贷款利息随本金每月减少。也就是说，本金应分配给每个月，并支付上一次还款日期与当前还款日期之间的利息。其特点是随着时间的推移，还款负担会逐渐减轻，还款初期的压力很大。这种还款方式的好处是早期偿还的利息比同等的本金和利息多，从而节省了更多的利息。不良的部分是早期还款压力大的人，这对那些收入较高的还款能力较高的人来说是合适的。

如何支付正确的还款方式，取决于你自己的财务状况，结合每一种还款方式的特点来选择自己的方式。

如果你日后想改变还款方式，有些银行会建议买家申请提前还款，每月还款金额相同，贷款期限亦会缩短，以及每月还款数目减少，但贷款期限并无改变。申请提前还款需要一个新的贷款合同，偿还方式可以在这个时候改变。不过，合约的重新签订，意味着余下的贷款利率必须符合最新的利率规定，而今年银行的利率政策收紧，如果要审慎考虑以往享有低利率的情况。其他银行要求提前偿还贷款必须偿还一年以上，也要支付部分违约金，提前偿还贷款可能不符合成本效益，这些都值得注意。

在贷款变更还款模式方面，编辑建议，在签订贷款合同前，应详细了解银行的政策规定，最好将相关规定纳入合同，如有问题，可方便地保护权利。

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