难审批 无抵押个人信用贷款三宗罪

对于借款人来说，无担保的个人信贷是非常方便的，可以解决紧急和短期消费的问题，但实际上，这种贷款并不像他们通过广告宣传的那样便宜方便，许多条件甚至超过了抵押贷款，这些贷款非常漂亮。

　　大多个贷人士给的建议是：借款要按时还上，要珍惜自己的信用。

　　严格限定申请人
　　“我的房子没有房产证，想做银行无抵押个贷，但很多银行都不给贷，认为风险太高。”马先生愤愤不平。据了解，无抵押贷款对客户资质要求比较高。比如华夏银行，对申请贷款者的职业有比较严格的要求，一般只面对公务员、事业单位员工及具有国资背景的企业员工开展，如果私企员工则很难申请。虽然也有银行对申请贷款者没有严格的职业及群体区分，主要考量客户收入及资质，但设定的贷款利率都很高。

　　贷款成本偏高
　　按照各家银行的口头说法，无抵押个人信用贷款的利率根据客户资质及用途综合考量测算，在基准基础上上浮10%-50%不等，即年利率为6.6%-9%不等。但事实上，目前无抵押个人信用贷款的年利率普遍较高，在12%以上，有些甚至高达20%。

　　比如，广发银行个人信用贷的月息为1.1%，折合年利率约13.2%，而花旗银行年利率为16.8%，渣打银行即使算上优惠折扣后年利也高达 19.2%。这些银行的个贷业务仅收取利息，没有其他任何账户管理费用。有外资银行工作人员表示，他们从今年开始不允许再收取任何管理费用。

　　有些银行虽然宣称贷款利率很低，但要另外收取所谓的月管理费或担保费。而一些利用信用卡取现贷款的银行则收取每月0.75%-0.85%不等的分期手续费。

　　贷款捆绑卖保险
　　有业内人士透露，平安银行和平安保险都涉足小额信用贷款，其中平安银行发放30万元以内免抵押免担保纯信用；平安保险发放15万元以内的信用贷款，但需要购买保险，虽然审批较为宽松，但要收取一定的保费。“针对贷款违约的保险，如果客户不还贷款，保险公司将进行赔付，对于平安保险来说，这个保险业务也不会亏，总之，羊毛出在羊身上，不管是保费和利息，都是客户出的,这笔业务做成了，银行也赚到了更多的钱。”该业内人士分析称。