负债是把双刃剑，贷款前，请先问自己三个问题？

　　负债是把双刃剑，它能给你带来财富，也能把你送入地狱。

　　阿基米德有句名言，“假如给我一个支点，我可以撬动地球”。有人喜欢稳定无忧的生活，不屑于用杠杆的巧力；有人妄图用杠杆撬动财富之路,但姿势不正确，伤人伤己。

　　有些人认为，“无债一身轻啊，干嘛要借款，有多少钱办多少事。”他们喜欢义正言辞的标榜自己的金钱观：既无外债，又无内债，即既没有银行等金融机构的欠款，也从不低头向亲戚朋友借钱。

　　还有一种人，倡导活就要活的潇潇洒洒，他们喜欢买买买，全球购，信用卡一张不够，两张，三张……，他们透支未来的钱满足当前的享乐，慢慢把自己拖到无法偿还的负债旋涡里。

　　以上两种关于负债的态度都不可取。

正确的负债姿态是什么呢？贷款前，我们要想明白三个问题。

第一、该不该贷？什么时候贷？

　　1、关注宏观经济形势，在成本低、利息低的时代适度借钱，这时利用杠杆效应，用小资金撬动大资金来赚取一些财富。

　　2、如果有好的投资机会，好的投资项目，当它带来的收益大于负债的成本，应该果敢的贷，用负债资金带动资产增值的潜力。

第二、应该贷多少？

　　应该贷多少则取决于两大负债比率：资产负债率和财务负担比率。

第一个财务比率：资产负债率=负债总额/总资产

　　资产负债率是企业财务分析经常用到的指标，也常用来衡量个人或家庭的综合偿债能力。资产负债率一般50%为宜。

第二个财务比率：财务负担比率=年负债/年税后收入

　　财务负担比率是到期需支付的债务本息与同期收入的比值，反映一定时期（比如一年）财务状况的良好程度的指标。财务负担比率不应超过40%的警戒线。

　　人们关注第一个比率较多，而往往忽视了第二个比率。企业运营常说“现金为王”，家庭经营亦是如此，资金链断裂导致的负债危机比比皆是，债务负担比率能帮你系上抵抗风险的安全带。

第三、问问自己为什么而贷？

　　为什么而贷？要区分出“好负债”和“坏负债”。“好负债”可以撬动财务杠杆带来成倍收益，坏负债则反之。我们要积极增加自己的“好负债”，规避“坏负债”。

　　“好负债”，即负债带来的收益（或好处）要大于成本（或利息）。比如贷款接受更高层次教育，投资性住房，投资健康的健身卡。

　　“坏负债”，是纯“消费性”的债务，是花未来的钱满足个人/家庭的提前享受。比如：汽车债务、装修债务、国外旅行（分期付款），买名牌包。

　　“提前享受”还是“延迟满足”，花未来的钱还是为未来积累财富。你的负债你做主！

　　负债是种能力，负债也是种福利。

　　当你有稳定的收入，当你有充足的资产保证，当你有漂亮的征信记录，你就有了负债的能力。

　　当负债的收益大于负债的成本，你就享受到了负债的福利。越富有越容易借到钱，越富有越容易挣到钱。

　　有能力的人才能享受到负债福利，因此，提高你的负债能力，但请慎重撬动负债杠杆！

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