小贷放款前为何要查你手机通信记录？

1、【贷前】

现在验证电信运营商的，应该基本上都是网上的现金贷。传统的银行信用卡体系、或者银行贷款部门基本也不做这个操作，首先没有技术支持（或者不想对接这个技术支持）、其次用户群体不匹配。

互联网网上现金贷的公司的贷前，基本上需要靠用户在申请的时候表现出来的增量数据，故而在贷前做“运营商验证”，属于比较重要的风控手段。

这里先解释一下所谓的运营商验证，应该不仅限于电信，联通、移动都可以，基本上只要是有PC段网站，能用账号密码登录的都能做。底层的技术支持，就是一个爬虫技术，在获取用户的账号、密码，有时候还有短信验证码的时候，去PC端官网爬取相关 通话记录、流量、话费等数据。

主要应用应该在这么几点

（1）获取用户的通话记录，比如校正相关联系人数据，通话频率、通话时间，呼入与呼出人的号码归属于地理位置这些信息；

（2）用户的相关话费信息，既往的和当前的，是否稳定，话费是否和相关收入信息匹配。

（3）在网时长，不过这个之前已经讲的很详细了。

（4）联系人关系网络匹配，看看相关通话记录和密集通话的联系人中有没有相关的网贷黑名单、或者其他黑名单号码。

（5）还有就是校正申请人的通话时间是否正常，正常用户的电话呼入呼出时间还是比较规律的。

（6）人工信审和人工校正的需要，很多互联网现金贷公司，基本上针对新户还是会做一轮人工信审电核，这里可以抽样紧密通话的电话号码，来校正申请的信息，基本上是校正工作信息真实性为多。

2、【贷后】

由于互联网小贷基本上都是短期的为主，相较于银行1年或者多年期的，几个月的超小额现金贷款的贷中环节，基本可以忽略，这里直接将贷后吧

（1）贷后的话，运营商数据主要可以获取贷后管理的一个关键维度，就是保证用户的【可联性】。因为很多互联网超小额贷款，也就借给用户几千、甚至几百块钱，所以基本上默认用户基本还款能力，只要保证可联性，基本上在电话催收环节就能把钱要回来。

当然，这里的可联性，不仅仅只是申请人本人的可联性、还有和本人紧密关系人的可联性，比如父母、配偶、同事等。

（2）贷后的其他方面，再多讲一点，就是，现在互联网化的思维都是建立数据，获取一个客户后，留下用户的运营商数据，相关的数据表征也能为后续的贷款业务做支持，这个也姑且算一个贷后的作用吧。

【说回来】

获取用户运营商数据这个动作，很多互联网小贷包装还是蛮有欺骗性的，互联网现金借款由于受众用户较低，行业也很新，相关数据合规合法性还是蛮乱的。希望行业合理发展吧！