校园贷成高利贷 谁来承担责任?

发表于 讨论求助 2021-04-07 22:17:45

时间:2017/03/02。资料来源:金融投资新闻作者:季学角

  校园贷成高利贷,谁来承担责任呢?从大学生无力偿还贷款跳楼自杀,到女生手持身份证拍当“借条”,再到长春特大校园贷诈骗案,去年以来,一系列悲剧和违法违规行为,把校园贷推上了风口浪尖。

校园贷款的真实情况是什么?对于深陷其中的大学生来说,他们是否应该承担过度借贷的全部责任?目前,在校园贷款的运作中,有哪些法律红线被触及?“金融投资报”记者就此展开了调查。

  投诉

大学生遇到“贷款”问题“校园贷款、信用无担保、110000元、当日支付”。当他看到路边的广告时,南京的大学生NiMing(假名)并没有想到与校园贷款的“密切接触”会给21岁的学生带来什么。尼明告诉报纸3.15版权平台他的“贷款”经验。除了表达对非法网上贷款平台的愤怒外,尼明还希望通过权利保护“弥补”相关法律法规,保护自己的权益。

混乱:中介收取的服务费是惊人的。

  对于不少高校学子来说,校园信贷平台并不陌生。“去年双十二,我想抢购一套打折的护肤品,但是当月的生活费预算比较紧张,最后选择了蚂蚁花呗透支消费。”目前就读大三的成都大学生陈蕾,已经使用蚂蚁花呗快一年了。她与很多同学一样,享受着这种“先消费、后付款”的便捷方式。

然而,并不是所有的校园贷款故事都是如此幸福。对于校园贷款,倪明更懊恼。“2016年暑假,和朋友一起卖橡皮筋飞机,营业额非常好,创业的想法应运而生。”倪明讲了自己的故事。然而,对于家庭条件差的他来说,如何筹集创业资金已经成为一个大问题。

  就在这个时候,倪明在路边看到了校园贷的广告,并联系到了进行相关业务的中介公司。“我提出了7万元的贷款需求,对方表示要收取30%的费用,并表示最后拿到的贷款利率不会超过4%。”倪明说,通过商量,最终“服务费”被确定为25%。

  “比如贷款15000元,平台上会扣取3000元作为押金,然后贷款中介再按照贷款总额收取3750元的服务费,最后我自己只能拿到8250元。而在平台中需要归还的本息总额却超过了20000元。”倪明表示,如果逾期,3000块钱的押金不仅拿不到,还会有各种叠加费用。在如雪球般越滚越大的债务面前,倪明最终选择了休学以及外出躲债。

  潍坊某高校大二学生小李的经历亦十分相似,“贷款最小额度为5000元,只需提供姓名、家庭住址、银行卡号、身份证号、学校班级等信息就可以。”去年4月从QQ上接触校园贷的他,从第一笔贷款5000元开始,由此一发不可收拾,为了还款,拆东墙补西墙,短短8个月时间,共向18个平台贷款2万余元,然而,利息、手续费加本金则需要还款4.9万余元。

  调查“零零期”分期平台年息高达24%

  尽管风声鹤唳,但是,校园贷并未完全销声匿迹。3月1日,金融投资报记者在网络搜索引擎或手机应用商店,输入“大学生贷款”,可以看到依然有不少平台仍在正常运营。“过我要的生活”,主要面向大学生展开贷款业务的分期平台“零零期”官网主页,这一宣传语颇为醒目。金融投资报记者注意到,该平台主要提供包括手机通讯、电脑平板、轻奢优品、甚至游戏会员等多品类商品分期,以及最高额度为5万元的“圆梦”贷款业务。

  其中,以分期业务的“热宠”苹果手机为例,一款内存为32G的AppleiPhone7Plus全网通型号手机售价为6688元,当选择零首付并进行12期分期还款时,显示的月供金额为691.13元。以此测算,在该平台购买这款手机,需要付出的利息总额为1605.56元,年利率达24%。

  同日,在某股份银行信用卡掌上商城,同样配置的苹果手机售价为6288元,且支持12期免息分期,月供为524元;此外,在某知名电商平台,该手机售价为5799元,经过12期分期后,利息总额为348元,年利率为6%。

那么,谁能处理分期业务呢?你需要什么信息?“只要你18岁到30岁,你就可以分期付款,分期付款。”问题零给出了这样的答案。从分阶段审计数据来看,除了必要的身份信息和学校证书外,鉴于还款能力证书,该平台只要求订单总额增加5500元(新生6001元)。

学生贷款银行(贷款)自称为“中国最大的学生贷款平台”,主要通过投标方式运作。目前,投资项目资金主要用于大学生创业,融资金额从5000元到15000元不等,年利率在15%到18%之间。

  律师说法

贷款平台应对未履行其审查贷款平台的义务承担责任。

  不良校园贷案例的屡屡发生,成为了深陷其中的大学生的噩梦。在承担借款人义务的同时,平台方该履行怎样的责任?金融投资报记者就此向法律人士进行了咨询。

利率不应比银行高出四倍。“有两种类型的非法和非法校园贷款案件,”张元忠,北京万田律师事务所主任,告诉“金融投资日报”(FinancialInvestmentDaily)。一是贷款资格考试过于宽松,部分学生借入过多;二是以“裸条”作为担保,在无法偿还贷款的情况下,将贷款公之于众。

  在大学生的借贷行为中,有部分事项需要注意。张远忠指出,一是按照目前法律相关规定,民间借贷利率最高不超过同期银行贷款利率的4倍,目前金融机构一年期贷款基准利率为4.35%,这也意味着校园贷的“有效”利率应该在17.4%以内;二是借款公司需要有金融监管部门发放的金融许可证,否则与借款人签订的合同无效。

  未尽审查义务视情况担责

  张远忠特别强调,出借人必须对借款人需要进行审查,确定其是否为一个合格的借款人;如果未尽到这一义务,则需要承担相应的过失责任。其中,出借方承担的责任要视具体的审查事项与不还款的因果关系之间来界定。“比方说是由于大学生精神方面有问题,但没有审查,出借方承担的责任为100%;而如果是由于个人的消费铺张浪费,则出借方承担10%至20%的责任。”

不良校园贷款触及法律红线

  在广东法制盛邦律师事务所律师宋国康看来,不良校园贷触及一些法律红线。其中,出借人违法在网上出售或者公开借款人身份证等个人信息的行为涉嫌侵犯公民个人信息罪;而出借人将学生的发布到网上,侵犯了学生的隐私权,作为受害者可对发布者主张民事侵权责任。此外,用来作抵押本身就是非法的,这种抵押行为无效。

行业声音

现金校园贷款风险更大

随着互联网金融的迅速发展,校园市场已成为电子商务和分期付款购物平台眼中的热点。

  总体来看,这些平台大致分为三类:第一类为学生分期购物平台;第二类为单纯的P2P贷款平台;第三类是传统电商平台提供的消费信贷服务。

在首席执行官魏宁看来,目前的现金校园贷款风险比较大。获得贷款的大学生可能会把这些贷款用作股票投机、赌博等风险较高的领域,甚至会“拆除东墙以弥补西墙”,并偿还其他平台的欠款。

魏宁指出,随着当前企业需求的增加,一些平台陷入了跑马圈的怪圈,从而降低了贷款标准。

但这也意味着风险的增加。魏宁认为,大学生的还款能力是有限的,盲目高额的罚款利息等于杀鸡取蛋,最终只能由父母担保作为隐性保障。如果校园贷款市场想要实现健康发展,“最好的解决办法只能是控制贷款规模。”

  记者手记

风险教育不应忽视“校园贷款例行公事如大海”。自去年以来,“血”校园贷款的恶性事件屡屡发生,已成为社会舆论关注的焦点。手续简单,贷款门槛低,审计松懈无疑会造成一系列后果。然而,随着平台恶意欺诈同样令人震惊,大学生的风险意识和诚信意识严重缺失。

由著名学校贷款发布的大学生贷款风险最新报告显示,84.1%的大学生借款风险意识薄弱,大学生贷款风险平均得分仅为65分,处于对贷款风险的半理解状态。45.66%的使用者在使用借款方面存在隐患,如赌博和其他不正当消费和过度消费的风险。近30%的用户不知道借款合同,并容易陷入不公平的协议或非法合同。

  在资本市场,常常被谈论的一个话题就是投资者教育。然而,在高校教育中,这却似乎成为了一个盲点。在监管部门的严格监督、规范管理之外,如何真正断绝灰色校园贷的繁殖空间,避免让大学生成为不良网贷的牺牲品?投资者教育不该被忽略。

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