P2P网贷细则落地 网贷平台该何去何从

2016年8月24日，银监会联合工业和信息技术部、，。

彭冰教授:四部委网贷新规凸显两大共识

事实上，自2015年12月28日以来，银监会发布了“网络贷款信息中介业务管理暂行办法”(征求意见稿)，8个月后，P2P网络贷款行业终于迎来了历史上第一部基本法，这也是国家首次在政策层面赋予P2P网上贷款法律身份。同时，这也表明P2P网络贷款行业已经告别了野蛮的增长方式。从此，中国正式进入了依法创新、公平竞争的健康发展时代。

　　《暂行办法》总共有八章四十七条，然而其中的三条就足够使大部分P2P网贷平台面临转型或是倒闭。

　　首先，根据《暂行办法》，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。

虽然业界早已预料到这一点，但从近两年来P2P在线贷款平台与银行对接的资金存贮和管理的进展来看，业界也相当气馁。人们曾一度希望放宽这一请求，但现在这将是一个艰难的门槛。

　　截至8月15日，与银行签订直接存管协议的平台有130家，其中上线直接存管系统的平台有39家。而与银行签订联合存管的平台有46家，其中上线联合存管系统的平台有24家。

根据中国银监会的不完全统计，截至2016年6月底，中国有2349个P2P贷款平台在正常运行。据此，，97%的平台正面临转型或退出。

此外，寻求银行合作只是第一步。从签署保存协议到正式启动，还有很长的路要走。从目前的情况来看，现阶段利用网上贷款平台进行银行存款管理的成功技术和模式的案例寥寥无几，其中最困难的是系统对接。

　　其次，《暂行办法》还强调了，，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务许可证(InternetContentProvider，ICP)。

　　业内人士表示，这里的“应当”与“可以”不同，是为了防止权力寻租，、及时公示。而备案后，还需要ICP许可，没有许可不得开展网络借贷信息中介服务，要求更严。

因此，这也意味着访问ICP已经成为P2P完成银行资本管理的硬指标，甚至成为一个合规平台。目前，P2P行业获得许可证的平台很少，与银行签订存款管理协议或联合存款管理协议的平台中，只有40多个获得了ICP证书。

　　再者，《暂行办法》规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，同时，同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

对此，银监会回应说，这是基于三个考虑因素：1.为了澄清网上贷款机构的定位需要，投资方面和资产方面都应该是小规模和分散的，主要是向金融机构没有充分服务的个人经营者、消费者、小企业和微型企业、农民等提供金融服务。从当前互联网技术、云计算、大数据技术、在风险控制和信息收集定位为小规模融资需求。大数据风险控制能否满足一些大型融资需求，目前还没有得到验证。根据国际惯例，目前较为规范的网上贷款平台定位较小，美国多家在线贷款机构对借款人实行限额限制，个人贷款上限为5万至6万美元，企业上限为300000美元。

借款上限是为了保护投资者的利益和降低投资者的风险，也是为了使网上贷款平台长期运行铺平道路。

，就说明对这个行业给予了肯定，想使这个行业长久健康发展。因此P2P网贷平台也应该跟随国家的脚步，遵守规章制度，依法守法经营。