P2P平台开展银行存管到底有多难 看这几个条款就知道

　　

　　

　　之前笔者撰文就互金新政之下平台需要跨越的两座大山金融备案和ICP证申领做了简单分析，今文重点分析一下另一座大山：银行存管。

　　

“暂行办法”第二十八条规定，网上贷款信息中介机构应当对借款人和借款人的自有资金实行隔离管理，并选择符合条件的银行金融机构作为借款人和借款人的保管和管理机构。在第四章“贷款人和借款人的保护”中列出本文的目的是不言自明的.与以往的记录、ICP牌照和配额限制相比，银行业对银行存款和管理的讨论不多。但是，如果我们稍微注意一下，我们会发现，在银行存款和管理方面，在“暂行办法”发布前10天左右，银监会已经发布了一份更具操作性的“网上贷款资金保管和管理指南”(以下简称“征求意见草案”)，并在第1条中明确规定，为了规范网上贷款资金的存放和管理业务活动，促进网上借贷行业的健康发展，，、、“商业银行中间业务暂行规定”、“促进互联网金融健康发展指导意见”、“互联网贷款信息中介经营管理暂行办法”等有关法律法规。显然，这些指导方针将是实施临时措施所必需的辅助文件，如果这些修改不付诸实施，它们将对P2P平台产生重大影响。

　　

根据征集意见草案第七条的规定，网上贷款信息中介机构满足下列条件后，可以作为委托人开展网上贷款资金的存管业务：

　　

(一)向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照；

　　

（二）向工商登记所在地的地方金融监督管理部门办理备案登记；

　　

(三)按照通信主管部门的有关规定申请相应的电信营业执照；

　　

（4）内部业务管理、运营、审计监控、风险控制完善的相关制度；

　　

。

　　

根据目前的情况，全国有2000多个在线贷款平台可以同时满足上述条件。虽然2016年7月18日，10线部委发布了促进互联网金融健康发展的指导意见，但许多平台正积极与各银行合作，寻求资金的合作，但由于投入产出比不高，风险较大的原因导致与银行真正建立关系的平台不多(截至8月，建立接口服务的平台约为50家)，签署协议的平台约为150家。)此外，大型国有银行似乎并不热心，只有中国中信银行、江西银行、恒丰银行、浙江招商银行、华兴银行等中小股份制银行，为P2P网络贷款平台的融资业务提供资金。很多银行或多或少都在这个平台上，比如交易的规模，比如需要达到1亿多，国有资产的背景，上市公司的背景，甚至银行的要求和期望，在签署银行存款和管理服务协议时，作者所服务的其中一个平台明确要求平台到达银行，条件是母公司的部分结算业务必须到达银行。当然，如果我们了解一下《征求意见稿》对存管银行的要求我们就会理解为什么银行对存管业务热情不高且设置那么高的门槛了。

　　

　　

，经符合下列条件，可以作为存款人进行网上贷款资金的存贮和管理业务。

　　

(一)设立专门负责网络贷款资金的储存和管理的一级部门，该部门的设立可以保证保管管理业务的完整性和独立性；

　　

(二)拥有自主开发、独立运行、安全高效的网络贷款托管业务技术系统；

　　

(三)具备完整的内部业务管理、运营、审计监控和风险控制体系；

　　

(四)有能力在全国范围内进行银行间资金的结算和支付；

　　

(五)申请网上贷款资金存款管理的银行金融机构，应当向银行监督管理部门备案；

　　

。

　　

　　

(一)建立完善规范的账户体系，根据网上贷款机构、网上贷款机构客户(包括借款人、借款人和其他网上贷款业务参与者等)的资金性质和用途，建立独立的基金账户，实现账户间的有效隔离，记录账户与网上贷款平台的从属关系；

　　

(2)具备完整的业务管理、认证和事务验证功能。储户应当在开户、补收、招标、取款、付款等资金结算环节设置交易密码或者其他有效的指示验证方法，以验证客户身份和交易授权，确保资本指示真实合法，防止网上贷款机构非法挪用客户资金；

　　

(3)具有对接在线贷款平台系统的数据接口，能够完整地记录在线贷款平台的客户信息、交易信息、项目信息等关键信息，并向借款人和贷款人提供信息查询功能；

　　

　　(四)系统具备安全高效稳定运行的能力，能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作；

　　

。

　　

　　

　　(一)存管人对申请接入的网贷机构，应设置相应的业务审查标准，为委托人提供资金存管服务；

　　

(二)为本金开立基金存款管理汇总账户和平台自有基金账户，为网上贷款机构的客户(包括借款人、借款人和其他网上贷款业务参与者等)在基金存款管理汇总账户下分别开设客户交易结算基金账户，确保客户网络贷款基金和网上贷款机构自有资金的单独账户管理，安全保管客户的交易结算资金；

　　

　　(三)依据法律法规规定和合同约定，依照出借人与借款人发出的指令或有效授权的指令，办理网络借贷资金清算支付；

　　

(四)记录交易各方与各类账户之间的资金流动情况；

　　

(五)根据客户提供的交易数据，每天向平台进行账户清点；

　　

(六)依照法律、法规和保管合同的规定，定期向保管管理合同约定的本金或者客体提供网上贷款资金的定期保管管理报告，并在网上借贷平台上披露资金的保管、使用等信息；

　　

(七)妥善保管与网络贷款基金存管有关的交易数据、账户信息、资金流、存款管理报告，包括纸质、电子媒体等相关数据和业务档案，并保存15年以上；

　　

(八)保管管理银行应当履行对客户资金的监督职责，不得外包或者由合作机构承担，不得委托网上贷款机构和第三方机构代表放款人和借款人开立交易结算基金账户；

　　

(九)国家和地方法律、法规规定的、合同规定的其他义务。

　　

　　至于存户的资格、技术制度条件和存户责任等，难怪有这么多银行不热心，如果按照规则执行，便会迫使银行拒绝存款管理。是否在该规定付诸实施以前建立银行存管显然成为平台的一场攻坚战，互金平台也该使出自己的洪荒之力了！后文陆续对《暂行办法》的技术应对做出分析。