要想拿到首批备案,网贷平台必须翻越的三座大山

发表于 讨论求助 2022-06-15 19:23:44

随着在线贷款申请步伐的临近,投资者最担心的是,他们目前投资的平台能否在明年6月前获得第一批申请。在此之前,网上贷款平台合规改造中可以参考的标准是当地金融机构发布的“网上贷款信息中介机构的事实认定和纠正要求”。上海有145人,北京和深圳有148人。

12月8日下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下文简称57号文)最后的附件部分,“关于整改验收过程中部分具体问题的解释说明”中,对于11个具体问题则进行了进一步的释义和要求。其中,“债权转让的限定、存管银行的测评、风险备付金的去除”等这三项说明,对志在明年拿到首批备案的平台,在业务合规改造方面,提出了更高的合规标准。

债权人权利转让-避免定期错误分配和汇集资金,去除净值标记

根据第57号要求,“贷款人之间的低频子债权转移以解决流动性问题”被视为符合要求。调整平台的主要需要是以超级贷款和资产支持证券化的形式转让债权。

在今年5月下发的上海地区整改要求145条中,“将融资项目的期限进行拆分(期限错配)”的规定,已经禁止了对于借款人实际借款期限和投资人投资期限不匹配,而拆分借款的行为。

从这两份的文件表述可以看出,,矛头则是对向了将不同期限的散标或债权转让标打包,以固定期限(一般为1个月、3个月、6个月、12个月)售卖的理财集合标。

据网贷之家不完全统计,百强榜排名前30的平台中23家平台有定期理财产品,占样本总数的76.67%。可见这一模式的普遍性。此前,固定期限的集合理财计划,大多被打上“自动投标工具”的标签,因其极简易的操作方式、分散匹配债权的特性,迎合投资人资金锁定期限的同时有效分散了风险而获得青睐;对于平台而言,其大幅提升资金匹配效率的优势,成为网贷平台广泛运用的主要原因。

然而,随着贷款净交易规模的扩大,固定期融资计划在各类债权失配下的流动性风险也在不断积累。固定期限融资计划的退出是通过债权转让的方式实现的。在实际债权未逾期的前提下,由于平台的流动性问题,无法退出固定期限融资计划将引发投资者的恐慌,从而引发风险事件。

相信正是基于预防以上风险的考量,“57号文”中对于债权转让首次出现了“低频次”的描述,以区分出借人间的债权转让和平台间固期理财计划中的债转包。虽然对于债权转让的具体限制细则还需进一步明确,。

此外,“各网上贷款机构不得利用贷款人持有的债权作为抵销(质押)提供贷款。,在广东省共同黄金协会要求暂停净现值标志后,。这意味着净值标记不会出现在未来的在线贷款平台业务中。

随着债权人权益转让的限制和净值的去除,对于平台充分发挥平台运营的智慧,在产品转型与用户体验之间找到合适的平衡,将是一个重要的挑战。

银行存款白名单系统管理与土地管理的两种方法。

在线贷款业务中资金存管业务的重要性和发展已经发生了变化,自网络贷款行业的发展已多次被完善,满足了存管主体的要求。

2016年8月24日发布的《在线贷款信息中介机构业务活动管理临时措施》明确要求,在线贷款平台应选择符合条件的银行金融机构作为借款人和借款人的存管机构;"1.3"系统的重要组成部分,银监会于2017年2月发布了《网上贷款资金存放与管理指引》,这就为银行储蓄和在线贷款平台的管理提出了具体要求。2017年6月1日,上海财政厅发布了《网络贷款信息中介机构业务管理办法》(征求意见稿),提出了存管银行本地化管理的规定。

在P2P资金存贮与管理的四个演进阶段,分析了银行存款管理本土化管理的必要性,并在此不再重复。在存款银行本土化已成为各地金融机构的“标准配置”的情况下,。

2017年11月,P2P网络贷款风险专项管理领导小组办公室和中国互联网金融协会发布了“网上贷款信贷基金评估实施通知”。评价主要针对开展网上贷款资金存款管理业务的商业银行,并在网上完成了系统。12月,文章进一步强调网络贷款机构应通过评估与银行金融机构的金融机构合作。“这一规定明确了中国互联网金融协会对网上贷款基金存款管理评估结果的适用性和重要性。”

应在2017年11月30日之前向参与银行提交评估报告。主要流程包括五个环节的应用、实施、结果、共识和后续工作。根据网上贷款家庭消息,申请列表为:厦门银行、新网络银行、上海银行、中国银行、民生银行、惠商银行、浙江商业银行、恒丰银行、江西银行。特别值得注意的是,广发银行、平安银行和华兴银行已在多家在线贷款平台的银行,而不在列表中。目前,评价工作已经扩大,商业银行和共同基金协会的合规评级将以统一的方式发布。

对于许多已经完成银行资金存贮和管理的平台来说,在选择符合当地管理要求的银行时,必须考虑与银行有联系的银行能否顺利通过评估。一旦网上贷款平台目前完成了银行的资金存贮和管理,最终没有出现在白名单上,此时取代存托银行,不仅会使平台支付两倍的存款和管理成本,更致命的必然会影响平台备案的进程,对于第一批平台无疑是一个沉重的打击。因此,审慎选择存款银行也成为网上贷款平台面临的难题。

去除风险备付金--回归信息中介本源,引入第三方担保

在57号文中,最为引发行业及投资人关注的,恐怕就是禁止网贷平台继续提取、新增风险备付金。

作为网络贷款行业发展的初级阶段,市场缺乏基本信任的阶段性产品,这就使得在线贷款平台一直承担着信用中介的责任,。随着网上贷款交易规模的不断扩大和发展阶段的不断深入,风险条款的解除符合行业所有参与者的共同利益。对于投资者来说,在行业取消风险储备后,面对逾期的债权甚至不良贷款,如何保护投资者的资本回报已经成为人们关注的焦点。

本文提出了“各地应积极引导网上贷款机构通过引入第三方担保等方式保护贷款人”的要求。“卖方尽职,。目前网上贷款行业在信用信息系统、信用伪装系统和投资者管理等方面还有待完善。通过与保险公司、融资担保机构等第三方的合作,已成为实现网上贷款交换的有效途径。

,明确了在线贷款行业的总体思路。Head平台的积极响应表明了获得第一批记录的决心。根据整改安排,各地要在2018年4月底、。在这一时期,如何解决投资者因撤除风险储备基金而引起的不满和疑虑,如何在“后风险储备基金”时代增强投资者的信心,以保证交易规模的稳定,将成为第一批亟待解决的核心问题。

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