P2P平台做车贷资产 抵押好还是质押好?

-回复 -浏览
楼主 2021-11-20 14:42:42
举报 只看此人 收藏本贴 楼主

自去年8月24日《在线贷款管制条例》对个人和公司施加限制以来,许多平台的目标资产是小型分散的汽车贷款和个人消费信贷,但由于现金贷款的披露,现金贷款不像以前那样受欢迎(但并不排除许多在线贷款现在以低调的方式开展业务),至少在百度指数方面,因为自2017年4月以来,百度指数并不像以前那么受欢迎(但并不排除许多在线贷款现在都在低调),至少在百度指数方面,因为自2017年4月以来,百度指数呈现下降趋势。然后,剩余部分是汽车贷款资产,与个人消费信贷相比,汽车贷款贷款不再仅仅依靠平台构建的个人信贷风险控制模型,而是更多地依赖于主体物质的估价折扣。汽车贷款资产、小分散、安全合规性、汽车贷款一般限于汽车估值的80%,二手车低于50%,客户违约成本大,不易伪造,有大量涉及此类资产的平台。

  
关于现金贷百度搜索指数(2016年7月—2017年7月)
  
据在线贷款公司数据库系统的数据,截至2017年7月12日,除665家停业和问题平台外,涉及汽车贷款资产正常运营的在线贷款约有811家,其中包括北京、上海、广东、山东和浙江的500个在线贷款平台,占62%。
  
  一、抵押和质押的区别
  
我们都知道汽车贷款资产可以分为抵押和质押。两者对标的物的占有形式不同,抵押是借款人向平台提供相关文件,平台上加载GPS实时跟踪车辆,但使用车辆的权利仍在借款人手中,平台在延迟后由借款人手中,或者由上诉法院处理车辆,手续较为麻烦,质押是借款人需要将车辆质押给平台,但相关文件仍在借款人手中。借款人无权使用,逾期后,平台可以直接处置车辆,这实际上更像传统的当铺模式。
  
第二,抵押贷款模式的优缺点。
  
1.按揭模式的优点
  
与车辆质押模型相比,该平台的抵押贷款模型的优势是什么?
  
  第一,放款额度比质押要低。由于抵押模式借款人仍具有车辆的使用权,对平台来说,只能通过GPS实时追踪车辆,风险稍大,因此放款额度稍微低点;
  
  第二,不用支付较高的停车场租赁费用。抵押模式,车辆的使用权仍在借款人手中,这样平台就不需要租赁停车场,尤其是对一线城市的车贷平台而言,一线城市的土地寸土寸金,租几块停车场必然付出较大的场地租赁费用,到其他地方租场地也要付出较高的运输成本;
  
  第三,不用替借款人保管车辆。借款人借款后仍可享有车辆的使用权,这样平台就不需要替借款人保管车辆,曾经出现借款人将车质押给某车贷平台,但是到期还完款取车时却发现车辆已无法启动的情况。
  
  2.抵押模式劣势
  
那么,平台按揭模式的缺点是什么呢?我恐怕最大的缺点是借款人不偿还贷款,否则贷款就会重复。例如,车辆将首先到第一个平台抵押,然后从第二个汽车贷款公司借款。这两笔贷款的金额肯定会超过该车辆的估值。这样,借款人就会故意不偿还贷款。为了减少损失,两家公司还可能发生汽车抢劫案,这也很容易对车身造成更大的损害。笔者认为,目前一些相对较大的汽车贷款平台在发展过程中一定有过汽车抢劫罪的历史。此外,虽然该平台在汽车上安装了GPS跟踪器,但借用者也可能移除GPS,或简单地安装信号屏蔽装置,导致根本没有GPS信号,车辆很难跟踪和保存。
  
  三、质押模式优劣势
  
  1.质押模式优势
  
认捐,顾名思义,是“认车不认人”的模式。有必要知道P2P平台的借款人和投资者并不了解对方,借款人提供的信息可能是虚假的,但现在要求借款人向平台承诺汽车,对平台有更多的保护。同时,借款人的质押业务模式也从侧面表明,借款人的还款意愿很强(但不排除已经办理抵押业务的借款人到其他平台办理质押,以此检验平台的风险控制),即使存在违约,平台也可以完全出售质押来偿还本金和利息,将风险降至最低,笔者也进行了深入的调查,最终选择了汽车质押的方式。
  
  2.质押模式劣势
  
  相比于抵押模式,质押模式也有一些劣势。第一,对借款人的放款额度过高,由于汽车掌握在平台手中,就算投资人不还款,平台也因为拥有汽车的占有权而处置汽车,所以平台给借款人的放款额度必然较高,所以理论上平台不会有什么损失,但是并不这样,试想,如果一个借款人拥有一辆估值20万的汽车,有两家平台,一家愿意按估值额度的6折放款,另外一家愿意按估值额度的8折放款,那借款人肯定会选择后一家。但是市场上有上千家涉及车贷资产的平台,激烈的市场竞争尤其是一线城市的车贷平台必然会导致平台给借款人的借款额度过高。笔者也是基于这个原因,没有选择一线城市,而是选择在扬州这样的三线小城创办一家车贷质押平台,竞争压力小点,合规压力也小点,但是笔者的目标理想却很大。
  
第二,站台老板面临着跑出车的危险。这是笔者在平台运行过程中发现的风险,通过对投资者和借款人的调查,借款人将价值远远高于贷款限额的汽车放置在平台上储存,但他们也担心如果平台的所有者没有设法引导汽车运行(或者平台正在更换汽车零部件),他们还担心该怎么办?采用平台与第三方公司合作的方式,将车停在各自的停车场,进行24小时的实时监控,平台和借款人在借款人和投资者投资的贷款期内不能将车拉走。从而解决了平台所有者滚动方式的风险。
  
  由于现在的车贷业务竞争很激烈,很多车辆质押平台为了抢占市场,对于二押或者三押(就是在其他平台进行)都会睁一只眼闭一只眼,只要车辆在我手上就行了,此外,质押模式的业务量一般不会很大,要是车辆停在平台自己的停车场,试想,规模上来后几万辆或者更多的车辆得租多少停车场,所以,笔者也在考虑未来可能会做以租代购或者汽车后市场业务。
  
  四、车贷平台的风控流程
  
无论是抵押模式还是质押模式,都要经过严格的风险审计,主要是严格把握风险控制,控制到期率,平台才能稳定发展。当我建立自己的汽车贷款平台时,我特别重视风险控制,只是因为有太多的骗子,我必须防止,根据我过去的业务经验,笔者认为任何汽车贷款平台都应该在贷款、贷款中和贷款后建立完善的风险管理体系。从商业文件到风险控制数据的审计,再到最终的贷款,这些程序只能或多或少地,不仅在贷款前后,而且还要对贷款后的预警给予足够的重视。平台风险控制人员必须定期或者不定期地访问借款人的住所、营业场所、单位和其他地方,同时了解借款人在第三方信贷机构的信用状况。为了防止借款人在贷款期间拖欠其他平台,一旦发现这些平台,借款人就应该成为跟踪的重点。
  
车贷平台一般性的风控审核
  
第五,汽车贷款资产,抵押还是质押?
  
事实上,抵押或质押模式是否有自己的优势和劣势,笔者选择了车辆质押模式,因为其自身的资源优势,但一旦平台进入快速发展阶段,光就会被车辆抵押,资产很难跟上,这一次抵押贷款模型显示出足够的优势,所以很难说抵押是好还是质押财产是好的。因此,如果平台开始,我仍然认识到,抵押贷款模式稍微好一些,但在平台的真正发展之后,抵押贷款模型可能更有优势。事实上,有许多汽车贷款平台做抵押和抵押,毕竟,蛋糕这么大,但蛋糕越来越多了。
我要推荐
转发到