即使有益于你的生活,也要防止前道有“坑”

最近，我经常和熟悉的人提到保险这个话题，当然，得到的反馈有：保险是很好，暂时不需要，我家已经买了，今天忙，有时间请你来说说……大前天，一个朋友刚从南京给老父亲看病回来，见面后第一句就是：在医院看病，向医生交代有否医保商保，是非常重要的，尤其是手术住院。

我知道他这是有感而发，更庆幸他对保险认知悟道水平，因为，一旦进了医院，有没有医保+商报，直接和自己口袋里的钱息息相关。问题是，即便这两个都有，也不一定管用——这也是我经常自认为苦口婆心和朋友们讲的原因。

很多年前，市场上就开始流行一种“全能”的保险，意思是说既可以做到治病救人，还能获得一笔可观的收益，将来衣食无忧，解决婚嫁金是妥妥的。事实上，是这样吗?

时间与经历是催生一些保障需求，不论是大人还是小孩。我希望找一个真正懂保险人，从客观的角度去分析一下风险与产品的优劣，而不是单纯的推销。相信很多人都有这样的想法，那好，本期【保险启见】就跟大家讲讲这方面的道道；没错，就是道道，因为这个“道”，前面可能还有坑。

很多人都说，保险其实是给有钱人玩的，穷人买不起。

我只想说，真正的有钱人，恰恰不需要保险，因为治病的钱对于他们而言，只算冰山一角，造不成负担。

而穷人甚至是普通家庭则不一样，一场大病可以让一个中产家庭多年筑起的城墙瞬间倒下，朋友圈中经常能看到这样的“故事”——我也不希望这类“故事”在我或周边熟悉人身上发生，但至少，我们可以通过看别人的“故事”，给自己涨姿势，绕过人生的事故，只看遥远的故事。

我夫人是个彩票迷，她坚持每周两次花几十元买彩票；我以前是嘲笑她财迷，现在则经常和她讲：其实消费型保险是和彩票一样的概率，不发生疾病或意外，钱等于打水漂了。

普通人每年在车祸中死亡或在车祸中重伤的概率也就是差不多0.05%，而一份50w左右保额的意外险也差不多200元左右/年。

那么，究竟要不要为一个小概率事件而花钱呢？

20年前，大家可以说是谈病色变，病到要动手术，那近乎是全家色变；现在呢？生病住院，开刀手术就像感冒发烧一样频繁发生。手术住院似乎不再是小概率事件了——这也是近年来，保险公司不断推出重疾险（非消费型，花出去的钱，最终还是你的，只是换个存钱地方而已），保费是需要翻倍地交，但医院症断书一出，30万、50万的保额就能拿到手，另外住院治疗还是凭发票报销（社保+商报）。

换句话说，看个病，你不用花钱，痊愈后发现还赚了钱。

回到现实生活中，这份保险，你是买还是不买呢？

其实，对于保险乃至保险公司，大多数人的怨气依然非常大，每次接到保险推销员的电话都会不耐烦地直接挂掉，微信发了一遍又一遍，就是不搭理，哪怕是做保险的是亲戚，也都是避而远之。

一个很大的原因就是：保险产品属于概念性质，不像你到超市去买块肥皂，买支牙膏那么简单直接、看得见、摸得着，再加上有些保险推销员太不专业，对于所卖保险产品自己也只是一知半解，见人就直接各种推销说服，“话术”云山雾罩，签字之前你是上帝，签完字以后也许人都找不到了。

简直让人有心购买也无意了解。

其实，回归保险的本质：用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。这确实是一个有益于百姓生活的“产品”。

曾经看过不少类似的社会新闻：某个男子，30出头，孩子刚刚出生，突遇车祸变成植物人。本人巨额的治疗费用，孩子出生后新的支出，房贷……这些重担突然就压在了妻子一个人身上。

其实我身边就有这样的实际事例，不忍心拿人家的痛苦来推销自己的理念，此处忽略3000字。

一个年轻人，数日加班工作后，过劳死死亡。这对于这位前辈的父母，精神上的打击固然最重，但理性地从经济角度来分析，培养她的投入和未来损失的收入，何尝不是巨大的损失。

所以，不可否认的是，整个社会系统，增加保险这样有温度的保障，能够减少意外事故带来的伤害。

然而，目前市场上的保险机制、保险从业者，普遍走向了专职推销而非专职保险的行业模式，这就是很多人在被保险推销员推销之后，会觉得保险很垃圾、。

那些所谓全能的保险，究竟会有什么样的陷阱？

1.总是倾向引导我们，保险可以有病治病，没病存钱。

2.引导小白买各种附加捆绑险，一份保单把重疾险、意外险、门诊、教育金、婚嫁金都承包了。最后发现收益，和银行定期差不多。

3.保险公司免责条款不清楚，遇到理赔时却被拒，哑巴吃黄连，怨气一大堆。

事实上，没几个人会认真仔细研读保单上的条款，买完之后就扔一边了。自己究竟买了什么，能保什么，一脸迷茫。到真正发现那份保单是个大鸡肋的时候，已经过去了好几年。

这时候，你觉得是退掉呢，还是继续交钱呢？恐怕进退都尴尬。

对于有益于我们生存的东西，我们不应该抗拒，但需要正视的一个问题就是：行业人士必须严格要求自己的专业水平，而普通人也应当要求自己具备基本的保险常识，避免踩坑。

所以，了解关于保险的基本常识，认清保险行业的那些道道上，会不会藏藏着坑，才能更好地利用“保险”，给自己生活提供最大化的保障。

——今天的“苦口”就到这里，喝口水，照镜子，我乃一汉子，讲的是良心。