0-65之间岁该如何配置保险?

-回复 -浏览
楼主 2019-04-22 06:27:08
举报 只看此人 收藏本贴 楼主

真的很高兴,能够在这遇见你

作者简介

财富没有固定的主人,赚取财富靠聪明和勤奋,守住财富靠智慧。


你好!我是保险经纪人罗贵。


以下是正文:


现如今保险已成为每个家庭必备的财务风险防范工具。但是,现在市面上保险就有200多家,保险产品更是数不胜数。作为老百姓,我们该如何科学合理的配置保险呢?


今天就由保险经纪人罗贵,来跟你唠唠不同的年龄阶段该如何配置保险。


《一》


人的一生会经历很多个阶段,有幼儿时期,青少年时期,青壮年时期,中年和晚年。每个阶段都有相应的责任和义务。那么,该如何保障我们所在的每个阶段都能尽到相应的责任和义务呢?


答案是:买保险。给自己买保险对我们履行义务和责任会有一定的帮助。


保险是高消低频的产品,有些人不买保险也能够开开心心无病无灾的度过一生。这也是我们每个人所期望的。但是,疾病和意外面前人人平等。


世界是绝对客观的存在,在还没有人类的时候它就存在了。所以它不会带着有色眼镜看人,上帝不会因为你是穷人或则富人就分别对待,也不会因为你是儿童或成人就对儿童更加的怜悯。


《二》

这个世界上所有带有情感色彩的人事物,都是只是你个人赋予的,与事物本身并无关联。


你吃米饭,是因为你需要米饭来补充能量,米饭并不需要你;


你生孩子,是因为你需要孩子来把你的基因传递下去,孩子并不需要你;


你养宠物,是因为你需要它来缓解你的孤独与寂寞,宠物本身并不需要你;


保险也是一样,它是客观的存在,人们需要它,所有就有了它。


所以,一个人的生老病死,并不会因为这个人是否有购买保险。


保险只是一个为人所用的工具,它不能决定一个人的生老病死,但它可以让我们更加从容淡定的面对自然规律——面对生老病死。


《三》


那么每个年龄阶段该如何合理的配置保险呢?


  • 0-18岁如何买保险?

  • 18-30岁如何买保险?

  • 30-45岁如何买保险?

  • 45-55岁如何买保险?

  • 55岁以后该如何买保险?


一、0-18岁未成年阶段


父母心理:

现在的家庭大多数都是独生子女,所以全家的注意力全在孩子身上。所以很多家庭在配置保险的时候都是优先给孩子配置保险。


这样做有一个很大的弊端,就是父母健康的时候孩子的保险能够正常继续缴纳保费。可万一父母发生风险呢?你给孩子买的保险不能继续缴纳保费了,保障就会失效。


虽然现在有投保人豁免,但我依然不建议在父母没买足保险的情况帮孩子配置保险。


因为,父母健康,能够赚钱就是孩子最好的保险。


所以,家庭保险配置最重要的原则就是先父母后孩子。


父母配置好保险之后再给孩子配置。那么0-18岁的孩子应该如何配置保险呢?


保险配置策略:

0-18岁的孩子主要配置:医保,意外险,消费型重疾险,医疗险;具体配置方案可以更具家庭的经济条件进行合理搭配。


医保:是最基础的保险,费用低,覆盖广,而且可以带病投保,所以是最优先配置。


主要解决门诊,住院,重大疾病报销等磕伤碰伤的费用;


意外险:孩子生性好动、顽皮所以可以帮孩子买一年的短期消费性的意外保险,很便宜。


需注意:为保障儿童的生命安全,保监会规定:不满10周岁,身故保额最高赔付20万;已满10周岁未满18周岁,身故保额最高50万;


消费型重疾险:保险产品迭代更新快,加上通货膨胀可以给孩子购买消费型的重疾险。单纯的消费型的重疾险保费便宜,而且和终身型的重疾险保障一样全面。


医疗险:商业医疗险和医保是相互补充的,因为医保它有诸多限制,进口药等一些类治疗手段均不报销,还设有起付线和封顶线。所以条件好的家庭可以选择免赔额度较低的医疗险,家庭条件一般的可以选择免赔额度高些的医疗险。


切记如果你家的经济条件不是特别特别好的话,不要给小孩买教育基金,收益率太低。当然如果你实在不会理财又爱乱花钱的话,就当我没说过。


《四》


二、步入社会18-30岁


这个年龄阶段的人,大多有以下几个特征:

  1. 在读书或则刚刚毕业出来,工作还没稳定;

  2. 未婚,单生狗或则有女朋;

  3. 父母年龄在45-50岁左右,父母还有赚钱的能力;

  4. 身体普遍健康,青壮年阶段;


保险配置策略:

18-30岁这个年龄阶段处于积累金钱和积累社会资源的阶段,如上午10点的太阳,正节节攀升。


建议配置消费型保险为主,这个年龄买保险费率不算太高。如此,即能享受高保障又不会有太大的经济压力;


意外险:这是每个年龄阶段都需要配置的,只不过不同年龄配置额度和种类会有所差别,因此不再过多阐述。


消费型重疾险:这个阶段涉及结婚生子,买车买房,压力不可谓不大。但因身体还很健康,所以可以花小钱配置高保障。


分别以30岁健康男性和健康女性为例:


上图金额是以健康的男性和女性为前提计算出的保费,仅供参考。


定期寿险:这个年龄阶段,父母的年龄大概在45-60岁之间,如果结了婚,生了孩子的话就一定要配置定期寿险。如若你还是独生子女的话就更加要配置定期寿险。这个年龄配置定期寿险很便宜,几百块钱就可以买到几十万的保额,杠杆高。


医保和医疗险:基本保障不多阐述。


切记不要买理财险益率太低。因为最此时好的投资就是投资自己的大脑,还是那句老话,如果你实在不会理财又爱乱花钱的话,就当我没说过。


《五》


三、成家立业阶段30-45岁


这个年龄的阶段的特点:

  1. 经过前期的积累,有一定的社会资源和少许的资金储备;

  2. 大部分已婚,有子女;

  3. 事业方向基本确定进入上升阶段,有车贷,房贷;

  4. 父母已过知天命的年龄50-70之间;

  5. 压力越来越大,健康状况开始走下坡路;


保险配置策略:

意外险:意外险的危害也别严重,而且不可逆。如果因意外导致了残疾,不好意思就是一辈子的残疾,而且意外险特别便宜,因此每年龄阶段都要配置;


终身型重疾险+消费型重疾险:30-45岁这个阶段健康状况还算良好,重疾险费率也不算高,因此优先配置终身型的重疾险。如果资金不算充裕的话可考虑终身型和消费型两者进行组合。


定期寿险:30-45岁,家庭责任重大期。此时的家庭状况,子女尚未长大成人,还在读书,父母已是花甲之年,可能已是小病小痛渐增疾病缠身。外加车贷、房贷均未还还清。


因此,要为自己配置定期寿险,以此可保障万一我们发生风险,可以减轻配偶的经济压力,也可保障孩子和老人的经济生活无忧。


医保和医疗险:基本保障不多阐述。


需注意:35-50这个年龄阶段的重大疾病发生概率是非常大的,因此买保险要趁早。

详情如图:

数据来源国家癌症中心


大也可以在中国银保监会官网查询到相应的数据。搜关键词:重大疾病经验发生率表


根据上图可以看出35岁以后,重大疾病发生的概率迅速上升。


《五》


四、不惑与知天命阶段45-55岁


这个年龄阶段的特点:

  1. 事业稳定,处于高峰期,收入高且稳定;

  2. 孩子已成人,家庭责任渐轻;

  3. 身体大不如前,小病小痛渐增;

  4. 父母已是70-80的老头老太太了;


保险配置策略:

此时有消费能力,优先配置终身型重疾险和寿险,特别有钱的可以考虑通过保险来做财富传承;


高保额意外险:这是刚需。还是那句话,意外找成的后果非常严重,而且不可逆。保费也便宜,几百块钱一年就可以买到100万的意外险,而且不会因为年龄的增长而增加,因此可以将保额做高。


重疾险:45-55岁,可以说这是你最后的买重疾保险的机会。


市面上大部分的保险公司将重疾险购买的年龄设定在55岁以下。加上买保险需要看身体的健康状况,所以这个年龄阶段有很多消费型的重疾险估计已经买不了了,因为消费型的重疾险核保较为苛刻。


所以要尽早配置终身型重疾险。而且一定是越早买越好,过了50岁,保费容易倒挂(倒挂指的是:累计所交保费比保额还高)。


还需要考虑的是身体状况,很多人这个年龄已经买不了保险了。当然我们不一定非得用保险来抵御疾病和意外风险,但不可否认的是,保险是最好的工具,没有之一。


定期寿险:这个阶段如果你还有房贷,车贷,或者还有子女在读书,那么我建议还是配置一些,已覆盖覆盖负债为准。


医保和医疗险:基础保障。医疗险的核保条件是最苛刻的所以尽早买,因为只要产品不停售,它可以续保。


养老险:中国人的平均寿险是78岁,按照60岁退休算,还有18年的美好时光需需要渡过。现在基本都是独生子女,大部分的家庭结构是一对夫妻,一个小孩,四个老人。年轻人压力山大,所以45-55岁这个年龄阶段,趁着现在还有赚钱的能力尽早规划养老。


《六》


五、步入退休55岁以上


55岁以后,家庭责任开始向子女转移,家庭责任也没那么重了,自己的健康状况和养老是重中之重。


保险配置策略:

意外险:依然是标配。手脚没有以前灵活了,敏捷性也不如从前,身体机能开始下降,容易磕磕碰碰,而且受伤后恢复也慢。


一般意外伤害保险只保障到65岁,也有少数保障到70、80岁,不过保额都很低。


重疾险:55岁以上普通的重大疾病保险已经买不了了。只能购买针对性强一些的防癌险。只保癌症,其他疾病不保。


幸运的是防癌险核保宽松,有高血压,糖尿病也能购买,而且保费便宜,不足的地方就是保障不够全面。这也是为什么建议年轻时候要买保障终身的重大疾病保险。


医保和医疗险:基础保障,必须要配置。


以上就是0-65岁,不同年龄阶段,配置商业保险的方向,仅供参考。商业保险是非常个性化,人性化的商品,可以根据不同的家庭结构,不同的经济状况来配置。


如果你想要为自己或者家人制定一个保障计划,可以加我微信私聊:LUOGUI890。





最后来总结下,买保险的几个原则:


  1. 身体状况,切勿侥幸,如实告知;

  2. 专业的事,交给专业的人,省时省心省力;

  3. 先父母再小孩,先保障再理财,先消费型保险再储蓄型保险;

  4. 重视重疾险,重疾险不仅仅解决医疗费用,还解决康复费用,营养费用,最重要的事弥补你的收入损失;


文章那么多字,看晕没有


看晕,记不住没关系!买保险你只需要找他就可以了



我要推荐
转发到