不买保险?没问题!只要你可以独自承担这些人生负债……

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楼主 2019-03-08 08:56:36
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相信稍微懂点金融的人都知道这三个概念:资产、负债、净资产,而人生就是一个不断增加负债的过程。


从出生开始,不,应该说从你妈妈怀上你开始,你的人生资产负债表就开始运转了:


刚开始,你没有任何负债,但是你却有很多资产。这些资产主要是来自父母的照顾,覆盖掉你的吃喝拉撒睡、生病医疗、上学教育等等负债。


直到你工作之前,你的人生资产主要都来自于家庭的帮助。换句话说,如果把你自己当成一个企业,这个阶段你是没有生产性收入的,所有的支出只能依靠补贴存活。


等你参加工作了,来自家庭的帮助开始减少甚至消失,这个时候就要靠你自己工作挣钱,通过扩大人生资产满足负债支出。在参加工作到30岁之前,可能你的负债还不明显,基本上和读书时期的开支相同,只不过费用有所增加。



▼ 这就要看你的净资产收入能力了:如果收入大于支出,你的人生资产就会逐渐扩大;如果收入小于或等于支出,也是刚工作那几年的常态,日子过得紧巴巴。不过随着工作年限增长,收入一般都会逐渐增加,你的人生资产规模会慢慢扩大。


▼ 再随着年龄增长,你要开始考虑买车买房、结婚生子等人生大事。这时候,你的人生负债就要增加很多:房贷、车贷、家庭开支等等。你开始为了人生负债而努力工作,希望自己的家庭能够富足宽裕。


▼ 再过几年,你就要迎接小生命,走上为人父母的道路。你的人生负债再度增加:孩子的抚养和教育。与此同时,家中的父母老人也开始步入晚年,你的人生负债继续增加:赡养父母。


▼ 这个阶段通常是人生的中年阶段,人生的负债达到顶峰,更年期和中年危机也是如影随形。上有老下有小,作为家里的顶梁柱,你需要咬牙坚持,更需要挣更多的钱来覆盖人生的负债。


▼ 等到孩子长大自力更生,你的人生负债开始减轻,但同时你的收入也开始减少。步入晚年,疾病成为你人生的主要负债,这时候你更多的要依靠来自子女的赡养,才能弥补医疗养老的负债。


▼ 回顾每个人的一生,大体上是人生负债不断增加的过程。且对于大多数人来说,如果单纯以工资收入来抵抗人生负债,很多时候都可能入不敷出,因为如今的资产价格增长幅度远高于你的收入增长幅度,如果不幸碰到一些大病、意外,终其一生,可能你的人生资产也不过寥寥,甚至是赤字!


而如何解决这一难题?排除恶性负债,控制良性负债!



相对于生活费、娱乐费等自己可控的良性负债,生病、意外伤害等人力不可控的负债为恶性负债!由此引发的后果无法预测,花几万、十几万甚至几十上百万都有可能。另外,身而为人,无论怎样,养家糊口、赡养父母、恩爱夫妻、教养子女的责任都要背负,如若提前离开无法实现,那么身后的这笔债或许更重!


而保险的作用就在于:风险发生前,提前在保险公司存一笔钱,一旦赔付条件被触发,保险公司将依据保险合同赔付一笔钱,不论是用作意外后的依靠、重病时的救急、离开后给家人最后的爱,约定好保额即可,且一般而言,意外险、健康险、定期寿险等保障型产品的保费与保额相比,通常都以一当十、以一当百……


所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险,将疾病、意外、身故等带来的金钱损失转嫁给保险公司,排除恶性负债,让自己无后顾之忧!


当然,如同看病就医时医生开出的处方,解决可能遇到的财务危机或者确定的教育、养老开支的保险也一样要好好搭配:


▼ 意外险保单


人的一生中随时随地都要面临各种风险,因而意外险是伴随终身的一张最基础的保单,也是人生中的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付,从而覆盖人生中难以预测的风险事件。尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段,一份意外险将大大减少财务负担。意外险是目前各家保险最基础的业务之一,也应是每个人的必备险种。


▼ 重疾医疗保单


30岁的人们,拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎正在按照设想中的节奏一步步推进,但是内心总有那么一点点不安。医学统计显示,相当多的都市人处于亚健康状态,大病发病率越来越高,发病年龄越来越低。


如今各种医疗费用持续高涨,尤其是大病医疗费用更是普通家庭难以负担,尽管许多人的社保中都有医保,但其额度远远不能覆盖大病医疗所需,因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。



▼ 保障财富的保单


货款买房、买车,都市里的“负翁”越来越多,背着贷款的日子过得有滋有味,也有压力:万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至上百万的银行贷款?


为了把这一风险转移出去,应该增加一张寿险保单。只要人还活着、还健康,就代表着财富能源源不断被创造出来,保障了人本身就是保障了他的财富。此外,人寿保单还有避债和避税的功能,人即便不存在了,保险金可以不受债务纠纷以及收税的困扰,从而实现财富的顺利传承。


▼ 养老保险单


30年后谁来养你?这是步入中年的人群不得不考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。在资金允许的情况下,应考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能,又可以抵御一部分通货膨胀的影响。而且养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠越大。


▼ 子女教育金保单


教育花费是一个家庭最大的支出之一,尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重更是占据越来越大,教育费用也越来越昂贵。给孩子准备一份完善的教育保障,大额的子女教育储备金就后顾无忧了。在家庭经济状况允许的条件下,应及早为孩子购买教育险,并兼顾保障需求,做到未雨绸缪。


▼ 财产增值保单


如果手上有充足的闲散资金,借助保险产品实现资产的保值增值也成为一大选择。目前,保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种,可以参与保险公司投资盈利的利润分配,包括常见的分红保险、万能保险等,红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速,实现保值和增值的功能。


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