车险50万第三者责任险!你的保额真的够吗?

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楼主 2019-06-24 23:02:32
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很多车主都知道,第三者责任险是需要自己选保额的,相信不少新老司机在选择保额的时候一脸茫然,究竟第三者责任险买多少才合适?带你涨姿势!


什么是第三者责任险?


第三者责任险(简称三责险),是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故中,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。


第三者责任险保额档次有哪些?


第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据,同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。


保险额度一般说来分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的这几个档次。


三责险应该如何选档?



使用到“第三者责任险”的时候通常会涉及人伤物损两个部分。

 
“物损”主要是指在交通事故中造成的第三方物体的损坏,最通俗的理解就是“撞车”。如果在行驶过程中不小心蹭伤了保时捷、兰博基尼等豪车...假如你购买了30-50万的第三者责任险,就相当于有了 30-50万的保额可以替你支付这些豪车的维修费用。

如果对这些豪车造成的损失很大,也不要太担心,保险公司会替你节省30-50万,虽然在这以外的损失需要你自己承担,但是也算是替自己省了30-50万。
 
重点来说说人伤!人伤一般受害方要求的赔偿项目由以下几个部分构成:医疗费、误工费、护理费、交通费、营养费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡赔偿金、精神损害赔偿金等九项。那么这些费用的总和就是我们需要购买三责险的保额。
 

1


医疗费:

主要是在事故发生之后,对受害人施救而产生的实际费用。一般是诊断费、医药费、住院费等。这个费用需要根据当地的医疗费用水平来判断。


2


误工费:
这是最常遇到的。如果是有固定收入的人,误工费就是他实际减少的收入(需要提供单位财务盖章的工资流水单);如果是没有固定收入的人,但是可以证明其收入的,在提供最近三年的平均收入证明的同时。

误工费按照实际误工时间*最近三年的平均收入标准来计算;如果没有固定收入,又无法提供收入证明的,误工费按照误工时间*当地或相近行业上一年职工的平均工资来计算。


3


护理费:
一般来说是按照护理人实际收入*护理人数*护理天数来计算的。如果可以确定护理人员收入的,按照护工费的规定计算;如果不能确定护理人员收入或者雇佣护工的,参照当地护工或同等级护理的工资标准来计算。

原则上只有一个人,如果需要一人以上人员护理的,需要医疗机构或者鉴定机构有明确的意见。护理天数是指受害人恢复生活自理能力为止,如果造成严重残疾,可以延长护理期,但最长不超过20年。


4


交通费:

主要是受害人转院、陪护人员陪同就医或者转院治疗实际发生的费用。这里不包括日常往来医院的交通费用。


5


营养费:

这个是医疗机构建议给出的数额,并非是受害者要求的数额。


6


丧葬费:

按照当地上一年度职工月均工资标准一次性支付半年作为补偿。


7


被抚养人生活费:
主要是根据当地上一年人均消费性支出,结合年龄范围、人数和伤残赔偿指数来确定的。被抚养人生活费根据抚养人丧失劳动能力程度,按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被抚养人为未成年人的,计算至十八周岁;被抚养人无劳动能力又无其他生活来源的,计算二十年。

但六十周岁以上的,年龄每增加一岁减少一年;七十五周岁以上的,按五年计算。同时被抚养人是指受害人依法应当承担抚养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被抚养人还有其他抚养人的,赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被抚养人有数人的,年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。

8


死亡赔偿金:

主要根据当地上一年度人均可支配收入,结合年龄范围来确定的。通常按照二十年计算,但六十周岁以上的,年龄每增加一岁减少一年;七十五周岁以上的,按五年计算。


9


精神损害赔偿金:
就是精神损失费,这个一般情况都不会太高,适当给与补偿即可。
举个栗子

以上费用的基数取决于当地人均可支配收入、当地人均消费性支出和当地在岗职工平均工资。我们以西部地区陕西为例:
 
如果在陕西发生了一件交通碰撞造成人员死亡的案件,同时死亡人还有一个刚刚出生的孩子需要抚养。一般情况需要赔付的总金额初略计算如下:

★ 医疗费:1万元(主要是抢救费用)。
 
★ 丧葬费:4741.3元/月(2015年陕西省在岗职工平均工资)*6月=28447.8元。
 
★ 死亡赔偿金:17395元/年(2015年陕西省人均可支配收入)*20年=347900元。
 
★ 被扶养人生活费:18464元/年(2015年陕西省人均消费性支出)*18年=332352元。合计:70.87万元。
 
此时,如果责任人购买了30-50万交强险和第三者责任险,那么只需要支付:9.87(三责保额50万)到29.87万元(三责保额30万)。
【注:计算中涉及交强险包含的“人伤11万元、人伤医疗费用1万元”。】
 
上述举例让大家更直观地了解了三责险选档需要考虑的因素,即当地的实际生活水平。随着社会的进步以及交通事故赔偿额度的提高,第三者责任险是为了保障弱者权益的必要措施,作用巨大,因此在投保三责险选择保额的时候一定要考虑当地的经济发展状况。

如果是经济繁华的地区,同时豪车比较多,三责险至少应选50万档及以上较为稳妥。

附加不计免赔特约险有保障

此外,第三者责任险可以算是对交强险的一个补充,因为交强险的赔偿额度非常低,然而三责险出险以后保险公司在理赔的时候都会有20%左右的免赔额,需要车主自己承担这部分损失,因而建议大家再购买上一个三责险不计免赔特约险,这样一来免赔那部分就可进行赔偿了。

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