从全球首起无人驾驶死亡事故看未来车险|时评

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楼主 2022-01-11 13:34:33
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前言:美国西部时间3月19日晚22点,亚利桑那州,行人在人行横道外横穿马路,被Uber无人驾驶测试车撞倒,送医抢救后死亡。这是全世界无人驾驶第一起撞人致死事故。




随着北京和上海均颁布相应的法律法规,允许具备牌照的无人车在公开道路上进行测试,似乎无人驾驶技术距离现实生活越来越近了。但是,美国西部时间3月19日发生了全世界第一起无人驾驶汽车死亡事故。可见,即使是无人驾驶时代,车险依旧有存在的必要。那么,无人驾驶技术下,车险又将如何呢?


无人驾驶技术下,交通事故谁负责?


我们知道,目前车险承保交通事故是驾驶人的责任,因为驾驶车辆的驾驶人对交通事故的发生有着百分百的责任。但是,在无人驾驶技术下,交通事故的责任将变得很难界定。

场景A,无人驾驶汽车由于自身的问题,导致交通事故。那么责任似乎是无人驾驶技术提供的厂商的责任,而不是车主的。

场景B,其实是提供技术的厂商刚刚公布的补丁,但是,车主没有升级系统,导致交通事故,因此,责任似乎又变成车主了。

场景C,车主之所以没有升级系统,是因为新系统需要一个新的感应器,而提供技术的厂商感应器断货了,因此,责任又变回企业了。

场景D,其实即使没有升级,也可以安全驾驶的,不过由于车主将车开到了不符合规定的区域内,导致事故发生。因此,责任又变回车主的了。


按照这样的不断增加不同的假设,似乎责任似乎在车主和厂商间不断变换。可能将会导致交通事故的受害方无法及时得到赔付。预计有可能车主首先承担责任,再与厂商协商责任承担。所以,依旧会由车主投保车险,同时,厂商也会投保产品质量责任险作为对无人驾驶技术的风险转移。


无人驾驶技术车险保费如何?


车险其实是一个很大的概念,其中,有着各种各样的险别及其保证范围。由于,成熟的无人驾驶技术将会大幅降低交通事故发生概率,车险整体保费将会下降,不过具体到各个险别上,表现不一。


车损险,保障的是由于交通事故&自然灾害导致的车辆损失(并不严谨),由于目前车辆损失主要是由于交通事故导致的,因此,车损保费将会大幅下降。


盗抢险,保障的是车辆被盗、抢的损失,包括盗、抢过程的损失(依旧不严谨)。基本和交通事故无关,因此,保费不会下降。


按照以上逻辑,保费会下降的有 车损险、车上人员责任险、三者责任险等,保费保持的有 盗抢险、划痕险、玻璃险、自燃险等。


车险的定价策略变化如何?


目前车险各个险别的定价策略基本是按照从车因子+从人因子进行定价,比如车损险是按照车辆的价值、折旧、品牌等进行取得从车因子,按照出险情况取得从人因子,进行定价。而,车上人员,仅按照出险情况取得从人因子进行定价。(各个保险公司的定价方式是属于核心机密,并不会仅仅是举例那么简单)


无人驾驶技术的定价模型,预计会增加从系统因子,车险保费会按照无人驾驶技术提供商作为一个单独的因子进行定价。而且,应该会按照险别是否受到无人驾驶技术影响进行区别定价。比如车损将会按照 从人因子、从车因子、从系统因子定价,而车上人员,按照从人因子、从系统因子定价。盗抢险,则按照从人因子、从车因子,无从系统因子定价。


不过,一项技术,特别是人工智能技术的推广是需要时间的,在前期,无人驾驶技术并不一定能带来交通事故的下降。预期,车险保费还会依旧按照正常(甚至更高)进行定价,只有积累了大量的数据后才能更加精准地定价。届时,要精准地定价出每个因子的影响,是对保险公司的风险等价能力将会提出更高的要求。


总结:无人驾驶技术的推广会带来车险市场的颠覆性变化,不过预期,车险依旧是各位车主安心上路的有利保障。





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