小招理财案例丨第11期:小康之家刚性开支大,如何规划年度资金计划

【理财案例】

任先生今年47岁，在越城区某国企工作，年收入15万元。太太45岁，也在一家国企工作，年收入10万元。儿子15岁，读初中。目前任先生一家住在镜湖，在老城区还有一套学区房空置，准备再过几年转手。家庭拥有流动资产61万元，包括定期存款10万元，即将到期；被套股票市值20万元，偏股基金10万元，现金21万元。开支方面，全家一个月消费支出大约在5000元至6000元，此外还有房贷80万元。任先生希望理财师给自己家庭资产配置提提建议。

【理财师建议】

从任先生的家庭情况来看，与目前大多数白领家庭极为相似：家庭有稳定的收入，一定的存款，但也有不小的刚性开支，如孩子的教育费用、房贷等。夫妻两人人到中年，收入水平也大致接近人生财务曲线的最高值，但未来孩子还有持续的教育金、婚嫁金支出，夫妻两人的退休生活也需要提前做好规划。

任先生家庭目前拥有金融资产61万元，包括即将到期的定期存款10万元，被套股票市值20万元，偏股基金10万元以及现金21万元。任先生家庭每月收入约为2万元，包含房贷在内的支出约为1万元，月结余约为1万元。

1、专款专用账户：为孩子做好教育婚嫁金储备

（1）短期储备：任先生可以将银行存款中的21万元，根据孩子学习费用支出的时间分别购买三个月至一年左右的银行理财产品，近期银行三个月至一年期理财预期年化收益率为5%左右，到期预期收益1.05万元，目前如果纯粹放一年期定期存款，年化利率约为1.95 %，购买银行理财产品一年下来足足比银行定存高6405元。

（2）长期储备：资权益类市场，我们建议“专业的事交给专业的人来做”。任先生并非专业投资者，目前股市里尚有20万元，处于亏损状态。建议任先生在股市逢高减仓，连同将家庭月结余的25%（约为2500元）一起通过基金定投的方式逐步为孩子建立了一个专款专用的教育婚嫁金储备账户。另外，任先生的10万偏股型基金，可以定期来我行进行基金健诊，对持仓情况进行分析，根据当前市场行情适当进行调整。权益类投资属于中长期配置，一般建议持有产品5年至8年（波动期可由专业人士给予调仓建议）。

2、家庭保障账户：为全家撑起保护伞。

随着医疗技术的飞速发展，疾病的治愈率越来越高，随之水涨船高的还有医疗成本。据了解，当前全球平均通货膨胀率大约为3%，而医疗成本大约以每年5.85%的比例在增长。单纯的社保、医保已经无法覆盖医疗费用的支出，因此家庭保障必须先考虑任先生和太太的意外险和重疾险，以防止意外和疾病发生后大额资金支出影响现有的生活及孩子的成长，让生活无后顾之忧。随着孩子的逐渐成长，父母保障的完善，建议为孩子也同样配置意外险和重疾险。建议全家年交保费金额5万元左右。

此外，为保证夫妻两退休后的生活品质不受影响，任先生和太太需要提前为自己的养老生活做好规划，当前可以用每年结余与一部分存款（合计大约10万元）作为保费投入，后续可用学区房转手后的资金为养老计划做补充。预计在任先生和太太退休后每年大约可获得4万元左右的养老补充（终身预计可领取180万元左右）。

3、流动性资金储备：兼顾灵活与收益。

任先生一家每月开支大约为1万元，所以在定期存款到期后建议预备5万元作为流动性资金储备和应急资金以备不时之需，该笔钱也可以放入银行类活期理财产品中（预期年化收益率3%～4%），每年收益约有2000元，不用时也能保值。

欢迎大家留言提供理财案例

一经采用，即可获得精美礼品！