【司聊】买了这么多年保险,到底怎样指定受益人最合适?
听说有人玩转小司都兑了一次奖了
丨无WIFI贵宾尊享文字版丨
大家好
我是小司，感谢捧场司聊
老规矩，周五聊保险！今天咱们来说一个非常非常重要的事：保险的受益人。
我们看过很多案例，往往都是拿钱的时候因为受益人没有指定清楚，或者人特别多，而出现纠纷。
所以，保险受益人，的确这个事儿对于我们买保险来说，是非常重要的。
那么一般情况下，保险的受益人就是三种情况：
一种是指定受益人；一种是法定受益人；还有一种叫未指定受益人。
第一种情况：指定受益人
最常见肯定是这种指定受益人，一般我们买重疾险、大病险、意外险的时候，都会遇到让我们指定受益人的问题，我们就会按照顺位、分配比例指定若干个受益人。
举个例子：
比如说张三同志给自己买了100万的寿险，他指定他老婆是第一顺位受益人100%，指定他父母是第二顺位受益人，各占50%，指定他儿子是第三顺位受益人100%。那么如果张三同志不幸病故了或者不幸去世了，不管什么原因，他老婆就可以按照第一顺位收益人拿到这100万，如果张三同志去世的时候他老婆已经不在了，他的父母各拿50万，如果说张三他老婆、父母都不在了，他孩子按照第三顺位受益人就可以拿到这100万。
这里要强调一点，保险是有避债和避税性质的，当然在国内主要是避债。
比如说，张三同志去世的时候，他还有20万的外债没有还，那么他老婆拿到100万的保险金是没有义务去还那20万的外债，这不属于遗产，属于保险金。
当然，国内还没有征遗产税，估计未来肯定还是会征的。在国外，很多的富豪愿意买大额的寿险或者传承性的保险，很重要的一点就是：买保险可以避高额的遗产税。
这是第一种情况。
第二种情况：法定受益人
那么第二种情况，就是很多朋友在买保险的时候嫌麻烦，不指定了，到时候按照法定来走，这种时候就会按照《继承法》的要求对受益人进行排序，这个时候一般第一顺序的受益人包括：子女、配偶、父母，第二顺序就是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母，这个时候我们看过很多案例，往往容易产生纠纷。因为在第一顺序受益人中包含得太多了，整不好，这个......（我们就不展开了）很容易掐起来，所以，还是建议大家尽量不要偷懒去用法定，我们按照顺位、比例指定清楚。
第三种情况：未指定受益人
那么第三种情况是——未指定受益人，其实未指定受益人的情况就是我们已经指定明确受益人之后，受益人中的某些位出现了变故。
比如说，张三给自己买了100万的寿险，他老婆、儿子都是第一顺位受益人，各占50%，但是张三同志还没有病故离世的时候他老婆已经没了，这个时候他夫人就发生了变故。
这种情况在国内其实《保险法》还没有给出一个明确的司法解释，往往都是两种情况。
第一种情况就是按照比例、按照《继承法》的要求还是作为保险金来重新分配，像刚才那种情况他儿子就可以拿到100%的保险金；
第二种情况就是他夫人的50%就不能算保险金了，有可能要作为遗产来处理，那么遗产说白了就没有避税和避债的功能了，当然各地的情况不太一样，所以在这种情况下，强烈建议大家如果遇到受益人发生变更或者变故的情况，一定要及时的去变更或者去调整一下受益人，减少麻烦。
今日要点：
今天咱们只说了一件事儿，因为“受益人”这个事太重要了，其实之前很多期的保险我们已经聊过了：保险的分类、怎么给孩子买保险、怎么给老人买保险、怎么给家庭支柱买保险，也推荐了一些我们觉得比较好的保险产品，感兴趣的朋友可以到小司聊理财的微信订阅号，点击司聊，里面专门有一栏“保险”，大家可以看一看，我们一块儿交流讨论。
OK，今天的司聊先到这，咱们明天再见。
主讲丨司书甲
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