焦虑的中年:如何购买保险保护脆弱的家庭?

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楼主 2020-10-16 12:06:31
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從病情個案和家庭角度出發的《流感下的北京中年》一文刷爆朋友圈及各大網絡。


看熱鬧者著力討論作者所述的真實性,悲憫者無限放大中産階級的焦慮,而追究這些也無益于你我。見微知著,吸取經驗才是我們最該看到的東西。


此文于我而言,看見的是疾病乃生命最無常之事,“盡人事,安天命”一語中的盡人事,除了是針對疾病做出最積極的治療外,就是在疾病未有之時,爲“疾病”上一道保險。


保障自己也是保障家人


先帶大家簡單回顧下《流感下的北京中年》中的核心故事。

作者用近2.6萬字記錄了嶽父從患病到死亡的每一天,一共29天(2017年12月28日~2018年1月25日)。


流感起于東北嶽父在北京堅持不穿外套,開窗通風。這半小時冷風的威力,讓這位60歲老人從感冒流鼻涕到最終確定肺部大面積感染未知強病毒,最終29天撒手人寰;這每一天的記錄都令人無比揪心。


期間作者動用了一切社會資源,用上了最先進的治療手段,包括昂貴的“人工肺”,各種醫藥費動及“家底”。因嶽父的流感帶有傳染風險,所以作者在嶽父患病的第18天(文中的1月14日),懷疑自己被“未知病毒”感染,與妻子談到了保險一事。


作者與妻子談保險:一是爲自己的病情做最壞打算,300萬保額的保險能減輕家庭的壓力與負擔(是否真能減輕?後文爲大家分解);二是疑惑爲何不爲嶽父投保;三是意識了保險的重要性,想給家人都買保險。


在家庭危機襲來之時,保險被送上了“救命稻草”的位置。而我們需要弄清楚三個問題:

問題一:一份保險保的疾病範圍有多大?

問題二:普通醫保爲什麽難管用?

問題三:如何買一份放心的保險?


這三個問題都是我們待了解的問題,接下來的文章我們就一一問大家解答這三個問題。


一份保險保的疾病範圍有多大


關于各種類型保險能在《流感下的北京中年》中扮演什麽角色,起到什麽作用,業內保險經紀人秦小賴(今日頭條“頭條號”作者)給出了專業解讀。


1壽險

以人的生命爲給付條件的險種,假設作者嶽父有此保險作者,如去世後,保險公司會把相應保額賠償給家人。


2意外險

因意外導致賠付的險種,作者嶽父是疾病住院,不在賠付範圍內。


3重疾險

患上合同約定的重大疾病且達到給付條件才能賠付的險種。嚴苛的保險條例有嚴格的數據規定,可以具體到每項身體指標、昏迷時間等;保險審批也需要時間,作者作者嶽父的病來的又急又凶,就算事後核實滿足賠付條件,這筆保險金也只能留給家人。


爲了讓大家清楚保險條例的嚴苛,以某重疾保險“中末期肺病”賠付條例爲例:指經專科醫生明確診斷,且被保險人已出現慢性呼吸功能衰竭,其診斷標准必須滿足下列所有條件:

(1)肺功能測試其FEV1持續低于一升;

(2)動脈血氣分析氧氣分壓低于55mmHg;

(3)病人缺氧必須進行缺氧治療。


4醫療險

在醫保不“保”的情況下,醫療險就凸顯了作用,而醫療險又分爲普通的醫療險和高額醫療險。


普通醫療險一般在傳統保險産品的附加險中體現,還有企業或者單位買的團體保險。因爲報銷的範圍跟社保是一樣的,依然對于好藥好材料沒有任何的報銷能力,唯一值得安慰的是可以報銷超出社保報銷比例的那部分;所以普通醫療險保額不高、免賠額低,實用性不大。


高額醫療險是近幾年最流行的保險,免賠額高,保額高,費用低,雖然絕大多數都用不到,但是一旦用到,就是爲數不多可以褥保險公司羊毛的機會,價格不過兩三百元卻可以買到上百萬的保額,而且還不限社保用藥,對于社保是一種非常強力的補充。


一般來說,高額醫療險的住院醫療費用理賠範圍包括:床位費、膳食費、護理費、重症監護室床位費(也就是ICU)、診療費、藥品費、手術費等等。


事實上,醫療險遭到很多人拒絕,大部分人認爲:“我們有社保,不需要醫療險”;加之醫療險是消費型保險,一年一交,很多人認爲不劃算。


普通醫保爲什麽難管用


普通醫保在某些疾病和特殊情況下“難”保,例如作者嶽父本人的醫保在患病期間就沒有起關鍵作用。


結合《流感下的北京中年》中作者嶽父的情況,爲大家展開聊聊醫保那些事兒和醫療險對其嶽起的重大作用。


根據高額醫療保險的住院醫療費賠付範圍來看,作者嶽父的絕大部分開銷,其實都是可以被報銷的。但偏偏作者嶽父沒有醫療險,只有醫保。


《流感下的北京中年》說到,嶽父是黑龍江人,剛剛退休,且是有醫保的,但他一開始選的是一家民營醫院,理由是異地醫保報銷不了多少錢。


醫保作爲我國社會基本保障之一,從門診到住院手術,都可以覆蓋到,但是報銷只能解決基本的診療費用,遇上大量特需治療的疾病,醫保就無能爲力了。這麽說是因爲醫保的報銷範圍和比例都比較有限,且診療期間發生的自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診腎透析等費用,大多不在報銷範圍內。


此外,醫保異地報銷實行的是“就醫地目錄、參保地政策、就醫地管理"原則,意思是參保人員跨省就醫時,原則上執行就醫地基本醫療保險的藥品目錄、診療項目和服務設施標准。但支付時則要執行參保地的支付政策,包括醫保基金的起付線、支付比例和最高支付限額等。


按照這一原則,《流感下的北京中年》中的病人,使用的是北京的醫保藥品目錄、診療項目和服務標准,但支付標准則要按照黑龍江當地執行。由于兩地經濟發展不平衡,不排除“看病花費多而實際報銷少"的可能。


如何買一份放心的保險


業內人士根據《流感下的北京中年》中的保險問題,給出了很多專業的解讀與分析,但是如何買一份可靠放心的保險,是我們每個人必做的功課。


現在買保險除了選擇傳統的大型保險公司,還有許多人選擇互聯網保險。根據目前各類評價和相關數據來看,互聯網保險公司也是“雷”點頻出。


互聯網保險爲了占領市場經常給出了難以實踐的“優秀”服務承諾。例如“墊付”服務,但據其承諾,理想情況下走整個流程需要3~4個工作日,實際操作中往往需要7個工作日以上且實踐案例不多。假設投保者是在非北上廣的中小城市生活,作爲一個在全國沒有分支機構和服務人員的純互聯網保險公司,等待一切外判服務的效率會有多快?


根據2018年保監會公布的保險消費投訴情況來看,互聯網保險消費投訴同比大幅增長六成,其中涉及銷售平台方面投訴88%以上,問題集中在銷售告知不充分、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等。


一份可靠的保險,可以讓自己在疾病來臨之時不必舉家慌亂無措,也不必因病掏空家底。接下來會談到一些保險的具體優點,純屬良心分析,可不是軟文廣告。


1醫療險“醫保通”

許多大型保險公司推出了醫保通作爲普通醫保的補充,以下資料來源于知乎馬鵬舉。


(1)醫保通的醫院要求。《流感下的北京中年》中的病人可以在北京選擇盡可能好的三級甲等公立醫院治療,即使醫保不報銷,仍可以有2萬元免賠,60%報銷。

(2)醫保通的報銷額度。一般疾病年度限額100萬,重大疾病年度限額200萬。終身限額500萬,這個額度可以滿足絕大部分人群的醫療費用需求。《流感下的北京中年》裏的嶽父病人的肺炎可以按此條款報銷最高100萬/年的額度。

(3)醫保通有1-2萬元免賠額。經社保報銷的1萬元免賠,之後100%報銷。未經社保報銷的2萬元免賠,之後60%報銷。

(4)醫保通的報銷範圍。住院期間發生的床位費、膳食費、藥品費、材料費、診療費、治療費、護理費、化驗費、手術費、器官移植費都可以報銷。


2重疾險的適用範圍及特殊優待

重疾險的最大意義在于:收入損失補償。通俗來說生了大病,肯定至少一兩年沒辦法工作,只有保險能補償收入的損失,這筆錢並不是全部拿來看病的,而重疾險有一小部分可以用來補充醫療險的不足,比如護理費,營養費這些醫療險不報的費用。


針對家庭的成年角色來講,都應該買足額的重疾險,而足額指的是最低50萬保額。家庭經濟支柱的保額最好要達到年收入的3倍左右,以爲重疾後造成的收入損失和和開銷進行補充。


小朋友當然也有買重疾險的必要,一來有足夠的資金周轉去看病,二來年紀小沒病史保險更便宜一些。


重疾險不適用人群則是:已經有很多的小毛病,或者年紀超過40歲的人,此類人群健康狀況難以通過投保門檻,就算通過,後期具體賠付時也會遇上糾紛。


某些大型保險公司推出的重疾險具備保險重疾就醫綠色通道資格,其服務包括預約專門門診、入住專家病房、指定專家手術,還可以享受省內最高2000元、跨省異地就醫5000元爲限的交通住宿補貼,從而爲病人節省寶貴的救治時間!


3保險和醫保卡之間的關系

文中提到了,夫人給作者買了300萬的保險,但是沒有給父親買,主要原因是醫保卡曾經給別人刷過。擔心不賠。


其中的保險邏輯則是:保險公司承保的時候,默認你的如實告知是誠信的,但是理賠的時候,如果覺得異常,可能會進行核賠。如果發現你的醫保卡,以前就有過相關疾病的治療或者開藥,會認爲是既往病史,導致拒賠。後期也難以證明這不是既往病史。


根據文章的情況,提醒朋友們:如果有醫保卡外借的情況,一定要注意,以後不能再隨便給家人開藥。

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