【海外保险】社保不是万能,没有重疾险是万万不能的……

发表于 讨论求助 2022-05-30 00:14:22


一说起保险,很多人的第一反应就是,我有社保啊,买什么保险。

可是,你真的知道社保保什么,不保什么,得大病了除了医疗费用,还有哪些支出么?

今天就来科普一下这些基本知识。

下次对保险say no之前,先回想一下这些内容。


社保能帮我们解决什么


社保由两个部分组成,一个是自付部分,另一个是自费部分,统称就叫社保内与社保外

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社保自付部分

社保内的药品,从字面上很好理解,就是在医保范围内的,这个部分就叫自付部分。如果医保已经用完了,自己还要掏钱,只要在医保范围内的也叫自付部分。简单理解,自付部分就是在社保可以报销范围内的。
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社保自费部分

另外一种情况,如果在报销里面,出现自费部分,这部分的钱是谁出呢?一定是我们自己出。有些人会认为单位福利好,能够解决所有问题,但如果在报销单里面出现了自费药,那这个钱一定是由我们自己来出。社保只是保而不包,不可能把我们所有的医药费全部包了。我们认真回顾一下就会发现,当我们真的生病的时候,有很多钱都要自己掏。


单位补充医疗保什么?


有些福利好的单位会帮员工买保险,主要解决社保中自费部分报销的问题。比如说今天我们住院了,押金一千多,住院一万块,根据不同的公司,不同的年龄,它报销的比例肯定就不一样。花的这一万块钱里面有可能30%或者20%是要自己掏钱。这个时候,如果单位里有帮你买过商业保险,那这个20%到30%就可以到保险公司来报销。


这里面还会有一个问题,就是这20%-30%的部分,可能会赔,也可能部分赔,甚至可能是不赔,跟买的保险产品的保险责任、保障额度和是否都在医保范围之内也是有关系的。

需要特别提醒的是:
1、单位里买的商业保险,一般都是跟社保挂钩的
如果发票里面出现自费项目肯定是不能报销的,除非是一些特别高端的医疗保险产品,能够完全打破社保报销的范围限制。
话说八卦姐之前工作的公司,福利还是不错的,给家属也有购买团体保险,但是小朋友真的住了一次院后才发现,社保外的费用,公司买的保险,也是不报的,所以自己承担差不多一半的费用。大多数公司HR给员工买的团体险,都属于这种情况。

2、单位买的保险一般都是一年期的
一般而言,单位给你买的团体保险都是一年期的,在职一年,保一年,如果离开了,肯定就不会再给你保障了。你说,换一个公司还照样有啊,也对,可是,如果身体出现问题了,不能再继续为公司创造价值了,工作都会不保,更何来保障。连公职人员都出现这种情况(华为员工患癌坚持工作终被开除,女教师得癌症被开除这样的事并不少见),何况我们这些打工狗?


重疾险究竟有哪些作用?


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第一部分 看病治疗费用


  • 这一定是我们所能想到的第一笔钱,多少合适?10万,20万?专业医生建议,要想接受比较好的治疗,这部分费用准备30~50万比较合适;

  • ·社保能报销一部分,但,绝对不能完全指望社保。根据北上广肿瘤医院的统计结果,癌症治疗中,实际的社保报销比例仅为20%左右。如果是出国就医,那社保就完全不用指望了。

  • 都说美国的靶向药对癌症管用,如果你的基因匹配的好,得癌症就像是富贵病,吃上靶向药保证你不死,但是费用却贵的离谱,有的靶向药需要患者的血清培养出来的,专门针对你的靶向药,自然费用是非常的昂贵。


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第二部分 看护营养费用

  • 生病三分治七分养,大病更是如此。在医院接受治疗只是很短的时间,后期需要长时间的营养补充和护理。这部分费用也需准备30~50万(不信?都知道肿瘤病人术后恢复吃冬虫夏草很有用,价格呢?12万每斤,一斤可以吃一年。)

  • 再说护理的人工费用,医院护工每天大约200元左右,好一点的保姆5000元/月不算高吧?五年,需要多少钱?

  • 这部分的费用社保不包含,只能靠积蓄或者商业保险


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第三部分 收入补偿损失

  • 这一部分费用最容易被忽视却是最不该忽视的。一旦患上癌症,短时间内势必不能再继续工作。即使度过了关键的五年生存期,身体恢复不错,五年之后重出江湖,但是到时候一来不能太过操劳,二来脱离岗位这么多年,技能上也会有下降,所以,收入必定下降。所以,重疾险保额首先要涵盖五年的收入损失。

  • 还有一部分费用,就是家人辞去工作照顾病人的收入损失,如本文主人公郎永淳,不管日后用什么手段谋生,因辞职而失去央视金饭碗是不争的事实,这部分的损失,最好也要通过商业保险来补偿。



在我国,虽然社保普及率极高,但一场大病足以让工薪家庭因病致贫,也足以拖垮一个中产家庭,一场大病对于任何家庭来说都是一场大灾,用商业保险作为社保的有效补充已经必不可少,商业健康保险具有专业性强、机制灵活等特点,从保障范围上来说,商业健康保险可以根据市场和客户需求,开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品,满足人们多样化的需求。


能提供更为舒适、高额度的医疗、养老服务,这是社保无法做到的。

能更高比例的报销社保无法报销的医药费,还能报销很多进口药物。

报销流程更为简单,也没有医院级别之分,应报尽报。


只要确诊就可以进行理赔,为患者提供及时的医疗费,这也是社保无法做到的。


,因病返贫的现象尤为突出,应该大力发展商业保险,它是每个家庭的稳定器


不仅如此,商业保险在您退休养老规划,财富倍增规划,资产保全和传承规划中的作用越来越不可或缺,所以,趁着身体健康赶紧补充商业保险吧,不会亏的!


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