【数据】男司机,女司机,保险公司更爱哪个?
今天我们的主题是《女司机，男司机，保险公司更爱哪个？》，有一个朋友发了一篇报道，关于深圳的最近的车险的一个分析，那里面涉及到男、女司机事故率的一个比例，大家都很感兴趣，我们也把他做一个主题，借今天这个机会跟大家做一次分享。
我们先来看看社会和网络上对女司机的一个传统感性的认识，大家应该心里以前也有类似的认识，我们来看一看。
这张图片展示的是网络上传的一些关于女司机被黑的图片，有化妆的、有放毛绒玩具的，还有一些比较奇葩的事故，这个经常大家在网上能看得到，但为什么只看到女司机的这些，有关男司机的一些奇葩事件，好像几乎很少能看得到。
那是不是就是说只有女司机才会犯这种错误，才会有这种比较极品的事故，我们来看一看腾讯汽车之前做的一次网上的调查。
从这张图上可以看出，有63%的网友认为女司机天生是“马路杀手”，常见的事故类型主要有：刹车踩油门、龟速行驶、停车困难、掌握不好角度、不注意观察路况、不打转向灯转弯一系列的这些问题。
从社会调查的角度来看，最终的结果是普遍几乎70%的人认识女司机就是“马路杀手”，当然女司机的风险也就更高了。
那我们从数据分析和理性角度来看看这个问题：女司机到底是不是马路杀手，男司机跟女司机哪个风险更低？
我们先来看一下国内的统计数据。
先来看整体的情况，，截至2014年底，我国机动车驾驶人突破了3亿人，其中小汽车驾驶员超过2.4亿，占驾驶人总量的81.62% 。其中男性驾驶员2.3亿人，占76.52%；女性驾驶人7092万人，占23.48% 。
北京
来看北京的一组数据，这组数据时间比较久了，因为后来北京很少能看到公开场合有更新的数据。以07年北京为例，当年北京大概有139万女性驾驶员，占整个驾驶员总数的百分之三十，然而女性驾驶员负同等以上责任的一般事故总共只有176起，仅占一般程序处理事故总数的3.3% 。而造成死亡的重大和特大事故中，女性肇事24起，死亡24人，分别仅占当年事故总数、.2%和2%，换言之，，这与女司机是“马路杀手”的结论截然相反。
或许有人怀疑这是因为女性驾驶员数量虽然多，但开车总时长要远远小于男性驾驶员。从案例数多得多的交通执法情况来看，不支持这个结论。2007年，北京市机动车驾驶员受处罚的交通违法行为一共是386万起，其中女性驾驶员74万起，占19.2%，女性开车总时长不会比男性有几十倍的差距。即便考虑上大型车基本由男性驾驶的情况，女司机在严重肇事方面的记录也远比男司机来得好。
这里需要解释刚才提到的一个概念，就是交通事故分类的问题。刚才里面提到了一般事故、重大事故和特大事故，根据人身伤亡或者财产损失程度和数额，交通事故分为：轻微事故、一般事故、重大事故和特大事故。轻微事故是指：一次造成轻伤1至2人或机动车财产损失事故不足1000元，非机动车事故不足200元的事故，一般事故是指：一次造成重伤1-2人，或者轻伤3人以上或者财产损失不足30000元的事故，重大事故和特大事故就不详细再说了。一般统计上都会把驾驶员的事故按一般以上的事故，也就是一般事故、重大事故和特大事故三类来进行计算。
这是北京保险协会06至08年赔付事故肇事原因的按性别的一个统计分析，这也是比较老的数据了，但还是有一定的说服力，从两边的对比来看，直观的来看男性的事故次数远远高于女性，我们看女性负有全部责任的驾驶员事故一共有34826起，而男性的一共有236175起，具体里面是追尾、逆行这些，具体的数据大家可以看一下。
各种事故原因造成的事故中，女性造成的事故数量都远远低于男性，只不过在一些特殊的个性化情况下，相对于自己在女性司机的事故中，占比相对要高一些。这里面比较典型的有，违反交通信号、违反规定让行、倒车，这些都是在女性司机造成的事故里面相比男性占比比较高的。
北京这个数据比较老了，之前发到有关的网站上以后，也收到了网友的一系列调侃，我们把一些调侃发上来，字太小了，大家不用细看，基本上都是黑女司机的一些说法，我几乎没有看到一条跟贴是正面去支持官方这个数据的。
这里面比较典型的比如说：‘女司机出事比例小是因为十个有九个拿了本不开车，有一个开车就出事’，‘女司机一般开车都小心，速度一般都很慢，他们只会造成交通堵塞，而不是“马路杀手”’等一系列的这种回贴。
那一个城市的历史数据确实不能说明女司机就不是“马路杀手”，那我们看看其他的城市情况。下面这些城市的数据就都比较新了。
深圳
深圳的数据是2015年2月底统计，深圳市有男性驾驶人216万余人，女性驾驶人89万余人，男女比例约2.4：1。而2014年深圳交通事故中男司机所占的比例大约为八成，相比男性司机，女司机应变、判断能力有可能不足。 但是男性司机超速、酒驾的发生率高于女性，因此引发死亡事故的比例相对较高。之前记者从深圳市醉驾处置中心获悉，截至2015年2月底，深圳市醉驾的98.3%都是男性。
上海
来看上海的数据，上海官方的数据也没有拿到，但是之前记者采访了一位老交警，从那里得到了一些答案。老交警说：“女司机出事故，通常出在停车、入库时，发生剐蹭，在马路上的交通肇事中，女性驾驶员负同等以上责任的比男性少很多，20起中最多占1起。”这位老交警表示，在造成死亡的重大和特大交通事故中，女性驾驶员比例还要更低。也许有人会质疑，这样的比例可能与女性驾驶员少，及开车总时长远远小于男性相关。这位交警说：“上海男女司机比例大致相当。”交警表示，女性驾驶员少、开车总时长少，是事实，但这些因素不致于造成交通肇事方面几十倍的差距。他认为，女司机的驾驶安全系数更高。
来自上海两个企业的数据也很能说明问题，一个是上海巴士一汽公司，整个在岗驾驶员总数是1682名，其中女性驾驶员人数188名，2015年一季度，该公司一共发生有乘客人伤的行车事故104起，所有这些事故都是由男性造成。上海的四大出租公司反馈回来的消息，出租车女司机的交通违章率等，也要明显低于男司机。
江苏
我们来看江苏的数据，江苏省公安厅交警总队发布的统计显示，到去年底，全省共有2100多万机动车驾驶人，其中男女司机人数的比例约为7:3。在负有同等以上责任的交通事故中，属于女司机导致的不到10%。在造成人员死亡的事故中，女司机负有同等以上责任的，只占到这类事故总数的6.2% 。
根据南京交管部门统计，截至2015年底，南京共有284.1万机动车驾驶员，其中女司机98.1万。从发生的交通事故来看，相对于占全市驾驶人总数35%的女司机来说，引发有人员伤亡事故比例很低。2015年，由女司机引发的有人员伤亡的交通事故仅占总事故起数的9.7%； 此外，有人员伤亡的交通事故中男性新手驾驶人引发的事故比例明显高于女性新手驾驶人。据了解，近三年南京全市机动车新增驾驶人中，男女新手比例为6：4。驾龄3年以下引发的有人员伤亡事故中，女司机引发的才一成多，男司机引发的近九成。
江苏交警总队有关人士表示，从数据来看，女司机开车比男司机更安全，造成的大事故更少。“一般有人员死亡或重伤的交通事故中，九成多是男性司机开车导致的。”南京交警有关人士说，因为女司机开车相对谨慎，不易酿成大事故，但小碰小擦不少，平均下来南京每天100起碰擦追尾事故中，女司机导致的约占4成。
济南
我们来看济南的数据，这是个北方地区。根据济南车管所的统计，截至目前济南市共有机动车驾驶人206.5万，其中男司机135.8万名，女司机70.7万名，女性占驾驶人总数的34.2%，男女司机比例约为2：1。从驾驶的车型来看，绝大多数女司机都在驾驶小型汽车。
从道路交通事故数据来看，去年济南市小型汽车一般以上交通事故共发生2224起，其中涉及女司机的有333起，涉及男司机的则多达1891起。女司机发生的交通事故仅占事故总量的14.97%，与男司机的发生的一般以上事故相比只占17.6%，这个比较客观的是单独拿出了小型汽车做比较。
从发生的死亡交通事故来看，2015年小型汽车共发生死亡交通事故为293起，涉及女司机的死亡交通事故仅有19起，占总数的6.48%，大大低于男司机的274起。通过数据分析不难发现，女司机的人数约为男司机的一半，但发生交通事故的比例只占了不到五分之一，交通事故发生率远远低于男司机。
东莞
东莞的车辆数现在也是非常多了，到2015年5月，东莞交警支队发布的数据，东莞驾驶员数量男女比例约为7：3，但是去年发生的4214宗交通事故中，女司机仅发生447宗，占事故总量的10.6%，发生死亡的462宗交通事故中，女司机全年仅20宗，不到男司机的1/22，从东莞市第三人民法院发布的2015年第一季度交通肇事案分析报告显示，19宗已判决的交通肇事案司机全都是男性。5月，该院又发布危险驾驶案分析报告，报告仍“剑指”男性，在已审结的34宗危险驾驶罪案件中，34名涉案人员全是男性。
泉州
我们再来看福建泉州的数据，泉州也是最近几年车辆增量比较快的城市，据交警部门统计，泉州共有约225万机动车驾驶人，其中男女司机人数的比例约为7∶3。民警调取了从2010年至2014年底的交通事故进行分析，这5年中，在负有同等以上责任的交通事故中，属于女司机导致的还不到10%。在造成人员死亡的事故中，女司机负有同等以上责任的，也只占到总事故量的不到10%。
从国内各个城市交管发布的数据，我们能看到，包括一些资深交警的亲身经历我们能看到，男女司机的一个风险状况。
大家可以翻回去看，能发现在所有的事故中，女司机在所有交通事故的占比，几乎只能占到10%左右的一个比例。而在重大事故、特大事故造成人员伤亡、死亡的事故里，女司机占的比例可能也就只有6%-7%的比例，基本上各个省的数据相差都不是特别大。
如果说仅仅北京一个城市的数据不能说明问题，这么多城市这么多省份曝出来的数据，有着惊人的相似之处，所以我觉得，也在一定程度上能说明女司机和男司机之间风险的一个大概情况。
这是腾讯汽车统计的男、女司机开车的坏习惯，女司机爱踩刹车、穿高跟鞋、化妆、油门刹车分不清、座位调的离方向盘过近、不打转向灯突然变道，这个是女司机的主要问题。
男性司机同样有很多不良的开车习惯，开车斗气、酒后驾车、开车抽烟、与乘客嬉闹聊天，将手臂探出车外等这一系列坏习惯。
驾驶习惯应该是导致车辆事故的一个很重要的因素，从国内的数据来看，基本上是一些结论性的统计数据，没有一些更细的分析了，而且单纯从国内的数据来看，仍然不足于证明女司机的风险比男司机要低，那我们下面来看看国外的一些数据分析情况。
美国和欧洲
我们先来看看美国，关于不同性别造成的交通事故而得到的一些分析。
这是美国的一个权威机构公路安全保险协会2015年的数据统计，重大的交通事故平均每天美国要死亡80人，每年的非重大事故在美国要发生540万起，在这些有伤人的重大交通事故中，因为酒后造成的大概要占到32%，超速要占到31%，注意力不集中占到16%和因为恶劣天气占11%，那大家可以看到，因为酒后、超速的重大事故比例仍占到63%，也就是三分之二的一个比例。
那之前我们看国内的数据也分析到了，男性因为酒后和超速这两个不良习惯，应该说远远要高于女性的比例。
在往下看之前我们提示一下，美国男性持驾照人数只有在44岁以下的这个年龄段是略微超过女性的，也就是说在美国男性和女性的驾驶员数量是基本相当的。这跟国内的情况不太一样，所以他们的数据可能就更有说服力。
我们来看美国2015年公路安全保险协会的数据，这里反映的是男女司机违规驾驶的统计情况。
第一，开车不认真，男性大概是女性的3.41倍，酒后驾驶是女性的3.09倍，不系安全带是女性的3.08倍，超速驾驶是女性的1.75倍，没有让道避让的大概是女性的1.54倍，违反信号灯大概是女性的1.53倍。
从这个数据上来看，男性的几乎所有这些引起重大交通事故的一些习惯，比例都是远远高于女性驾驶员。
这个大家从感性上也能理解，国内的情况基本上也都是类似的。
这就是为什么我们能够理解，女性驾驶员在重大交通事故里面所占的比例是非常非常低的。
那我们再来看上图中下面这一栏是每一英里发生的重大交通事故的次数，它分成不同的年龄段和性别。
在16到19这个年龄段，男性和女性司机事故的发生次数都是比较高的，但是男性是9.2，女性只有5.3，随着年龄的增长，二十到二十九岁这个年龄段，男性的数据降为4.0，女性降为2.0，但男性仍然是女性的两倍，到了三十到五十九岁这个区间，男性的数据降为1.8，女性降为1.3，这个数据相差就不是那么悬殊了，到七十岁以上基本上男性和女性这个比例就差不多了。
这张图是美国不同性别导致的致死交通事故发展趋势，是从1975年就开始统计，一直到2014年的一个数据，从这张图上看，整体上来说，男性和女性致死的交通事故发生次数每年都是在下降的，整体上大家也能清楚的看到，男性无论从1975年任何一个年度到2014年造成死亡的事故次数都远远要高于女性。
但是也有一个好的现象，就是两条线之间的区间在缩小，就是男性的重大交通事故的比例在降低，降低的速度比女性要快。
这是美国不同性别2014年机动车辆事故死亡的一个百分比的情况，从图上可以看到2014年所有机动车辆死亡事故中，，这个数据里面进行了更细的一个分析。，，，乘客占到79%，后面的数据大家看一看，就不一一说了。
这张图是每1亿英里导致死亡的交通意外中，男性和女性的比较，整体上来看，男性大概的数据是2.1，比女性1.4高出50％。而在16-29岁这两个区间，特别是在20-29岁这个区间，男性造成的事故比例更是明显高于女性，到了30岁以上，差异逐渐缩小。
因为有了这么详细系统的经验数据分析，在欧美女性比男性在车险保费上有了更多的保费优惠，女性一般支付少于男性汽车保险费。这种定价差异主要受以下因素影响：第一，是汽车的选择权通常由男性决定，第二，是女性与男性发生事故的频率，第三，是高风险驾驶行为基于性别的统计数据，第四，是女性与男性的平均行驶里程。
从上面的一系列数据分析我们已经能看到了，女性比男性的事故无论是在事故发生的频率，还是高风险驾驶行为的数据比例，应该说都是相差悬殊的，所以就导致了风险相差悬殊，自然而然会反映到他们的车险保费上。
对于女性来说，汽车的车险保费在16-24岁之间是最高的，但是对于同年龄段的年轻男性来说，他们的保费比女性还要高的多。
我们来看看英国的历史数据统计，这是2010年英国的一个统计，这是男性跟女性一年车险保费支出的情况。
横轴是年龄，纵轴是保费的支出（英镑），从这张图大家可以清晰的看到，上面的这条灰色的线是男性的数据，下面这条紫色的线是女性的数据，明显可以看到，在17岁到35岁之间这个区间，男性的年均保费支出是远远要高于女性，特别是在低年龄段。
当然整体来讲，17-35岁这个区间，整个年轻人的保费支出要高于中老年人的保费支出。
大家可以看看，17岁的时候男性平均保费是5000英镑，这已经非常非常高了，而在45岁的时候可能还不到1000英镑。
保费之所以差异这么大肯定是有合理的因素，我们来看同样是英国的一个数据，这是每年不同年龄段，男性和女性造成汽车出险事故索赔支出的变化情况，大家也可以清晰的看出，低年龄段的索赔支出也是非常高的，到了大概35岁以后，基本上就平缓下来。从索赔支出的情况看，也是男性在35岁之前明显高于女性的赔款支出。
再来看看欧洲其他几个主要国家的数据，德国、法国、荷兰和比利时的数据，左边这张图是荷兰、德国和法国的数据，是二十岁到四十岁这个年龄段男性和女性的保费对比。
从图上可以看出，荷兰是一样的，男女性的价格没什么差距，但德国和法国的数据就相差比较悬殊了，男性保费基本上是接近女性保费的一倍。
右边是比利时的一个数据，反映的是不同年龄段和不同性别驾驶员事故率的数据。可以清晰的看出，紫色线是男性，灰色是女性，在31岁之前这个区间以前，男性出险率是要明显高于女性的。
有人统计过，在英国，年轻女性的保费只有年轻男性的一半左右。比如一个17-22岁年龄组的女性，她的平均保费只有1682英镑，而相对于年轻男性在这个年龄组则上升到2750英镑，而在30-69岁之间两性的保费差异并不大。
这里面就引出一个题外话，也就是我们一直在热议的车险UBI话题，在英国最早注册UBI产品的公司叫InsuretheBox，成立于2010年，目前也是英国最成功的UBI车险的实践者，根据该公司2015年的官方数据，保单已累计销售了36万份，而在2012年这一数据只有12.5万份。
为什么要提这件事，InsuretheBox这家公司出台的车险产品，是专门针对年轻驾驶员开发的。
翻回头回顾刚才英国的车险这些年来平均的支出情况，可以回想，年轻的男性和女性，在17岁和35岁这个阶段，所要支付的保费远远高于其他年龄段，特别是年轻男性，可能还是女性支出保费的一倍。所以，这个时候InsuretheBox出台的UBI产品，主要是针对年轻男驾驶员开发的，这个叫有的放矢，它首先有非常精准的市场。反观我们国内UBI目前的开发情况，对比这家公司，是不是有这样的土壤，是不是找到了这样一个精准的市场，值得我们反思。
之所以这家公司在英国，从2010年到现在，发展的这么快，完全是取决于他找对了市场，正因为这些年轻的驾驶员，迫切的希望降低保费，通过自己的驾驶行为反映出来进行这种保费的差异化，有这种动力的存在，才使这家公司得以快速发展。
所以通过我们今天所讲的女司机的风险，引出了这么一个话题，也希望大家考虑一下，回顾一下，反思一下我们国内UBI的建设和发展路径，是不是只说舶来了一个方案就能解决问题，你需要有市场环境和特定的市场人群，才能有针对性的开发特定的产品。
非常有意思的是，InsuretheBox公司的一个品牌网站——drive like a girl，“像女孩一样开车”，这是InsuretheBox的品牌，这句话就充分说明了，在英国对年轻男司机和女司机的基本态度，大家有兴趣可以上这个网站看一看（www.drivelikeagirl.com），很有意思。
我们来看看InsuretheBox的广告语：
Drive like a girl? Prove it!
At drive like a girl we think young women are safer drivers than young men and we want to give you the chance to prove it!
“像女孩一样开车，我们认为年轻女性比年轻男性司机更安全，我们想给你一次机会来证明这一点！”
这句话要放到国内的话，我相信很多男司机肯定嗤之以鼻，可这就是发生在英国的一个现实的案例，通过数据分析，我们也能够看到。
最后我们来小结一下男司机和女司机的特点。
男司机胆子较大，不易慌乱，这样会避免一些轻微的事故，但是男司机发生交通违法行为的比例远高于女司机，超速、酒驾发生率较高，因此引发死亡事故的比例相对较高。
女性较男性更为心细，驾驶准备也更加细致周密，加之生活规律、睡眠充足，驾车行驶时不易疲倦，且饮酒吸烟者较少。而且，女司机开车更注重不超速和不接打电话。此外，从调查研究来看，女司机系安全带的比例也明显高于男性。
当然女司机在驾驶方面也有明显缺点。例如心理稳定性不如男司机，易受外界环境的干扰而出现疲劳、紧张、慌乱等消极情绪。应对紧急情况时，女司机的反应速度和反应能力相对较差，容易手忙脚乱，做出错误操作，面对意外出事故的概率更高。
女司机的事故里面问题主要集中在新手女司机，北京市的统计表明，驾龄在 0-3 年的女性驾驶员肇事非常突出，发生事故占所有女性肇事一般事故总数的 42%，而死亡事故比例竟高达 50%。
下面两张图，左边这张是2013年官方报道过的，国内一共发生86起把油门当刹车的车祸，其中有7成肇事者是女司机，在很多网友看来100%应该都是女司机，可这里面还有30%是男司机造成。
右边这张图也比较客观反映了，女司机在有些个性方面确实和男司机有些不同，一个是情绪，女司机在愤怒、疲劳、紧张、慌乱等消极情绪要比男司机更明显。第二是判断力，男性驾驶员的速度估计检测合格率占84%，女性只占71%，但很可惜的是男司机的超速行为要远远高于女司机。
最后总结女司机和男司机的风险相比，我们用三句话来进行总结：
第一，是从整体上看，相比男司机，女司机风险更低；
第二，是女司机中年轻女司机风险偏高，但风险仍低于同年龄段的年轻男性；
第三，女司机中驾龄0-3年的女司机风险偏高。
说了这么多，最后留两个问题给大家去思考，因为所有的分析最后都要有实际应用意义。
第一个问题：车险投保时如何确定驾驶员性别？也就是说我们如何在投保时确定驾驶员是男性还是女性？
之前有些公司也做过尝试，包括我们之前做车险时也遇到过指定驾驶员的条款，实际在指定驾驶员条款上，操作时是很复杂的，可能无法很好的来实现，中国的这个家庭用车可能就是男女两个人，有时就是开一辆车，轮着开，有的家庭好一点的，各自有一辆车。
所以这就有一个问题，假设女性司机确实风险低，那么如何来判断开这辆车的就是女性，我们如何确定这件事情，如果这个东西确定不了，实际上后面的差异性保费，差异性产品也无从做起。
第二个问题就是：能否推出有关“女性”专属车险？
之前包括合众、英大，也提出过做女性车险或者是做女性特殊团体的想法，我们还没有看到特别具体，特别有针对性的这种女性专属车险出现，我们也非常希望看到未来能出现这种产品。
所以留两个问题给大家思考，我也在思考这个问题，希望大家就今天我们分享话题进行进一步的讨论，能有进一步的成果，感谢大家聆听，谢谢大家！
