骑摩拜摔伤,众安你为什么不赔偿?

遍布大街小巷的共享单车，在解决“最后一公里”的同时，也引发了关于“骑行安全谁负责”的忧心和追问。为此，不少共享单车企业都宣称给用户买了保险。

这原本一石三鸟的计划，不仅给保险公司增添了一个流量的入口，也成为共享单车公司宣传的卖点。但这份保险，好像很难为骑行者起到添加保障的功效。

五份保险，仅众安“暂时不予理赔”

2017年8月22日下午4点20分左右，陈静女士骑摩拜单车到幼儿园接女儿放学回家。当天骑至龙灯山路口时意外摔倒，左脚先着地，就听到“咔”一声，然后就完全站不起来了。经好心人叫救护车送医后，诊断陈静左踝关节三踝骨折加半脱位，第二日入院治疗。

 当时，陈静添置的有与此次事故相关的保险如下5款（含一份医疗险和四份意外险）：永安乐健一生医疗（保费867元），安心守护意外险（保费468元，保额100万），中国人寿吉祥卡D款（保费999元，保额48万），公司员工意外险（30万），摩拜单车为广大用户在众安投保的意外险（30万）。

其中，医疗险理赔非常顺利。8月23日到9月15日陈静首次住院总共花费27237元，社保统筹报销16414元，自费10822元。乐健医疗将10822元自费部分全额理赔，每天另补200元津贴，住院23天，津贴总共给付4600元，首次住院乐健医疗共理赔15422元；11月22日，陈静二次入院手术，24日出院，自费735元，乐健医疗二次理赔顺利，赔款735元➕400元津贴，总计赔付1135元。

综上所述，乐健的理赔较为顺利，从递交理赔申请到理赔款到账，用时7个工作日左右。

由于，陈静因在出事三个月之后仍不能正常行走，于是向具有国家资质的四川求实司法鉴定所的医生咨询评残事宜，最终被评定为10级伤残。按照比例赔付原则，她可以获得的伤残赔款额度为各家公司累计总额度208万＊10%＝20.8万元。

（图片来自陈静的简书）

据此，陈静拿着伤残鉴定报告，向四家险企提出赔偿。以同一个事故向不同险企提出赔偿，很能比较出险企之间理赔能力、流程和效率的差别。

安心财险：于12月13日在大童好赔系统里申请线上理赔，金额10万元，当天资料交到公司前台，当日公司发顺丰寄往北京，15日安心北京总公司理赔中心收到资料，经过审核，于12月26日收到10万元赔款，用时13天。

中国人寿：于12月14日向中国人寿金融城大厅递交了伤残理赔申请，金额4.8万元，12月20日接到中国人寿成都市公司通知，要求去做个询问笔录并照相，陈静当天就配合完成了，后于12月29日收到中国人寿赔款4.8万元，用时15日。

幸福人寿（公司添置的意外险，非本人购买）：于1月2日受理理赔申请，1月3日结案，1月5日赔款3万到账，用时4日。

前期理赔都非常顺利，没想到到了摩拜专门为骑行者保驾护航而配置的众安保险这里却给陈静出了个难题。

（图片来自陈静的简书）

根据陈静展示的邮件内容，众安表示并不采纳被保人受伤180天以内的伤残鉴定报告，需要过了180天重新鉴定。

难道，180天前后伤残情况会有变化？陈静带着疑问再次咨询了医生，医生告知即便在受伤180天以后，伤残鉴定结果也不会有改变，仍然是10级，此后，陈静向众安沟通多次无果，陈静表示，“众安仍然坚持暂时不予理赔。”

那么，只有众安有这项要求吗？对比其余三家险企的相关条款可以发现，安心财险同样有该条款。“我的伤情从治疗层面来讲，确实是需要一年以后取出内置钢板和螺钉才算是治疗完全结束，所以众安严格依据条款暂时不予理赔的结论无可厚非。不过安心的理赔决定更加人性化，因为即便过了180天，我的植入材料不会取出，踝关节面的功能无法完全恢复，所以采纳了180天以内的伤残鉴定报告。”

而国寿和幸福人寿则没有关于180天治疗未结束情形的约定，所以直接采纳了鉴定结果。

虽然众安的严格按照条款执行无可厚非，但是对于刚刚结束治疗，需要得到较好质量照顾的被保人而言，众安的做法无疑是非常伤人（商人）的。况且，陈女士因为有其他保险，住院医疗压力才不那么大。对于保险购置少或者没有保险保障的人而言，众安的做法不值得肯定。

最后，陈静在简书中感慨道，“理赔的唯一依据是条款，不是公司品牌，也不是看谁广告做得好，消费者购买保险，实际就是买的条款，请在购买时看清条款约定内容，至于公司品牌，相对于保险责任，真的没那么重要。”

骑共享单车受伤，索赔为什么这么难？

对于陈女士而言，还好当时因为添置了其他保险而解决了燃眉之急。但同时也向共享单车和相关险企提出了质疑，难道你们对骑行人的保障形同虚设，仅仅是博人眼球的噱头和给自己企业揽客的通道吗？

遭遇理赔难的并不仅仅是陈静女士一人，《武汉晚报》在2017年4月曾报道，家住武汉江岸区的魏女士因骑摩拜单车摔倒导致左脚脚踝骨折，并已住院。她住院已经花了7000多元，接下来还要进行手术，估计将要花费三四万元的费用。魏女士认为，自己摔伤的原因与摩拜的产品缺陷有关系。此前早有许多网友反映，摩拜单车的实心轮胎在设计上存在严重缺陷，抓地力很差，导致在雨天或急转弯时比普通单车更容易发生打滑。

考虑到摩拜与保险公司有合作，给用户买了保险，魏女士就主动联系摩拜客服，告知了自己的情况。魏女士称，摩拜工作人员在听完她的讲述后，表示已记录相关情况，会立即向公司汇报。然而，许多天过后，魏女士始终没有得到摩拜方面的任何回复。魏女士心着急之下找到当地《武汉晚报》记者，然而，记者在两天内拨打了30多次摩拜客服电话，无一打通。

事实上，摩拜虽宣称与众安保险达成战略合作，为每个用户投保了人身意外险，然而却没有向公众公布具体的保额以及保险合同中的免赔事项、认定过程等，使得这份安全保障存在许多“灰色地带”。很多骑行人因为不知道如何理赔，不不清楚理赔条款，不懂得保存事故证据等原因而错失了维护自己权益的机会。

想要得到保障，要清楚自己的权益

首先，遭遇事故想要获得理赔，前提是与共享单车公司具备契约关系。

共享单车的骑行用户有没有跟共享单车平台达成契约关系，也就是有没有遵守平台的用户协议。换句话来说，如果你年满十二岁且是正常解锁单车进行使用的用户，在使用时就已经和平台达成了契约关系，如果遭遇事故，可以获得保险公司的赔偿。保险在保护共享单车用户的合法权益中起着重要作用，据了解，目前多家共享单车企业已为自行车购买产品责任险。但这一切的前提都是，当事人是共享单车的正式用户。（必须再次强调，未满12周岁的儿童，不允许骑共享单车上路！）

而对于消费者来说，共享单车用户与共享单车公司之间，事实上是形成了一种租赁关系，如果用户在驾驶车辆过程中受伤，确属产品缺陷导致，共享单车经营者需要承担赔偿责任，因为经营企业未能尽到其提供的产品或服务应有保障消费者人身及财产安全的义务。不过，是否存在产品缺陷，需要权威部门通过司法鉴定予以确认。同时用户的操作不当、路况、第三者的责任等都可能引发事故。

最后小编在此提醒大家：在骑共享单车时发生严重的交通事故后，应当及时报警，并对现场拍照，对车辆进行保存，进行证据固化，以待各方面的鉴定意见，这样有利于分清事故责任，避免产生理赔纠纷，也方便申请保险理赔。

资料：简书、武汉晚报、楚天都市报