28岁年入10万,家族病史,如何配置保险?

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楼主 2021-04-29 15:37:50
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最近预约咨询的粉丝比较多,所以分享一些咨询的案例吧!


基本情况:

S童鞋,男,28岁,未婚,年收入10万左右。公司有社保和团体意外险。妈妈2年前患高血压,一直吃药控制;奶奶75岁,6年前患癌症,去年查出肺部有阴影,但因为年龄过大而采取保守治疗。没有买过商业保险,希望我可以提供配置保险的建议。并发来保险业务推销的产品简介链接和保险条款。


主诉:

太X人寿业务员推荐产品“福X倍至”,并诱导客户隐瞒告知家族病史,说“可以避免被加费”。保额20万,保费6700元/年,交20年。


诊断:

(1) 客户父亲这边(奶奶)有患癌症的风险,母亲这边有高血压的风险,推荐购买2次或以上赔付的重疾保险。所以“福X倍至”产品类型选对了。


(2)根据条款可知,福X倍至的产品责任是重疾3次赔付每次赔付保额且重疾分3组,轻症1次赔付保额的20%。从重疾和轻症的发病规律来看,一般是轻症发生在前重疾发生在后。这款产品保障3次重疾,而比重疾更容易发生的轻症却只赔1次。这显然不符合疾病发生的规律。假设真的有一个人不幸发生了三次重疾的话,在每次重疾发生之前几乎一定会有符合轻症定义的病程阶段,而只有第一次轻症能够得到理赔,后面两次需要保障的时候无法理赔。这样一来,保险公司就把本应自己承担的后面两次轻症风险直接留给了客户。所以单从产品设计来讲,这款产品对客户不够实在。


(3)再看保费和保额的性价比关系,28岁男性,20万保额,6700元/年,交20年。这个价格在同类产品里比较高,导致这款产品性价比不足。


(4)业务员诱导隐瞒病情。这一点就更不对了。客户的这种情况如果如实告知,最有可能的情况是会被要求体检,而不是直接加费。


结论:

换产品!

(1)客户可以考虑中意人寿的“悦享安康”产品,重疾、轻症都不分组,且都是是2次赔付。这个产品的配置刚好可以直接对冲奶奶和妈妈这两边的风险。相同保额相同缴费期,只需要不到5000元的保费。


(2)也可以考虑华夏人寿的“健康人生”产品,重疾赔1次,轻症赔5次。鉴于奶奶这边患癌6年后身体状况良好,推断家族抗癌成功概率很大。所以虽然重疾没有完全对冲2个风险,但轻症赔5次作为补充也是非常好的保障。相同保额相同缴费期,只需要4300元左右的保费。


(3)除上述两款重疾产品外,客户希望配置报销自费项目的意外保障,我建议考虑一直推荐的史带财险的“常青树”综合意外险。



(预约咨询、讲座请直接加助理微信:JamesZY78)

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