团体福利,团险帮帮忙
团队很重要
团体保险具有投保手续简便，核保要求普遍较低，价格相对较低，灵活性高，适应性强，个性化特色丰富等特点，可以很好地满足企业的个性化保险需求，可以用较低的保费支出为雇员寻求较高的保障，是企业员工福利计划的重要形式。现在很多单位都会选择投保一定的团体保险，但团险产品众多，如何选择合适的团险计划呢？
本期主题
晓保妈妈
老公，我们公司人事考虑给我们每个员工提供一份保险作为福利，你有什么好的建议吗？
如果是全体福利，其实你们可以考虑团体保险呢。
晓保爸爸
晓保妈妈
团体保险是什么意思呢？
那今天我就给你们讲讲团体保险的一些问题，你回头也可以给人事同事一些建议。
晓保爸爸
什么是团体保险？
团体保险是指：以合格团体为投保人、团体成员为被保险人，以被保险人的身体和生命为保险标的，当发生合同约定的保险事故时，保险人予以给付保险金的一种保险。
团体保险有哪些种类？：
团体意外伤害保险
团体意外伤害保险的作用主要体现在伤残方面，单位可为员工办理死亡、伤残等保险。这些保险在员工不幸死亡或伤残时，家属或其本人可以从保险公司得到一定的保险金。
值得注意的是，这个产品费率和年龄没有关系，主要和被保险人的职业风险类别有关。各家公司的产品中对于伤残对应的赔付比例会有不同，因此不能单纯比较保费，而要看条款中的伤残等级对应的保额赔付比例。
一般情况下，团体意外伤害保险为主险，附加团体意外伤害医疗保险、附加团体意外伤害住院医疗费用保险，附加团体意外伤害住院津贴保险。一般是附加险作用较大，发生意外伤害后，医疗费用赔付金额占较大比例，残疾死亡赔付人数较少。
团体健康保险
通常是一年期的保险。一年期的保险往往有助于门诊或住院医药费报销。这些健康保险，向上最高报销限额可高于社会保险的限额，向下最低报销限额可低于社会保险的限额。这大类又分为团体(基本)医疗费用保险、团体补充医疗保险、团体特种医疗费用保险。团体特种医疗费用保险又分为：团体长期护理保险、团体牙科保险、团体眼科保健保险、团体丧失工作能力收入保险。团体单位投保时需要按照需求了解咨询。
团体人寿保险
此类型保险属于死亡保险，是由团体投保，以团体全体成员为被保险人，以一张总保单为保障的团体成员提供死亡保障，属于死亡保险。这一类型的团体保险还分为定期团体寿险和终身团体寿险。另外也涵盖：团体信用人寿保险、团体养老保险、缴清退休后终身保险，其中缴清退休后终身保险对于我们来说比较陌生，其实它是一种以企业年金方式设立的团体终身保险，团体的员工自行负担保险费，逐年约定缴清，每年保障的差额由团体的雇主以购买定期保险的方式来弥补。此类保险的投保出发点是对于猝死的情况已明确列入意外伤害保险的责任之外，另外对于疾病死亡后带来的家经济创伤予以补偿。
团体年金保险
此类险种属于生存保险，还可以细分为团体延期年金保险、预存管理年金保险、团体分红年金保险、团体投资年金保险。是补充养老很好的解决方式，但对资金要求较高。利用好计划的分配方案，可以作为企业留才的辅助手段。
在购买团体保险时，有两方面需要特别注意：一方面是团体保险投保的细节，另外一方面是在人事方面的考量。
团体保险投保细节：
1
关于保险合同变更
保险公司以批单、批注或者补充协议形式进行保险合同变更的，应当由总公司统一批准和管理。具体的规定以一年为基准。对保险期间超过1年的团体保险进行变更并且改变其保险费率、保险责任和定价方法的，应按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》的有关要求进行审批或变更备案。对保险期间不超过1年的团体保险进行变更的，不需要将保险条款和保险费率重新报送审批或备案，但应当在年度产品总结报告中进行专题报告。
2
团险名单的特殊情况
在团险名单上，有几种特殊情况，投保人可以不提供被保险人同意为其投保团体保险合同的有效证明和被保险人名单，但承保团体保险必须经保险公司总公司审核同意，并每季度向承保机构所在地保监局报告。
3
关于签发保险凭证
保险公司应当及时向被保险人签发保险凭证，投保人和被保险人未要求提供纸质保险凭证的，可以提供电子保险凭证，同时应向被保险人提供网络、电话和柜面等保险凭证查询渠道；符合前述第三条规定的特殊情形的，可以不向被保险人签发保险凭证。
团体保险凭证（单）一般是一式两联，分别有投保单位和保险公司持有，如果单位投保的是包含死亡责任的团体险，根据《保险法》规定，需要经被保险人的亲笔签名同意。
4
团险退保金退换渠道
团体保险的退保金应当通过银行等资金支付系统转账至原交款账户。
5
团险退保金特殊情况，以下情况团体保险退保金可以不转账至原交款账户：
1）投保人原交款账户销户或原交款账户存在异常状态导致无法转账成功的，经投保人或者承继投保人权利的人提供有效证明文件，退保金可以通过银行转账至其指定账户，该指定账户应属于投保人或者承继投保人权利的人；
2）投保人收入和支出账户不一致的，经投保人提供有效证明文件，退保金可以通过银行转账至投保人指定账户，该指定账户应属于投保人；
3）投保人为党政机关、事业单位且根据有关规定应将退保金转账至财政或国库账户的，；
4）投保人没有银行账户或以现金形式缴纳保费的；
5）经投保人提供有效证明文件，被保险人个人缴纳的保费可以退还给被保险人。
6
关于被保险人的地域
团体保险的被保险人可以包括同一团体在不同省、自治区或者直辖市的成员，但承保的保险机构应当设立在下列地区之一所在的省、自治区或者直辖市内。
（一）投保人的注册地或者住所所在地；
（二）投保人主要营业场所所在地；
（三）承保时50%以上被保险人住所所在地；
（四）承保时50%以上保费缴纳来源所在地。
从人事方面，需要注意几个问题：
1、根据团体需求，做出合理的投保规划，选择合适的产品组合；
2、及时进行员工投保清单的变更，对于离职人员及时取消，可以节约管理成本；
3、不同员工层级如果需要进行差别化投保，可以根据预算进行详细的计划和分配；
4、每年续保前请保险公司提供理赔报告书，评估保费合理性，以方便对下一年的保费进行规划和价格沟通。
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