每日一练 《团体保险》第一章(第2期)
本期章节知识点：
第一章 团体保险导论
第二节 团体保险市场
团体保险市场是保险市场的一个重要组成部分，了解团体保险市场的一般概念及其自身特点，对于我们掌握团体保险市场运营规律，准确把握市场发展方向都具有重要的意义。
一、团体保险市场概述
（一）团体保险市场的概念
团体保险市场是指团体保险产品交换的场所。
按照交易场所的不同，团体保险市场可以划分为无形的团体保险市场与有形的团体保险市场。有形的团体保险市场以保险经纪人或保险代理人为中介，并且有固定的交易地点和稳定的交易方式。无形的团体保险市场则一般不设立固定的场所，即团体保险业务的交易并不在保险交易场所内集中进行，往往通过现代的通信设备和电子商务平台来达成交易。
按照交易范畴的不同，团体保险市场可以划分为狭义的团体保险市场与广义的团体保险市场。狭义的团体保险市场是团体保险产品交换的场所，广义的团体保险市场是团体保险产品交换关系的总和。
（二）团体保险市场与个人保险市场的区别
团体保险业务自身的特殊性，决定了团体保险市场区别于一般保险市场的一些特点，其主要表现在：
1．团体保险市场涉及的市场主体不同
2．团体保险市场的产品不同
3．团体保险市场的经营运作不同
二、团体保险市场的构成要素
（一）团体保险市场交易主体
团体保险市场交易主体包括三种类型：市场需求主体、市场供给主体和市场中介主体。
1.团体保险市场需求主体
团体保险市场需求主体是指面临特定潜在风险，期望通过购买保险来保障其面临风险，并具有一定的支付能力和消费理念的团体。
2.团体保险市场供给主体
团体保险市场供给主体是指按照市场化或非市场化的规则和方式，通过提供相应的团体保险产品来组织集合和分散风险，提供损失补偿和经济保障的经济行为主体。
目前，我国团体保险市场的供给主体主要包括寿险公司、专业健康险公司、财产险公司、养老保险公司。不同国家团体保险市场供给主体不同，除上述外，还包括健康保障服务组织、健康保障组织（HMO）、优先提供者组织（PPO）、自保雇主其他类型的公司、行业组织或机构等。
3.团体保险市场中介主体
团体保险市场中介主体是为市场需求主体与供给主体达成交易而提供中介服务的经济主体，团体保险市场的中介主体主要包括团体保险经纪人和团体保险代理人。
（二）团体保险市场交易客体
团体保险市场交易客体，也即团体保险市场产品，是由团体保险供给主体提供、用来满足团体保险市场需求主体的风险保障需求的团体保险产品。团体保险市场产品主要包括团体人寿保险怎么样产品、团体年金产品、团体健康保险产品、团体意外伤害保险产品四大类型。
（三）团体保险市场交易价格
团体保险市场的交易价格即团体保险产品的费率或保费，这是团体保险市场运行中实现市场需求与供给均衡和效率的机制。
三、团体保险市场运行环节
（一）产品开发环节
产品开发环节是团体保险市场的开端和基础。
（二）产品销售环节
销售环节是产品进入市场的起点，承担着团体保险产品的市场销售和分配功能。
（三）承保环节
承保环节是保险市场的主导环节，其基本内容是对团体面临风险的分析、评估与预测。
（四）客户服务环节
客户服务环节是成熟保险市场的一个重要组成部分，它是为团体保险市场提供各种配套服务，以及向团体保险市场的需求主体提供组织风险分散和集中的服务，包括为保险展业提供可靠的信息统计、医疗工程、理赔仲裁、风险评估和公共教育等各方面的基础性服务，以保证保险经营的科学性和市场运行的公平性。广义的服务还包括保险公司的理赔服务。
（五）监控环节
监控环节是市场运作的重要一环，团体保险产品由于其复杂性、专业性、无形性使被保险人往往处于弱势地位，为保证市场的正常、公平和高效运行，必须建立有效的监督控制体系，以规范市场主体活动、维护市场稳定、保护被保险人的利益。
四、团体保险市场供给和市场需求的影响因素
（一）影响团体保险市场需求的因素
影响团体保险需求的因素分为客观和主观两个方面：
客观方面，通过团体保险转嫁风险是企业在承担社会责任背景下的选择。主观方面，通过团体保险吸引人才是企业在采取人力资源战略下的有力手段。
（二）影响团体保险市场供给的因素
1.宏观环境分析
影响团体保险市场供给的宏观环境包括社会保障体制、经济发展环境、、税收政策等。
（1）社会保障体制
社会保障体制是影响团体保险市场供给的一个最直接、最重要的因素。因为，团体保险实际上是广义的社会保障体系的一个组成部分（三支柱社会保障体系中第二支柱的组成部分），在这个广义的社会保障体系中，由国家或政府提供的社会保障是最基本、最重要的组成部分，团体保险，包括商业养老保险、企业年金等都作为基本社会保障的重要补充。所以，一国社会保障制度的发展水平直接影响团体保险的需求。一国基本社会保障制度强制性越高，保障范围越广，保障水平越高时，团体保险的需求越小；反之，一国的基本社会保障覆盖面越小，保障程度越低时，团体保险的需求就越大。
（2）经济发展环境
一国经济环境是团体保险市场得以生存发展的土壤。因此，一国经济水平以及经济发展形势将对团体保险的供给产生重要的影响。一般来说，一国经济发展水平越高，经济发展形势越好，企业的盈利能力也将越强，员工对保险保障的需求也越旺盛。
、政策、法令、法规及其调整变化动态，以及有关的政府管理机构和社会团体的各种活动。
（4）税收政策
任何市场的需求，价格是其中一个重要的影响因素。而税收政策作为影响团体保险商品价格的一个重要因素，对于团体保险市场的需求将产生重要的影响。
（二）微观环境分析
影响团体保险市场供给的微观环境是指与保险公司直接有关的市场环境，包括企业制度、保险公司内部影响营销管理决策的各个部门，如计划、人事、财务、业务、营销等部门以及保险中介人、保险购买者、竞争对手、社会公众等。
（1）企业制度的类型
企业制度的类型往往决定企业的经营管理理念，导致人力资源管理方式不同，从而对团体保险的需求也大不相同。一般来说，企业制度类型与市场越贴近，企业经营管理理念越注重人力资源管理、企业文化与凝聚力的塑造，其对团体保险的需求越大。
（2）保险公司内部各部门的影响力
保险公司内部各部门之间分工协作的关系构成了保险公司内部环境的一个重要因素。保险公司内部各个部门、各个管理层次之间的分工是否科学合理，协作是否和谐，能否保持上下目标一致、彼此配合默契，直接影响到保险公司的营销管理决策和营销管理方案的实施。
（3）保险中介人的影响力
保险中介人，即保险代理人、保险经纪人和保险公估人与保险公司构成协作关系：保险公司提供保险产品、为投保人服务所必备的各种设施等；保险中介人则向社会公众提供保险咨询、推销保险单等多种服务。如何在两者之间建立起稳定有效的协作关系，对保险公司服务于目标客户能力的最终形成，具有重大影响。
（4）保险购买者的影响力
保险购买者即投保团体，这是保险市场经营的基础。根据保险市场上团体客户的特征，可以将客户细分为大型客户、中型客户和小型客户三类。
大型客户相比中小型客户，需要提供更加复杂、个性化的服务，并且在购买团体保险的程序上也存在较大差别。
因此，分析保险购买者的心理及行为特征是保险公司不可忽视的一项重要工作。
（5）竞争对手的影响力
保险公司的竞争对手主要是提供同一种类保险服务，但其承保条件、保险责任、责任免除、保险范围及售后服务皆不相同的众多保险公司。这些众多保险公司是保险市场上最直接，也是最强有力的竞争者，它们涵盖了在保险市场上提供保险服务、经营保险业务的所有保险公司。
（6）社会公众的影响力
由于保险市场供给会影响到社会公众的利益，特别是团体保险，其涉及面广、影响大，因而政府机构、金融机构、中介机构、群众团体、地区居民等公众，乃至国际上的公众，也会关注、监督、影响、制约保险公司的经营活动。保险公司遵纪守法、及时理赔、开展社会公益活动，努力塑造并保持良好的信誉和公众形象，是保险公司适应和改善环境的一个重要方面。
练习题（单选）：
1. 监控环节是市场运作的重要一环，某地方日报报道了团体保险理赔慢、理赔难的问题，：基础服务机构在配套服务中的约束机制。（ ）
A. 正确 B. 错误
知识点：1.2.4团体保险市场的运行环节
解析：第三层次是基础服务机构在胚胎服务中的约束机制，包括精算、公估、会计等中介机构在服务过程中形成的约束机制。地方日报属于第四层次社会舆论监督。
答案: B. 错误
2. 以下情形中，可能会导致团体保险供给减少的是（ ）。
①随着社会保障制度的不断改革，我国基本社会保障保障范围越来越大，保障水平越来越高
②受产能过剩等因素的影响，某省份在2016年一季度出现经济负增长
③《企业年金试行办法》及配套税收优惠政策的出台
④政府出台限制团体保险不规范投保行为的政策
A. ①② B. ①③④ C. ②③④ D. ①②③④
知识点：1.2.5团体保险市场供给和需求的因素
解析：基本社会保障保障强制性越高、范围越大、保障水平越高，团体保险的需求就越少。经济发展越好，团体保险的需求就越多。企业年金作为团体年金的替代品，税收优惠的优势，降低团体保险的需求。限制不规范投保，减少团体保险中的投机行为。
答案: D. ①②③④
3. 按照我国相关法律法规，不可以经营长期团体保险的市场供给主体是（ ）。
A. 寿险公司 B. 专业健康险公司 C. 财险公司 D. 养老保险公司
知识点：1.2.3团体保险市场的构成
解析：长期团体保险是超过1年的人寿、年金、健康及意外保险业务。财产保险只能经营一年期及以下的短期意外伤害保险与健康保险。
答案: C. 财险公司
