提前还贷值不值？这4类人不划算

年底前，许多人考虑提前还清贷款，为来年的财务管理做准备。荣360在这个温馨的提示下，提前办理贷款还款业务的客户可以提前约一周预约营业银行，也可以通过网上银行申请再次办理。至于它是否具有成本效益呢？它应该根据贷款人的具体情况和不同银行的存款利率来确定。以下四种情况下的借款人无需提前偿还。

第一，公积金贷款是最经济的。

如果处理公积金贷款，在元旦后，明年1月1日起，5年以上的贷款利率会由4.5%下调至4.25%，这对利率显然是有利的，无须提前偿还。

第二，贷款已还清多年。

大多数抵押贷款是“本金和利息相等”的支付，利息支付通常集中在偿还的早期阶段。如果还款已经偿还了很多年，比如总共30年，并且已经偿还了10年以上，相当于支付了大部分利息，那么提前偿还贷款就没有什么意义了。

总体而言,荣360认为，剩余按揭余额不多，现金充裕，如果手头有一个好的金融投资项目，收入可以支付按揭利息，可以考虑提前还清贷款，相反，没有必要。

第三，享受30%的贷款折扣。

如果是商业贷款，在降息后，5年以上的基准利率会下调至6.15%。2008年，幸运的孩子在2009年购房时享受了30%的折扣，他们的贷款利率与公积金贷款类似，甚至低于当前一年更安全的银行理财产品的回报率，因此他们不必提前偿还贷款。

第四，有高回报的投资渠道。

有很多投资渠道的人，或者从高回报中受益的人，不需要把现金给银行。

>计算得最清楚：预付款计算

虽然银行可以提前偿还贷款，但通常有一定的限制。

　　在提前偿还贷款并采取成本措施之前仔细考虑。
    　正常还款一年以后才可以提前还款，否则要缴纳一定比例的违约金之类。所以如果你违反了银行规定提前还款，可能会为此付出一笔违约金。

   　 如果提前偿还这些钱是有风险的，那么很容易借钱。
    　你在手头比较宽绰时将大笔资金都用来提前还款，显然会节省了不少利息，但是如果你是一个生意人，在周转不灵时手头资金不足，你恐怕会想到再次贷款来渡过难关。但是房贷几乎是所有贷款中利息最低的，经营贷款的利率要比房贷高很多，这样一来，你的贷款成本直线上升，恐怕就要后悔当初急着提前还购房贷款了。

   　 转变观念，从财务管理贷款中学习，不必急于偿还。
    　提前还贷后，借款人手中的流动资金必然会减少，如果借款人在此时有更好的融资渠道或投资途径却没有足够的资金来支持，实在是太令人懊恼了。所以，广大“房奴”不妨转换一下理财思路，不要认为早早还完贷款就能节省利息，就是最好的理财方式。要知道，现在很多银行推出的理财产品利率都高于贷款利率，把钱投资在这些利率高的理财产品上，无疑是更为明智之举。

当你需要提前还清贷款时，银行有三条规则等着你。

规则1：申请必须提前15天提出

还钱不是你想还的，个人提前还清抵押贷款，是需要事先做报告的。

银行规定，至少提前15个工作日向贷款银行申请提前还款，银行不得提前办理还贷手续。

规则2：违约赔偿金应在时限届满前提前支付

一般来说，银行提前偿还贷款的时间已经超过了一段时间。逾期不偿还的，应当支付违约金。一般来说，银行的规定是，个人贷款的贷款期限一年未满的，应当支付一定数额的违约赔偿金。即使是一些银行也只能在还款一年后才能提前还款。

规则3：预付款项的数目仅为3

如果你知道前两点，那么最后一点你一定不知道，那就是，实际上有一个关于提前还款次数的规则。不同的银行对提前还款的数量有不同的规定。一些银行不施加限制，而另一些银行则不会提前支付超过三倍的款项。