都是还钱的,但有高低之分

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楼主 2020-11-17 09:58:22
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时间:20170811。资料来源:告诉我更多关于钱的事情。作者:告诉我更多关于钱的事情。

  今天小编想给大家科普一下理财产品中常见的几种还款方式,特别是对于P2P理财,很多平台/产品的还款方式不同,收益往往相差很远,弄明白就可以帮自己选择高收益的产品。

01

  首先最简单的、也是大家很容易就默认的还款方式:债务和利息应偿还。

  假设一笔贷款期限为3个月,年利率为12%,投资金额为2000元。,到期还本付息。那么两个月后投资人就可以收到利息:2000*12% / 12*3=60元。

       

02

  很多时候为了减轻借款人在借款到期时一次性还本付息的压力,也为了能在一定程度上减轻违约风险,P2P平台更倾向于把标的设置为等额本息还款。

这是P2P中最常见的还款方式,也就是将贷款的总本金和利息按每月相同的金额返还给投资者。

假设贷款到期日为3个月,年利率为12%,投资额为2000元,本息等额。计算最终收益非常复杂:

首先,投资者每月得到x元的还款,12%的年化利率相当于1%的月利率,然后,

第一个月末,借款人欠投资者2000/1.01元,欠借款人x元,欠借款人2000/1.01元。

到第二个月底:借款人仍欠(2000/1.01)*1.01/美元;

       

到第三个月底:仍欠[(2000/1.01)]*1.01/人民币;

这笔钱这次应该还了,所以[(2000/1.01)*1.01/]*1.01-x=0元。

  解这个方程可以得出x=680.04,

  所以投资人每个月都可以收回本金+利息680.04元

借款人的每月还款额如下:

  当期还款额 本期还的本金 本期还的利息 还欠

  第一个月 680.04 660.04 20 1339.96

  第二个月 680.04 666.64 13.40 673.32

  第三个月 680.04 673.31 6.73 0

  那么本次投标的利息收益为20+13.40+6.73=40.13元

  这个利息之所以比到期还本付息的低,是因为每个月都还掉了一部分本金,所以除了第一个月的本金是2000元,后面两个月的本金都不到2000元,还越来越少。

因此,如果不对每月还款进行再投资,就不可能实现本金和利息的年率化回报。

  等额本息的计算方法比较复杂,如果期数比较多,金额、利率等数字比较乱的话,大家也不用担心,我们可以搜索一个P2P网贷收益计算器,计算速度快得不要不要的,就不用像上面小编举的例子那样一步步计算了。

03

按时偿还利息,顾名思义,即:每月/季度向投资者返还利息,贷款到期后一次性返还本金。

  假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,按月付息到期还本。

       

  那么借款人每期的还款金额如下表:

  当期还款本息 当期还的本金 当期还的利息 剩余未还本息

  第一个月 20 0 20 2040

第二个月20 020 2020年

第三个月20202000200

那么,这次招标的利息收入是20 20 20≤60元,收入是相同的还本付息。

  04

  等额本金还款,是指把本金按照总期数进行等分,每期偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

  假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,等额本金。

  那么借款人每期的还款金额如下表:

  当期还款本息 当期还的本金 当期还的利息 剩余未还本息

第一个月686.66666.66201333.34

  第二个月 679.99 666.66 13.33

六百六十六点六八

  第三个月 673.34 666.67 6.67 0

  那么本次投标的利息收益为20+13.33+6.67=40元,略少于等额本息法的40.13元,借款期限越长,二者的差别越明显。

P2P平台通常很少使用等额本金偿还,因为预付偿还的负担很大,借款人可能无法承担。

  不过银行贷款有时候会使用这种方式,例如在申请住房按揭贷款时,借款人一般可以选择等额本息和等额本金法,而两种方法各有优劣,选得好分分钟还可以帮你省下几万、几十万的钱,具体的多多明天再给大家详细说说吧!

 

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