借钱之前一定想清楚：钱借出去的这十二种风险
在当前实体经济下行，不良贷款及借贷纠纷激增的大背景下，信贷机构应该以更审慎的态度开展业务，投资人也应当知道钱借出去的风险。那么，在对借款人评估的过程中，借款人都有哪些常见风险我们应该给予必要的注意呢？
一.硼砂缺乏经验和能力的风险
1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
2.借款人受教育程度较低或能力较低。
3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4.借款人的业务项目不长。
借款人缺乏经验和能力往往导致其管理项目失效，从而影响正常还款。
对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。
二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
1.借款人的家庭不和、离婚或有多重婚姻史。
2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
在婚姻和家庭中不稳定的借款人往往会隐藏巨大的风险。在婚姻和家庭中不正常运作的人通常不会经营良好的生意，无论是在性格上有缺陷，还是没有把主要精力投入运营。同时，如果夫妻之间的关系不好，一旦双方离婚，双方大多数时候都会尽力避免债务，这也会给贷款恢复带来很多麻烦。
对于婚姻而言，具有不稳定家庭的借款人必须查明原因，如果是借款人的问题，最好不要贷款；如果不是借款人的问题，也被视为能够在担保的情况下支付贷款。
三、借款人居住不稳定的风险
主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果贷款给不稳定的借款人，第一，须向借款人提供稳定和稳固的本地居所，或有稳定的本地居所和控制力的人；第二，如果借款人在本地商业项目中非常稳定，投资很大，不容易转移，生活的稳定性也不重要。
四.硼砂的质量和道德风险
1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期户（无多大理长期找麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款人不希望家庭及其合作伙伴知道贷款（借款人可能在非正常渠道中使用贷款）。
借款人的质量和道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个素质和道德良好的人，即使在还款能力不足的情况下，他也可能拖欠，但他会配合并积极偿还。但是，如果他遇到一个品质和道德差的人，他会尽力拒绝偿还贷款。因此，只要确定借款人是一个素质和道德差的人，就不应给予贷款。
五.借款人及其家属的健康风险
1、借款人健康状况不好或病情严重。
2.借款人的家庭有一种大病。
如果借款人或其家属存在重大疾病等健康问题，借款人往往在治疗上花费大量资金，这将影响还款能力，如果借款人死亡，则往往不实施债务，从而使贷款无效。
如果借款人有严重的疾病和其他健康问题，最好不要贷款；如果他的家人有重大疾病和其他问题，应考虑增加担保。
六、借款人信用风险
1.借款人有不良的信用记录，而先前的贷款有违约或逾期贷款。
2.借款人拖欠供应商的付款。
3.借款人拖欠税款、电费和水费。
4．借款人拖欠其员工的工资。
如果是恶意的，应拒绝向犯下上述不良信贷行为的人提供贷款。
如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
七、经营资质风险
经营资格的风险，即借款人的企业没有相应的合法经营条件和经营许可。
1、借款人的业务项目需要特殊许可，没有授权证书。例如非安全生产许可证、环形保证、防火证书等。
二。污染严重，消防安全不达标，安全生产隐患严重等。
一种情况是没有得到主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
八、股权风险
1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。
2.虚假股权风险。在企业中，借款人没有权益，但为了能够借款，制造虚假的公司章程和合伙协议。
对于前一种情况，由于借款人没有决策权，无法自行分配收入和资产，大大限制了债务的偿还，同时也意味着借款人只有少数收入和还款能力有限，贷款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人担任担保人或共同债务人。
为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
九.借款人管理不足的风险
1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。
2．财务管理、账务混乱。
3、生产经营营地脏、乱、坏。
(四)工人的生产积极性不高，士气不高。
5．安全、消防存在重大隐患。
6.生产现场管理不到位，存在着坑工现象.
7.仓储管理混乱，库存分散，存在物资流失、材料失窃现象。
8.管理不善的其他情况。
由于借款人的经营管理不足，企业的资产可能被损坏，企业的收入明显减少，情节严重的，可以危及企业的生存，甚至可以造成企业的崩溃，最终影响贷款的偿还，从而使贷款处于危险之中。
如果情况严重到影响还款能力，当贷款机构的评估人员发现管理不善的现象严重到影响还款能力时，应要求借款人采取纠正措施，在贷款对贷款产生明显影响后，考虑给予贷款。
十.业务风险
1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。
2.进货成本费用很高，进货中间环节多。
3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。
4、4.安全、困难条件差，消防安全隐患严重，不符合国家规定的安全要求，事故风险高。
5.销售渠道单一，过度依赖少数客户。
6.应收账款收款期长，余额大，收款困难。
七、营业利润率低，成本大，操纵杆高。
8.产品技术含量低，缺乏竞争力。
9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。
10.存货周转较低，库存中有大量报废。
11.其他操作风险状况
由于上述经营风险，当情况严重时，情况会变得非常糟糕，这可能会使借款人的业务处于不稳定状态。
贷款机构评估人员发现上述操作风险后，应当与借款人沟通，使其尽快扭转不良局面。如果借款人企业有一定的经营风险，但不严重或不能在短时间内改变，预计今后不会出现重大问题，不会损害其偿还能力，因此可以考虑提供贷款，可能需要抵押或担保(视情况而定)。情节严重，影响还款能力的，应当要求借款人企业在考虑贷款前消除或者减轻风险。
11、借款人还款能力不足的风险
1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。
二.经营项目的利润较小，收入不足。
3.调整后的资产负债率过高。
4.流动比和速比过低(一般情况下，流动比为2，速比为1更为适宜)。
5.现金流入低于每个期间偿还的数额。
借款人的贷款申请金额和还款能力不够的，应当降低贷款限额，以借款人的偿还能力提供贷款，并提供抵押或者担保。
十二.借款人过度负债的风险
1.金融机构的贷款、应付款项、应付工资、各种税费和其他债务数额很大，超出了其资产的承受能力。
2.借款人有大量的私人贷款，特别是美国贷款。
3.借款人已经严重资不抵债。
过度负债导致借款人破产，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：
主要研究结果如下：(1)目前，我国有许多金融机构发行小额贷款，竞争激烈，使得借款人能够向多家贷款机构提供贷款。
（2）在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。
（3）目前，中国人民银行的信用信息系统不完善。中国人民银行的信用信息系统仅包含银行的债务信息和信用记录以及少量非银行金融机构。与小额融资公司和私人融资相似的许多债务信息和信用记录不在信用体系中，没有其他查询平台，这给贷款机构难以综合评估借款人的债务。
为了获得贷款，借款人将充分证明评估人可以通过现场查看和展示来分析和掌握评估人提供的信息，但借款人可以隐藏借款人的债务，而对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的困难。由于上述问题，借款人的债务往往无法完全掌握。除了通过中国人民银行授信系统与借款人充分沟通和了解借款人债务信息外，还可以通过以下方法进行进一步分析：
(1)接触借款人的雇员、邻居、朋友等，看看是否有大量的资料，例如应付资本、非融资、高息贷款等。
（2）对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。
(3)将借款人的发展历史和收入来源与其现有资产的实力进行比较。如果历史收入远小于其现有资产的数额，部分资产可能是通过债务形成的。如果借款人不披露这部分债务，则应进一步通报和确认(如果其历史收入大于其现有报酬，则有可能是借款人隐瞒了资产)。
（四）怀疑借款人有其他重大负债但难以核实的，可以要求借款人签署《债务声明》，该声明规定借款人必须将其全部债务完全披露给贷款机器，贷款机构在该声明的基础上向借款人提供贷款。借款人隐瞒债务，将构成合同欺诈，贷款机构有权追究其法律责任。
对于负债较高的借款人（负债率已达50%，未到70%），一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高（已达70%以上）甚至有高利贷的，应坚决不给予贷款。（本文仅供参考，不构成投资建议）
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