传银监会要求民营银行线上借贷业务先暂停

　　队伍扩大的同时，，就在上个月，有民营银行收到银监会通知，除了微众银行、网商银行和新网银行之外，其余的民营银行线上借贷业务将暂停。这在民营银行圈内引起不小的涟漪。

，私人银行的互联网金融体系并不十分稳定，需要上述三家以外的私人银行来办理审批手续。审批结果将根据该系统的稳定性、连续性和安全性来确定，中国银监会将在申报后派一个工作组到银行接受。”一家私人银行的高管表示。

“起初，这一指标不符合私人银行申请设立的条件，”这些私人银行高管表示。这位私人银行高管表示：“WeBank、，这可能与其互联网银行的业务定位有关。”目前，，并为之而战。“

上述通知或更严格管制的信号。此外，据经济观察(EconomicWatch)称，。此外，，银行同业拆借比率不能超过1/3，随着民营银行的发展，这一指标可能也会得到更严格的执行。

回顾过去三年，民营银行虽然坚持差异化发展，但也面临着市场分割的高风险。“一条龙，一家店”很难赢得储备，职业经理人和股东之间也有差异等等。。

三年成绩单

“网上商业银行开始离线！”12月15日，在线商业银行行长黄浩在网上商业银行的小型和微型金融服务交流会议上发出了这样一个信号。今年6月，依靠支付宝移动支付，网上银行推出了面向线下微型运营商的“超额收款”贷款服务，让小摊主和自营职业者也可以通过手机借款。短短6个月内，超过155万家在线微信运营商从网上商业银行获得贷款。

　　网商银行定位于专注服务小微经营者的互联网银行，过去主要在线上发力，推出了三款线上贷款产品信用贷、订单贷和供应链金融。“目前网商银行还是以线上为主，过去线上线下业务的占比从9：1，目前有点向线下倾斜，占比大概是8：2。”黄浩称。

自互联网商业银行成立两年来，全国已有32个省，497万家市、自治区小企业获得贷款服务，累计贷款4413亿元，平均单笔贷款约8000元，平均贷款余额2.8万元，不良贷款率保持在1%左右。

中国银监会在牵头开展民营银行筹备工作中，明确要求民营银行制定差异化发展战略，17家获准经营的民营银行，均以自身的差异化特征为基础。

　　与网商银行定位服务小微经营者不同，首家成立的微众银行专注于线上的个人消费信贷、先后推出了微粒贷和针对车主的微车贷产品；上海华瑞银行另辟蹊径为自贸区企业提供金融服务，作为首家在上海自贸区注册的银行，该行获得了分账核算业务开办资格，拥有自由贸易账户的跨境金融服务功能，满足企业的跨境贸易、投融资、资金管理等需求；

　　还有以提供供应链金融为服务为特色的武汉众邦银行，针对B2B电商平台等提供企业供应链金融模式、风险管控、资本对接，致力于成为区域特色的普惠金融服务提供商；除了微众银行、网商银行外，一些民营银行也在强调“互联网银行”的基因，例如新网银行、苏宁银行、中关村银行等。

根据“城市商业银行发展报告”(2017)，17家民营银行的资产负债规模保持了稳步上升的趋势，各项业务取得了良好的快速发展。其中，前五家民营银行，微信银行、天津金城银行、温州民间招商银行、浙江网上招商银行、华瑞银行，总资产1720.7亿元，坏账率0.58%，全年净利润9.8亿元，营业收入和净利润翻了一番。

2016年底的数据显示，私人银行的总资产为1825.59亿元，比上年增长了129.83%，不良利率仍然很低，为0.57%。

“戴着镣铐跳舞”

然而，民营银行在差异化发展过程中也会遇到风险。

“专注于某一特定领域的优势在于，你可以在这个市场上迅速形成专业特征和优势，但风险在于，如果这一有差异的领域支离破碎，存在系统性风险，如果银行过于集中于这类业务，边际成本过高，风险也将非常大。”

　　一位华东区域的民营银行人士以三农这个群体为例解释道，“一单房地产业务，三个人用两个月的时间可以做到80亿，贡献1-1.5亿的中间服务收入，产能非常高，但是如果要做80亿的农户贷款，可能需要300个人，需要一年的时间同时存在巨大的风险。”

此外，一位私人银行高管表示，作为一家初创企业，私人银行受到了很多限制，“私人银行正戴着镣铐跳舞。”

首先，从政策的角度来看，私人银行受到“一条龙一店”的限制。，我们实际上希望私人银行能够先练习它们的内部技能，当银行更成熟时，它们可以考虑放松它们。”上述私人银行高管相信。

　　但是这种限制使民营银行的服务触角有限，影响民营银行吸收存款，存贷比的压力增加，从而导致在业务上体现出同业负债较高。据经济观察报了解，，银行同业占比不能高于三分之一，随着民营银行的发展，这项指标要求将会越来越严。

此外，当银行业申请各类资质时，将有规模要求。银行存款中的国有企业一般基金要求银行设立三年以上，资产规模超过1000亿；申请保险资金托管资格，资产规模超过500亿元。如果是基金托管资格，则资产规模要求较高。对于创业的私人银行来说，由于资产规模小，很难成为他们的主要客户来源。

值得注意的是，一些私人银行行长经常离开这一现象。福建第一家民营银行华通银行行长郑新林最近离开，由华通银行副行长陈文生管理。10月底，中关村银行仅开业三个月，但该行行长王蒙因个人原因辞职。

私人银行的职业经理人和股东之间的分歧可能是私人银行高管离职的导火索。“许多股东很容易从这个行业赚钱。他们缺乏投资私人银行的必要耐心。他们会觉得私人银行的投资往往需要花钱，看不到盈利的趋势。股东需要一段时间才能完成从行业向金融和互联网思维的转变。“这些私人银行的高级管理人员说。

应用变得严格

除了目前批准的17家私人银行外，还有一群股东发起设立私人银行，等待批准的结果。

银监会早些时候强调，私人银行将继续按照“成熟银行，一家成立银行，防止突然分散”的原则推进后续工作。一家私人银行的股东告诉“经济观察报”的记者，他们早在2014年就已经提交了材料，目前仍在等待批准。

　　与此同时，。上述民营银行发起股东表示，之前14年申请材料的时候还没有这么严，现在要求股东承诺自愿以对该民营银行实际出资额的一倍为限额承担银行经营失败的剩余风险。

“也就是说，银行的发起人必须用股东的资产担保私人银行的坏账。原本私人银行是一家有限责任公司，应该根据股份承担责任，但现在要求私人银行注册资金完全流失时，股东要承担连带责任。假设发起股东的投资基金是5亿美元，除了这5亿美元之外，我们还要承担5亿美元的责任担保。，存款人可能有更多的保障，但从股东的角度来看，风险很大。“私人银行的股东表示。

至于私人银行的股东，部分股东在成立时已准备一笔款项投资私人银行，但申请已多年未获批准。对这些股东来说，不可能一直等下去，有些人已经退出了。

最近的一个案例是阿宝药业，该公司于11月14日宣布，所有潜在投资者都已协商决定终止山西同昌银行建设的准备工作，因为他们无法满足投资者获得注册资本20亿元的资格要求。

下一步

　　对于民营银行的下一步发展，不少民营银行认为除了给企业提供资金服务外，还应该给企业提供技术、咨询、财务管理等更多高附加值的服务，也有银行认为民营银行可以发挥连接的作用，搭建开放平台，建立生态化金融。

“目前，许多中小企业，特别是在会计领域，不是很专业，不愿意花费成本来邀请会计师事务所。如果我们能找到专业的会计师事务所为企业做财务规范，这对中小企业来说是一个非常好的服务，它不仅可以提高银行服务的附加值，而且还可以提高银行的竞争力，更重要的是帮助企业实现标准化的财务管理；对于无土地的农民来说，会出现一些争议。如果提供法律援助服务，可以减少一些社会矛盾和政府压力。四川绵阳商业银行董事长何苗对我们的记者说。

私人银行正朝着这个方向努力。如今，网上商业银行的中小型企业开通了商家服务，就会看到清晰的数据，如收纳了多少钱、收了多少钱、每张银行卡里有多少钱等，这将有助于商家管理自己的账户。同时，网上商业银行也加入天宏基金，推出了面向商家的现金管理产品-“玉立宝”，企业可以将收到的钱转移给余力宝，同时赚钱同时盈利，这有利于提高企业的现金管理水平。

　　“未来我们肯定是要用越来越开放的态度，目前已经和一部分的金融机构在共同设计合作的产品，上个月开始对小微企业主个人提供健康保险相关业务，线下小商家只要使用支付宝收钱码收款就可免费获得门诊保险，收款越多保额越高，各种日常医疗的费用都能报销。”黄浩称。

富民银行致力于为中小企业、农村和农民建立资金、咨询、技术、企业联合学院和市场推广平台等五个平台。合作企业将能够在这样一个生态系统中获得资本、智慧、技术、人才和渠道等行业所需关键要素的充分支持。

上海华瑞银行也在尝试这样做。最近，该银行为一家名为元源基因的高科技生物技术公司定制了贷款联动金融服务方案，提供了6000万元的综合信贷计划。

除了提供资金支持外，还提供了专业业务计划的总体设计和日常的事后管理，为裕元公司在适当时候的全面经营管理提供了合理的建议，对后续的股权融资等投资行为也会产生有益的影响。