汽车金融公司均放高利贷 车贷年化利率平均达20%

　　据中国汽车流通协会数据，2015年年底，汽车消费金融市场金额将达到6700亿元

　　车贷年化利率平均达20%

近年来，随着消费者生活水平的提高，消费贷款也越来越流行。一些数据显示，2014年中国汽车金融市场规模为4，000亿元至5，000亿元。据中国汽车流通协会统计，到2015年底，中国汽车消费金融总额将达到6700亿元。面对如此庞大的市场，除了银行，汽车金融公司也想分一杯羹。

　　自2004年首批汽车金融公司正式成立以来，十多年的时间，中国汽车金融行业从小到大，截至去年，总资产规模超过3400亿元，总贷款余额超过3200亿元，整体实现净利润超过58亿元。

但是，据“证券日报”报道，由于许多汽车金融公司都购买了零头低息汽车，它们的利率并不低，平均利率在20%左右，接近基准利率的四倍。

　　汽车金融公司利率高

　　为了抢占银行消费贷款市场，不少汽车金融公司纷纷推出了多种贷款买车方案，听起来十分诱人。例如上海大众针对桑塔纳推出的两年零利率贷款购车优惠，购车的消费者最低只需首付30%，即可将桑塔纳开回家。余款在两年内付清；以售价为8.49万元的新桑塔纳1.4L手动风尚版为例，月供最低只要2476.25元；以售价13.68万元的新桑塔纳1.4TDSG尊享版为例，最高节省利息支出达万元以上。

然而，广告是响亮的，但实际利率并不低。美国规模较大的丰田金融(ToyotaFinance)为购买汽车提供的实际年化利率约为20%，远高于该银行5.50%的基准贷款利率。

例如，为了购买价格为2000元的汽车，在丰田金融中选择一个简单的融资产品贷款，选择支付30%的定金，最后40%的汽车，24个月的贷款到期时间，每月3884.19元。也就是说，对于2000元的汽车，消费者需要花费233200元，利息33200元。据此，两年期的年利率为11.9%。

　　但是，上述利率仅为理想中的利率水平，一位购车人告诉本报记者，在该金融公司买车，要支付1500元的手续费，还要缴纳几千元的保险保证金，此外还需在指定公司购买保险，更为重要的是，购买新车不能享受到折扣，新车损失折扣加上各种手续费，加在一起差不多2万元。若以此计算，消费者在汽车金融公司购车的贷款成本已经为20%左右。

　　该金融公司的客服告诉《证券日报》记者，公司针对不同的消费者制定了不同的贷款产品，比如随心贷就十分适合没有太多收入的年轻人，这款产品年限长，贷款利率较低，首付比例低至20%，由于还款周期长，因此分摊到每月的负担就比较小。开心贷、平衡贷等产品的月供就相对较高，消费者需根据实际情况自行选择。

　　根据测算，本报记者发现，汽车金融公司的贷款产品，在仅贷款环节的年化利率基本都在11%-12%区间，较低的随心贷为10.8%左右，但是由于所有汽车金融公司贷款均无法享受保险与新车的折扣，因此算下来的实际年化利率水平在20%左右，与央行规定的民间高利贷即同期贷款利率的4倍水平接近。

　　银行消费贷门槛高

　　银行是汽车金融的先行者，然而由于银行的风控体系与较为繁琐的流程，银行的汽车金融蛋糕正在被一步一步被瓜分。一位4S店的销售人士对《证券日报》记者表示，银行贷款要求比较高，要有流水证明或者抵押物等，征信记录不好也不能获得贷款，因此不建议消费者通过银行贷款。

　　融360数据显示，目前北京地区可供消费者进行贷款的银行并不多，只有工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、邮储银行、花旗银行等几家银行可以选择，且银行的首付比例最低为30%，贷款年限最长不能超过3年。

例如，在农业银行的情况下，借款人需要提供户籍登记证、当地房地产证书，如果不是为了当地户籍而支付超过三年的当地社会保险或在当地拥有财产。仅有一份房地产证书就阻止了大多数消费者的大门。

　　与汽车金融公司相比，银行也有自己的优势，比如贷款利率较低。如，农业银行汽车贷款，12月期限的利率仅为6.6%，加上一次性支付的手续费率4.5%，一年期贷款成本为11.1%左右。花旗银行、工商银行等银行的利率也基本在11%左右，成本较低。

一位股份制银行信贷总监表示，消费者贷款是这家两年期银行争夺资源的主要战场。利率水平应该说是不高的。如果加上一些额外的隐性费用，总成本应该在15%左右。或低于其他频道。

　　互联网金融公司兴起

根据一项调查，中国有74.5%的消费者认同消费者购买的方式，预计未来3-5年，中国的购车率将达到40-50%。目前，北美市场的贷款利率为80%以上，印度约为70%，巴西约为50%。根据中国汽车流通协会的数据，到2015年底，汽车消费金融市场的数量将达到6700亿元。

热卖市场也引起了互联网金融公司的关注。截至2014年底，爱护会启动了汽车贷款项目，并与离线专业汽车贷款团队合作，根据汽车贷款行业的特点，从1个月至3个月创建短期财务项目。

　　近日，融冠金融推出了第一款产品“卡车贷”，这是中国第一个专注于商用车的互联网金融服务产品。而国内首家汽车互联网金融平台第1车贷目前已经为300多家二手车商提供了金融服务。专注汽车金融领域的元宝365上线仅4个多月成交额就达1.5亿元，用户数量为2.9万人。