银行的钱为啥不贷给你？看了这些就明白了

俗话说，“近朱是红，近墨是黑”，可见环境对一个人的影响是很大的。以库尔特·凯利(KurtKelly)为例，他在太空生活了近一年，比他的孪生兄弟高出5厘米。你知道，一年前它们的高度是一样的。然而不幸的是，这种高度变化只是暂时的，当他回到地球时，他的高度将慢慢恢复到他离开前的高度。

　　有些人的身高可以回到从前，有些人的人生却不会重来。“周口女孩王娜娜被冒名顶替上大学”一事被吵得沸沸扬扬，。好在世间总有公道，最终顶替者学历被注销，但是13年的人生不会重来，13年的青春不会重演。

王娜娜很不幸，她的生活也被篡改了，但是对于那些“偷”合法身份、没有权利的人来说，娜娜是幸运的，从现在开始，她可以买到一辆汽车，而不必担心银行的信贷业务无法处理。如果不是因为银行的业务被拒绝了，恐怕她从来没有想过要过另一种生活。世界上最可悲的事情是没有人拥有，当它被放弃时，人们发现它离希望如此之近。

今天，让我们来谈谈把王娜娜事件暴露出来的个人信用制度。

只要是贷款，无论是抵押贷款、汽车贷款还是无担保贷款，银行和其他贷款机构都要求借款人提供个人信用报告。那么什么是信件报告呢？

信用报告分为个人信用报告和企业信用报告。这是中国人民银行信贷中心出具的记录个人信用信息的记录。个人信用信息记录在个人信用报告中，包括个人基本信息、信用信息(是否有银行贷款、信用卡透支记录等)、非银行信息(水、电、煤气等公用事业收费支付信息、欠税、民事判决等)。这些信息将影响金融机构中个人的借贷行为。例如，在处理个人住房贷款时，银行需要阅读信贷报告，如果信贷状况良好，可能会得到折扣，那些逾期未交记录的人可能不得不提高价格，甚至无法获得贷款。个人信用报告客观地记录、整合信息主体的信用绩效，全面、准确、及时地反映其信用状况。可以说，个人信用报告是个人经济身份证。

　　如果你的征信报告显示你的信用不良的话，就有可能申请贷款被拒。那么，征信报告里面的哪些信息决定着你的贷款是否会被审批通过呢？哪些行为容易酿成个人信用的污点呢？

1、基本信息不符

　　比如前面提到的王娜娜，是因为学历不符而被银行拒绝。她自己没上过大学，可实际上根据她的身份证号码，她是上过大学的。

2.移动电话、水、电和煤气欠款

除了最常见的信用卡透支和逾期偿还个人抵押贷款外，人们日常生活中的拖欠行为也不容忽视，如手机拖欠、水、电、气拖欠等。如果手机、公用事业和煤气长期拖欠，银行就会把它们视为还债意愿低下的人，留下不良记录，影响贷款申请。

3.为他人提供巨额债务担保

　　我们可以有为朋友两肋插刀的豪情，但更要有自知之明，不可自不量力。在替他人担保时，务必谨慎，要根据自己的能力量力而行，千万不能超过自己的能力，更不能以自己的房产等生活必备品作抵押！一旦他人没有按时偿还贷款，自己的个人信用也就有了污点！

4、个人已有负债（负债占收入的比例达70%）

　　一般来说，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款。由此可见，借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率，合理评估自己能获批的大概额度。

5、已多次查询该信件。

　　如果你的征信报告在一段时间内，老是因为信用卡审批、担保资格审查、贷款审批等情况而被机构查询，那么银行就有可能拒绝你的贷款申请。需要提醒的是，央行征信中心自2014年6月3日开始对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元，个人查询本人信用报告每年前两次免费。所以你需要在查询自己的个人征信报告的时候，多多留意是不是有机构，在没有你的授权之下，查了你的征信报告。

最后，对于银行来说，贷款申请人配偶的信用也是银行的一个重要因素。一方信用记录不佳很可能导致另一方无法申请个人抵押。

再一次，没有人希望信用被玷污。一旦信贷有了污点，我们该怎么办？不要惊慌，有些信用记录可以修改。

信息被盗的，应当向公安机关报告虚假使用造成的不良记录，银行应当填写拒发卡或者贷款的证明。一旦确认贷款或信用卡与客户本人无关，银行立即修改客户的个人信用记录。

由于不良记录引起的年费拖欠，客户可以到相关银行开具凭证，以消除记录。大多数银行都容忍这种“坏”。由于客户未能偿还少量信用卡而造成的不良记录。当持卡人偿还最低金额时，这被视为正常的还款，银行将消除不良记录。

　　虽然不良征信记录不会伴随你一辈子，但是我们依然要养成良好的消费习惯和还款习惯，建立良好的守信记录，毕竟银行通常考察的是我们最近的信贷交易情况。

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