民间借贷有法可依 企业间借贷终见天日

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时间:2015-08-06 来源:融360整理 作者:陈莉

  最高人民法院今早召开新闻发布会,发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。这就意味着企业之间为了生产经营需要而相互拆借的资金,自此有了司法保护。多位民间借贷、P2P行业及法律人士均表示,这一法规的出台对我们民间借贷行业影响深远,在“有法可依”的情况下,游走在灰暗地带的民间借贷有望走向阳光,而建立在该基础上的P2P行业也将因责任明确迎来又一轮发展高潮。

一些民间借贷、P2P行业和法律界人士表示,这部法律的出台对我国民间借贷行业产生了深远的影响,在“法律要遵循”的情况下,私人借贷在灰色地带有望走向阳光,而基于此的P2P行业也将迎来新一轮的发展高潮,因为责任明确。

  民间借贷拿到合法身份

“今天,最高法院颁布的规则不亚于任何重大的金融改革。在那之前,有关私人贷款的司法规定在1991年仍是司法规定。当时,中国还没有进入司法经济。包括贷款利率在内的经理人死亡,包括贷款主体在内,没有认识到企业间借贷完全不合适。这是一项全面的改革。”广州市律师协会信息网络及高科技法律专业委员会成员。广州e贷款总监朱青山说。

  36%的利率红线

朱青山说:“多年来,我们一直在谈论利率市场化,这是我们第一次在今天的监管中看到利率市场化。”36%的红线利率给了这个行业一个明确的标准和界限。过去,该行业曾受到4倍基准利率的困扰,该行业无法继续前进。这一问题将在这项最高法律实施后得到解决。

珠宝贷款副总裁李敬子也认为,这实际上是国家促进利率市场化的一个考虑因素。这两个关键数字分别为24%和36%的利率在司法解释中预留了超过24%的空间,并设定了36%的上限,为监管和行业自净设定了量化标准。

  据融金宝CEO陈喜坚透露,在P2P行业诞生后,发达地区的民间借贷利率已经从早先的60%至80%,甚至100%以上普遍降低到了30%-40%左右。随着互联网金融行业的发展,加上本次最高法的相关规定,未来民间借贷利率将很快回到36%的政策红线以内。

  按照最高法的司法解释,原则上24%的年化收益百分之百合法,年化36%以内的部分,已经支付了的依旧是合法的。而超过36%的部分,才算是高利贷,朱青山指出。

值得注意的是,多年来一直困扰着P2P行业的网络借贷和篡夺之间的边界也因利率红线而变得清晰。此外,明确了P2P平台的责任,即一旦借款人与借款人之间存在争议,只需提供媒体服务的平台不承担该责任,而为目标提供担保的P2P平台则需要承担相应的责任。

  P2P行业或将加速去担保化

  需要指出的是,金融监管层多次对于P2P行业发声强调“不能提供担保,只做纯信息中介”。但最高法给了平台自愿选择的权利。

  “最高法没对P2P搞‘一刀切’,限定能担保或者不能担保,而是允许行业分化,大路朝天,各走一边,定位纯中介平台的以信息中介方式运营,明示进行担保的要承担担保责任” 珠宝贷副总裁李敬姿指出。

在这方面,吴显勇的分析是,十大部委发布了“互联网金融指南”,明确了P2P信息中介的定位,这一最高法律的规定进一步明确了担保是法律责任,这实际上将使行业中介的作用更加明确,平台将加速担保的取消。

  关于担保的问题,朱青山透露最高法的专家调研组曾在几个月前赴广州调查时专门谈论过,但最终出台的《规定》则传递了对P2P鼓励和支持的信号,“司法不会因为你开了一家P2P公司,要求你为这无限的承担责任,除非你愿意,在发标过程,有担保有这样的信息”。他认为这和有限责任公司在无限责任的商业模式下设立的含义相似,19世纪英国正是有了有限责任公司的商业主体,大家知道承担的责任是有边界的,创业精神才得以释放,市场经济才蓬勃发展,因此,他认为P2P行业也会因责任明确而迎来新的发展高潮。

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