上网借钱花80后90后成主力 你是不是其中一员？

　　使用京东金条，贷款10万元分12期还，总利息是9000多元；若采用浦银点贷业务，同样贷款10万元分12期还，总利息是7000多元……市民宋越（化名）购置了一套新房，支付首付款花光积蓄，但好在他和妻子收入较高，所以便大胆超前消费，眼下电商、支付机构、银行等都在力推消费信贷产品，宋越和妻子着急装修，因此便对消费信贷产品做了一番对比。“对比来看，电商申请现金借贷方便，支付机构推的现金借贷产品额度不是太高，银行手续稍微麻烦，但是贷款利息不是很高。”

　　互联网巨头发力“现金借贷”

　　京东金条

　　贷款额度:最高20万贷款利息

　　贷款日息:0.05%（活动期间0.04% ）

　　逾期费率:0.075%（活动期间0.06%）逾期加收0.02%，合计0.095%

　　贷款提现:直接打款到绑定的储蓄卡中

　　适合人群:必须是白条用户

　　微粒贷

　　贷款额度:500元-20万元

　　贷款利息:日利率为0.05%

　　逾期费率：对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息

　　贷款提现：授信金额转至微信零钱

　　适合人群：微众和腾讯“白名单”筛选

　　蚂蚁借呗

　　贷款额度：1000元-5万元贷款利息

　　贷款日息：0.045%

　　逾期费率：当前未还金额的0.05%，按日收取费用

　　贷款提现：打到支付宝余额自行提现适合人群，芝麻信用分在600以上

　　年轻人青睐借钱消费

　　“大学毕业好几年了，没法再向父母开口要钱，看到心仪的产品又想买，所以就想找能提前消费的信贷产品。”市民黄娟受访时说，无论在京东买电器，还是在淘宝购物，都会选择京东白条、蚂蚁花呗等支付产品，开始是觉得好玩，用了后觉得挺方便，就一直在用。

　　市民王蔷的说法也很有代表性。“不愿意向亲朋好友借钱，借个万儿八千的，感觉欠人家好多人情，还不如支付点利息，使用这些信贷产品呢。”

　　当意识到消费金融是块大蛋糕后，各互联网巨头也争相发力。近日，京东金融推出“金条”业务，最高借贷现金20万。而此前，支付宝推出“花呗”、“借呗”，微众银行推出“微粒贷”，也都掘金消费信贷市场。与此同时，快钱推出的消费信用服务平台“快立借”也瞄准纯信用现金贷款。

　　有业内人士告诉记者，80后、90后人群已经逐渐成为使用消费金融产品的主力，其消费观念与50后、60后人群有所不同，不必非得攒钱买房、攒钱消费，而消费金融恰恰为他们提供了便捷的服务。

　　记者探访10名年龄在25岁至35岁之间的市民，发现超过一半的人都或多或少使用过“京东白条”、“蚂蚁花呗”等产品，由此来看，这些新的消费金融方式已经逐渐融入市民生活。

　　“消费金融”听起来似乎“高大上”，实则不然。说得直白点，它就是各种先消费后付款的分期付款消费方式，只是这些分期付款已不局限于房子、汽车等大额消费品，旅行、孩子教育、装修、家电，大到几千元上万元、小到几百元的日常商品，如今都可以通过分期付款的 “消费金融”方式购买，且手续十分简便。

　　银行也热推“现金借贷”

　　眼下，互联网创新金融产品越来越多，阿里、腾讯、京东、百度等巨头的动作越来越大。互联网巨头越战越勇，公司估值越来越高，这对传统银行也带来不小的冲击。为此，银行也背水一战，纷纷推出杀手锏产品，希望能保持原来的市场份额。

　　记者近日从岛城银行市场了解到，“现金借贷”业务不仅是互联网电商、支付机构争抢的“香饽饽”，如今也是各银行拼抢的大“蛋糕”。

　　以浦发银行为例，该行推出“浦银点贷”业务，这是一款为个人用户打造的网络消费贷款产品，适用于电商平台的个人会员。通过互联网在线申请、实时审批、在线签约，个人在线操作就能贷款，网贷平台根据个人征信信息、资产信息和交易信息实时计算可贷额度，5分钟内实时放款，最高贷款金额可达30万元。

　　记者采访了解到，该产品针对的人群为公务员、事业编、上市公司、大型国有企业员工等，客户只需身份证、在职证明材料、房产证明材料等即可轻松办理，贷款期限为1至5年，年化贷款利率为5%-8%不等。

　　与此同时，光大银行针对精英白领人士购物、装修、旅游等多方面消费需求，量身定制出“白领易贷”；中信银行面向“工薪族”和“房贷族”推出了无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快一天就放款。

　　另外，国有银行也不甘落后。记者发现，建设银行也已推出全流程个人网上自助贷款产品——建行快贷，可以让客户足不出户、最快几分钟即可自己在网上办完全部的贷款流程，贷款门槛最低降至1000元。建行快贷是对自己客户在建行的资产、负债和信用等信息进行深度整合分析自动生成授信额度。

　　使用信贷产品需量力而行

　　业内人士提醒，不管是白条、金条，还是花呗、借呗，推出的目的都是为了刺激消费。因此，对那些需要控制支出或“月光族”的人群来讲，依赖贷款满足消费欲望是很危险的。

　　“不少信贷产品日利率为0.05%，这样看起来不高，但它是按日计算的，折合成月利率就是1.5%，年利率高达18%。”诺亚财富青岛分公司相关负责人杨宪鹏分析说，照此计算，贷款10万元，一年利息算下来就是1.8万元。对于很多依赖固定收益投资的 “白领”来讲，常规的投资很难达到18%。另外，如果没能在规定的时间内还清借款，还要另外支付0.075%的违约金，逾期还得加收0.02%。

　　岛城一家股份制银行理财师丁经理提醒，个别不法分子还瞄上了互联网信贷产品套现的生意，他们利用线上倒卖电商平台的商品给相关用户套现，通过收取手续费的手段来牟利，而且这种套现也会影响用户的网络征信记录。“如果消费者真能从这类借贷中得到实惠，比如享受商品额外折扣或满减，那么在自己有能力还款的前提下使用，还是可以的。”丁经理说，没有还款能力，又禁不住电商的促销诱惑，还是踏踏实实地在线支付。

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