银行结构性存款大规模井喷，但并非普通存款，购买须掌握5点！
，银行业的保本保息和严格支付理财产品将慢慢成为过去，新规定还规定了一个过渡期，并将延长至2020年年底。如果没有资本保全和财务管理的优势，必然会对银行产生很大的影响，而收取准备金的压力也会越来越大，因此在过渡期内，银行会找到合适的业务来解决问题。许多银行的目标是结构性存款，这导致了结构性存款的大规模井喷。
根据央行披露的最新《2018年金融机构信贷收支统计》，截至今年3月末，中资全国性银行结构性存款规模达8.8万亿元，仅前三个月新增结构性存款1.84万亿元，已超2017年1.8万亿元的全年新增规模。
据估计，许多人没有听说过“结构性存款”这一不经意的产品。到底是什么，风险是什么，好处是什么？
1.结构性存款是什么？
结构性存款是一种由一定的金融衍生产品组成的理财产品，目的是满足客户的基本资本保全需求，而不是传统意义上的存款。银行通常的经营方式是将部分本金投资于银行的定期存款中，以保证本金的安全，然后提取定期存款的利息和部分本金购买金融衍生产品，使投资者能够在承担一定风险的基础上获得比普通存款更高的回报，收益可能会波动。衍生工具包括利率、外汇、股票、债券、指数、基金、商品等。
即结构性存款是“存款+期权”相结合的一种金融产品，投资收益将由固定收益投资(定期存款)产生的收益以及衍生品交易收益组成，这也是结构性存款的关键所在——有望获得更高收益。
在未来，银行财务管理将不再保护资本，投资风险将上升，结构性存款资本保全或部分资本保全，风险低，非常受风险厌恶投资者的青睐。
2、结构性存款的类型
从连接目标的角度来看，较典型的构造沉积是：
利率挂钩结构存款
汇率挂钩型结构性存款
信用挂钩型结构性存款
股票挂钩型结构性存款
与商品挂钩的结构性存款。
3、结构性存款和普通存款的区别
很多投资者会把结构性存款理解为普通存款，认为并没有风险，或者觉得它与保本理财一样。这些理解都过于片面，而有些银行也存在着刻意错误引导投资者的嫌疑，结构性存款潜在的风险，投资者还是要有充分认识的。
结构性存款虽然带有“存款”字样，但并不是传统意义上的存款，除了投资于银行定期存款，还会挂钩一些金融衍生品，它本质上是属于理财产品。
结构性存款有的会保本，有的不保本，如果购买了不保本的结构性存款，风险比普通存款要大得多。而普通存款是保本的，只要在每间银行的存款额度不超过50万元，就算银行破产也会全额赔偿。
在法律文本上，通常会把“结构性存款”的名称写为“结构性投资产品”，以突出它在风险上与普通存款的不同。
普通定期存款的收益率是固定的，只要持有到期，银行都会按合同还本付息。结构性存款如果没有约定好最低收益，则收益是浮动的，有可能会较高，也有可能收益为零，如果不保本的，还会有亏损本金的风险。虽然亏损本金的风险不大，但没有达到预期收益率的情况还是很常见的。
4、结构性存款的收益率
结构存款按收入类型分为固定收益型、浮动型和收入累进型。
固定收益就是在购买时约定好收益率，如4%的年化收益率，持有到期后银行按这个收益率付给投资者利息。
浮动收益是指没有固定范围的收益，收益取决于关联衍生品，还是给出了预期收益范围或最低收益率，以及预期收益率最终能否达到的不确定性。一般的投资方式是：本金约定的固定利息(这里可以是0)。
收益进步期是投资期间分段计息、分阶段付款的产品.
结构性存款既有存款的性质，又有理财产品的特征，投资者的钱被分成两部分，一部分购买存款或固定收益类低风险产品，另一部分本金或者利息投资于金融衍生品，最终的收益高低取决于挂钩金融衍生品部分的收益。
整体来说，结构性存款的收益还是比同期的银行定期存款高的。
5.结构存款风险
结构性存款有资本保全和非资本保全，并非所有的结构性存款都能保证本金的安全。资本保全的类型是，银行将资金投资于低风险的固定收益产品，如普通存款和债券，然后利用利息购买相关金融衍生品，以增加期权收益的产品收益，这也可能是零回报，但在最坏的情况下，可以确保本金的安全。非资本保全银行将部分资金投资于收益不确定的衍生品，与金融衍生品挂钩的本金不一定安全，本金面临亏损风险。
一些中小银行，尤其是城商行，由于市场占有份额小，揽储压力比大银行高得多，而在金融衍生品的交易资质和投研能力上也相对欠缺，因此发行的结构性存款的难度和风险更大。目前甚至有一些小银行发行以“结构性存款”为名，实际上却是类理财产品的“假结构性存款”产品，投资者如果不注意，风险可想而知。
衍生品交易相对来说对于交易员的综合能力及素质要求较高，不同的交易员风险不同;另外，也与所挂钩的衍生品有关，不同的衍生品风险不同，就好比股票的风险比基金高一样。
6.如何购买结构性存款？师父5点！
对于结构性存款的购买，大家可以选择自己熟悉的市场进行投资，如对外汇比较了解，就可以购买挂钩外汇的结构性存款。
有些银行将结构性存款放在理财产品中展示和销售，要注意区分保本结构存款和银行理财产品，毕竟有些银行理财产品不是保本。
投资者应该正确了解预期的收益率，尽管结构性存款的风险并不高，但毕竟，与金融衍生工具相关，波动幅度大，预期收入波动也较大，最终收益可能更高，也可能为零，甚至本金损失的风险。
新规定给银行一个过渡期。从短期来看，银行还将发行一些资本保护产品，这并不是所有的一个尺寸。投资者仍然可以购买它们，而不必急于购买结构化的存款产品。
了解结构性存款挂钩的衍生品是哪些，在实际购买之前还需要了解产品收益类型、投资期限、是否保本。
通过以上内容，相信大家对银行结构性存款产品有了一个相对全面的了解，那么在目前大家还是要搞清楚以上结构性存款的六个知识点，要不要买呢，现在也不要太急着买，结合自身的投资风格和对不同市场的了解情况，来选择是否购买或者购买哪种类型的结构性存款产品吧！
作者：半两个铜钱/审计：赵熹>见更多
