P2P整改倒计时:有风险准备金就能保本保息?开玩笑!

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楼主 2021-11-23 13:38:28
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在风险防范方面,我认为新手P2P用户可能会产生误解,认为有风险储备可以作为判断平台是否安全的标准(事实上,我也这么认为)。在当时,我认为风险储备只不过是确保使用者能够按时偿还本金和利息。如果借款人违约,可将准备金用作“债务人”的备用轮胎,以弥补大多数投资者的损失。

对于投资者来说,风险储备基金可以增强投资者对平台安全性和收益确定性的认识,反正可以偿还本金和利息,所以只要有一个准备金支付平台是好的、到期的,就不太容易了;对于平台来说,有一个储备基金,相当于一笔资金的“平台不逃跑”的背书,也作为“平台安全”的宣传点来吸引更多的投资者。在双方拍手的时候,市场上发生了令人难以置信的事情:许多持有风险储备的平台跑掉了,监管机构明确表示,公布这一规定是不正当的,必须纠正对准备金余额的强制退款等等。

因此,问题出现了,为什么似乎完美的保护方式需要进行监管整改?那么监管到底意味着什么?在取消风险准备金的情况下,我们如何对投资篮子持乐观态度?

最真诚的回答如下:

首先,让我们弄清楚什么是风险准备金,这些钱是从哪里来的?它存在的原因以及它如何保障投资者的利益。

风险条款一般是指P2P平台设立的银行账户(公司开立的银行账户,它只是银行的普通存款,银行不会监管资金)。P2P将自己的部分资金作为创业基金,然后从平台贷款的成功金额中提取一定比例的资金。大多数P2P平台都有一个风险准备金上限,这与平台未偿金额的固定比例有关。如果贷款项目逾期违约,该平台将向投资者提供风险准备金,以确保投资者的安全。

这里的固定比例与平台的有效期有关。例如,如果平台工程的逾期率约为5%,整体未缴金额为1亿*5%=500万,只要风险准备金提取的固定比例略高于平台项目的逾期率,假设为10%,则平台风险准备金为1 000万。能否妥善解决因逾期~再次造成的资金缺口,这1000万元必须以流动的形式存入银行。用于随时处理逾期借款项目的风险。此外,该平台还利用借款人的评级来确定风险准备金的比例。对于借款企业来说,如果信用评级较差,风险准备金支付的比例会更高,贷款的年化利率也会略高一些,因此相应的借款成本会更高,相反。这部分撤回的风险准备金将不作为平台服务收入退还。

风险备付金,这笔钱来自于哪里?

P2P借款人截取资金

在通过P2P平台交易的每笔贷款中,部分资金被截获并存入风险准备金账户,即我们的共同利息管理费、中介管理费等。

平台自有资金(借款人支付的中介服务)

羊毛来自绵羊,所谓的平台自有资金,也是通过类似的服务费用等获得的。A的本质实际上是一样的。坦率地说,不是所有的借款人的钱吗?

平台的合作组织有自己的资金。

P2P平台发布贷款项目时,可能会有保险公司、第三方担保公司等合作机构进行风险控制审计。如果项目通过了合作组织的风险控制,一旦借款人出现逾期问题,第一项由第三方担保机构自己出资承担。

风险备付金为何存在呢?

我也听说过网络版,哈哈,P2P行业的早年,这个行业吸引了所有彩色的人等等,但进去后,已经很晚了,路到了,破产了。投资者看到这些后,投资信心受挫,不敢投入。因此,在线贷款行业创新性地提出了类似于银行风险准备金的建议。只要告诉投资者,我会根据要收集的金额收取一定比例的风险储备基金,如果投资者不走运踩上了坑,平台就会给你优先考虑。投资者认为,投资应该是安全的,风险储备基金可以保证,即使借款人还没有,平台将支付它。

于是风险备付金就这样诞生了,各平台通过宣传备付金的保本保息作用,又一次地激发了大批望而止步投资人的热情。

如何保障投资者的利益?

很多人说有了备付金我们就可以保本保息,即便借款人真的违约了,我们也可以即可拿到平台垫付的资金。

这样的说法实在太年轻,太简单了。门外汉们看着热闹,内部人士看着门口。告诉你一个简短的故事,并立即了解这一条款是如何设计的,以及我们的利益如何得到保护:

老赵是做担保公司的,所以会从外面接很多借款项目过来放在小王的P2P上进行资金的募集。

那天,王老来和老赵抱怨道:“老赵,你没有人投资那个项目。我想你不知道你的担保公司取决于频谱,但他们中的大多数人犹豫不决。“。

赵先生无奈地说:“除了担保行业的龙头企业外,我们可能不知道其他担保企业的情况。”即使你和人们谈论商业,揭露事实,也不一定能解决投资者不投资的问题。“

小王说:“是的,事实上,大多数投资者关心担保公司,因为他们关心自己的钱。一旦有风险,如果你提前,他们仍然可以还清本金和利息。”

老赵:“小王,我们一起工作这么久了。这个项目怎么样?你是个有远见的人。这个项目一定能还清资金和利息。”

小国王解释说,“我肯定,否则我们不会回答,你这样说,但问题是,投资者不相信它。”

老赵第一次遇到没人投资项目的问题,也真是无解,连忙咨询,“那你有没有解决方法啊?”

小王不着不急地按自己的套路出牌,“咱们可以搞一个风险备付金。让投资人再吃颗定心丸。”

老赵:“什么是风险储备?”

小王:“咱们一起开一个特别的银行帐户吧。”每次你给我们的项目,我们将支付一个点(1%)的交易金额的存款帐户,节省的资金称为风险准备金。我们可以向投资者声称,如果投资逾期,我们可以先从储备账户中提取资金,支付本金利息,这样投资者才能得到保证。``

老赵:“那么,我们需要先帮助投资者吗?”

“小王,”是的,但这一步并不是白色的。在预付款之后,我们还没有获得贷款项目的债权。根据先前签订的贷款协议,我们可以要求本金利息,也可以赚取违约利息(收入转移规则)。``

听到又能赚一笔的老赵,有点激动,“不算亏本的买卖”。细想之后,觉着有点不对,“这个风险备付金,是按照1%提取,100w的借款项目,也才1万啊,这1万可补不齐这么多。且咱刚开始做,户头里不是一点钱都没有,这空头支票,投资者恐怕不买账啊。”

小王说:“我相信我们一开始就得开一点钱,但我们会花100瓦钱买下这笔钱,然后我们就会看到这个项目按部就班地放弃了。”``

小王继续解释说:“当然,用这100瓦,并不意味着我们可以随便启动一个新项目。”我们仍然要控制项目的风险,只有当项目的坏账率较低时,这个风险储备才能被视为利润。“

老赵知道风险,可以尽量避免,但没有0个逾期的事情。除非你只选择好的资产,但你不能赚钱,除非坏帐率很低,你不能帮忙,但是叹息,即使坏账率很低,也不可能实现0%的坏账率。如果有数千万的坏账,我们就可以破产了,不管我们面临多少钱,我们都会破产。”

小国王微笑着说:“别担心,我们可以设计债券的比例规则和有限支付规则,以最小化责任。例如,假设风险储备账户有100 w,当坏账100 w存在时,我们将支付投资者在坏账索赔中的债务比例;当坏账为1000 w时,我们只需要支付100 w,而帐户为0,投资者的赔偿就会停止。”直到我们的账户有了新的定额备用金。那么,100 w点是多少,例如,如果公司的投资300 w占坏账的30%,而我们有100 w的还款额,那么我们只需要支付给投资者30w。“

老赵:“是的,这很好。”如果我们都是优质资产,保质率本身就很低,那么累积的风险储备就不会越来越高?“

小王沉思了一会儿,产生了另一个计划。“让我们设计另一个规则,上限规则。”当我们的风险储备账户金额超过平台未偿本金的10%时,我们有权转入我们自己的账户,以支付两家公司的日常运营或其他费用。“

老赵有点高兴,“这样,我只需要做好资产的善恶控制,保证逾期利率,这种风险储备基金,在挂上保护投资者的名字的同时,我们还可以再得到一笔钱,哈哈,就这样!”

除了这个故事中的四条支付规则之外,还有另外两条。

违约支付规则,即当借款人逾期超过一段时间,如15天、30天或90天时,平台将相应的资金从风险准备金账户中提取给投资者。违约付款一般不是很及时,如最近逾期未付的项目,可以审查。

按时间顺序规则,即向投资者提供“风险储备账户”资金的保护,将按照逾期未付的顺序予以支付和分配。首先赔偿逾期的索赔,然后支付逾期的索赔。

看看这个小故事。我相信你们都知道如何支付风险。哈哈。有没有被骗的感觉?所有这些条款在保障投资者利益方面都是非常有限的,换言之,风险储备的资金是投资者的手,但如果逾期未付,只能给予有限的赔偿。只要平台和担保公司做好项目准备,流水自然就会到来,而全收入商人

02,你为什么不让储备还清呢?调整器是什么意思?

我刚刚知道了什么是风险储备,但你看到了风险储备的本质吗?

不管是自己的钱还是P2P借款者的资金拦截,TM都是投资者的钱。不保证项目投资于投资者的资金是合理的。

先把第一个问题放在一边,然后想想已经支付的风险准备金,钱在哪里,有风险吗?

这是平台随意开了一个银行账户,对不。

其他银行也曾表示,企业已经为银行开设了所谓的“风险保证金”,只有普通存款,银行才不会发挥监管作用,这种资金可以随时转移,也可以随时用于其他资金的支付,有限的支付不能保证;如果你真的想更顺从,就必须与银行签订正式合同,商定存款比率和开户条件,每次资金都需要银行在该条件下批准,P2P基金不能随意使用,没有挪用风险,这样才能实现合理的监管。

在现实生活中,P2P有点糟糕。

大多数P2P说他们有风险储备,但事实上,这是一个幌子,一系列数字吓唬你;还有一些P2P风险储备,但不能查询其背后的真实账户余额,作为一个随意编译的平台,仍然可以愚弄人们;只有少数正式的P2P才能证明他们确实有这笔钱,首先,开户并开放权限让投资者查询;第二,定期向银行报告资金余额还有多少。

上述规定的风险是监管机构不被允许这么做的原因之一,但最重要的是,

注意,对于一些平台提取风险储备资金,通知认为风险储备基金与P2P信息中介定位不匹配,应禁止继续提取,新的风险储备基金,对于股票需要逐步消化,减少储备资金的规模。同时,严禁P2P进行宣传,各地应积极引导网上贷款机构采用第三方担保保护借款人。

监管层是P2P定位的信息中介。他只想利用互联网为主要渠道,为投资者和借款人提供贷款信息收集、整合、评估和配对服务。如果平台保证项目,这就是信用中介,偏离了信息中介的定位。

但监管机构也考虑到,如果撤销风险储备,谁来保证投资者的利益?一刀切的交易符合金融整顿和改革的总趋势,但一旦没有做好知识储备工作的投资者的利益受到损害,他们还没有在原地爆炸,P2P市场也将陷入混乱。因此,监管部门也明确指出了进入平台的途径,不能承诺“保护资本和利益,不误导投资者”,风险准备金可以被撤销,但可以使用保险、第三方担保等手段来保障投资者的利益。

总体而言,监管层面对P2P金融形式的认可和鼓励,旨在促进P2P行业的顺应,未能使投资者逐步学习金融投资知识,维护P2P金融领域的稳定与和谐。

03有关取消该条文的意见,以及如何以现时的形式选择合适的P2P?

对取消储备金采取合理的看法。本来,这是一件“不太放心”的事,如果没有了,便会消失。作为一名投资者,主要担心的是,1-不了解业务的朋友觉得没有保证;2-知道例行公事的合伙人想要真正了解风险,但P2P行业的信息不透明,有些平台在投资前看不到具体项目的披露,非常隐秘。

那么为了解决这个问题,我们还是要从平台,监督和用户入手。

对于投资者来说,必要的知识储备是必要的,“投资必须保护资本和利率”的理念不应该仅仅因为P2P而被提出来。

对平台和监管来说,P2P 2016年就已经有了2w亿元的规模量级,这些规模量级的贡献者大多数还真是小白,就冲着平台一句“风险备付金,保本保息”,可能把身家性命都砸了进去。监管不可能一下子让平台取消刚兑的承诺,所以授意平台找另外担保公司来做增信处理,平滑过渡即可。

所以,P2P行业还会有一定的无形只是交换阶段,但我们不能掉以轻心,要理解平台的运营、项目资产的投资、心知肚明,即使汽车是不稳定的,也是比较安全的。

接下来,如何在当前形式中选择正确的P2P,总之,就是选择一家能够帮助您从底层隐藏的公司:

在选择资产时,应优先考虑实物抵押/质押。

很容易理解的是,当借款人借款时,他们可以将他们的房屋和汽车抵押到平台上。如果逾期未交,该平台可以立即归还房屋并将其出售给投资者。

第三方合作机构代偿:

通常这是一个第三方合作机构和平台来控制项目的利弊,双方达成了协议。如果有问题,第三方将回购逾期的债权,并给予借款人优先权。例如,Tuandaiwang,PpMoney,LoanStatement在下面的数字中略显含蓄(如果内部操作系统,愿意由第三方支付,每个人都愿意接受贷款,哦,yay)。

履约保证金保险:

目前应该多家P2P网贷行业与保险合作推出了履约保证保险,比如最早我记得是凤凰金融、小赢理财、后起之秀的投哪网、玖富金融。不过这里面还有坑,要看清楚是所有的标都可以由履约保证保险来负责风险承担么,还是个别资产项目。

04摘要

结合部分P2P的风险准备金调整策略,做了更多的了解和沟通。

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