现金贷退场 地下年利率2200%“超利贷”上场
(C)零和古森
最近，在现金贷款行业，风声是“一刀切”，前天要“歌谣”，昨天又是一遍又一遍。
业内人士开玩笑说，这是“一天一次受到打击”。
虽然风不是固定的，但人们知道将达到一般的极限，而监督也在此时。
众平台担心逾期爆发，纷纷缩量、全力催收，甚至提前从用户卡中扣款。
面对行业刹车，用户措手不及，债务危机爆发。
而此时，地下高利贷蠢蠢欲动，用“年利息2200%”的超利贷，来收割现金贷用户，让其陷入更深的深渊。
最后，这是一场输了的国际象棋比赛。
01 “被套路”
这两天的现金借贷论坛，油炸锅。
借款用户纷纷反映，他们被平台“套路”。
“我是麦芽贷的老用户了，借过5次，每次把钱换上，就可以马上借出来”，90后的借款用户陈晓羡称，这几天还回去的钱，却再也借不出来。
陈晓燕绝对是借贷界的“兄弟”。一年内，他借入了128个平台(未偿还)，负债超过280000。
他过着一种新的、旧的借贷和贷款的生活。“就像上瘾一样，很难戒除。”
，让他“丰沛”的现金流，被突然斩断。
“麦芽贷、小伍钱包等平台，还款后就再也贷不出来了”，陈晓羡称。
后面的套路更深。
“好几家现金贷给我打电话，说只要我提前还款，就可以提额”，陈晓羡知道，这些都是平台撒下的“诱饵”，一旦还款，就再也取不出来了。
在论坛上，借用用户表示，许多平台开始“预先扣留资金”。
大量用户声称遇到了同样的情况，“昨天借来的，今天自动扣留了银行卡上的钱。”
，行业人人自危，迅速缩量，想尽办法收款——大家都如生死时速般，拼抢最后的果实。
头部平台的不稳定加剧了这种恐慌。
有一个平台上的应用宣布对产品进行优化调整，暂时无法应用。
行业的急刹车，让已培养起消费习惯的用户猝不及防。
“我被三、四个平台骗了以后，没钱吃，怎么还其他平台？”陈小嫉妒开始完全逾期，这两天他的手机被炸了。
通讯录上的亲戚朋友也受到骚扰，他一个接一个地打电话道歉。
“我现在不吃饭，工资全部拿来还钱，也不够还一半的”，面对全面债务危机的爆发，陈晓羡决定“强行上岸”。
“我和催收商量，利息和滞纳金不还了，但我会还本金”，陈晓羡列出了128个负债平台，准备一个一个还。
△陈晓羡的债务表，共借款128个平台，总欠款282995.1元
陈晓云说：“我和妈妈也承认了，准备好了过去，偿还工作，重新开始。”
而大多数的用户，没有陈晓燕那么理性。
各大口子群里，中介正在煽动大家，不要再还款。
论坛还充满了各种“决心不偿还”的声音。
正如许多从业人员预测的那样，“在行业刹车之后，逾期的注意力将会爆发，这将是不可避免的结果。”
“我们加大催收的压力，但效果并不好”，某资深催收员称，很多用户并不是不还钱，而是真的“无钱可还”。
一旦第一张多米诺骨牌倒下，，行业暴雨已经开始。
，第一大输家。
02两次转世
这个故事远远没有结束。
现金贷款逐个离开市场后，借款人会上岸吗？
实际上，一部分用户却沉入了更深的深渊。
南方区的大中介罗夏义，最近正在转型。
“网贷突然就撸不出来了，生意全断了”，罗夏义以前靠帮用户包装资料，去“撸”现金贷，提成贷款金额的10%。
而来找中介的，通常资质比较差，属于现金贷最底层用户。
“基本每个用户都共债几十个平台，现金贷一停，他们生活都成困难了”，罗夏义知道，行业又将开始一个轮回。
罗夏义经历过校园贷一个完整的周期。
他是校园贷款中介部队的一员，赚到了人生第一桶钱，买了一辆宝马。
随着校园贷玩家越来越多，行业一度失控，，行业被“一刀切”。
罗霞翼认为一切都会变成零，但他发现一切才刚刚开始。
大量的学生群体，在校园贷的刺激下，已形成“超前消费”或“过度消费”的习惯——他们已不能“回头是岸”了。
这波刺激消费者需求的浪潮，就像潘多拉的盒子，一旦打开，就很难扭转，欲望无法积极释放，就会涌向更黑暗的角落。
在新一轮疯狂的开始，一大群学生转向地下高利贷，具有讽刺意味的是，他们不得不支付比校园贷款高出几倍的利率。
余波还没有结束，然后现金贷款就来了。
“过去两年来，消费环境有所改善，但收入没有跟上，对地下私人贷款的需求也变得非常强劲，”罗说。从2016年开始，现金贷款增加了，这波信贷需求已经转移到线下。
现金贷基本覆盖了底层用户的消费需求，民间借贷的用户被掠夺——他们干着急了一会，但很快就顿悟，也纷纷转战线上。
大量的土豪集团、投机集团，甚至工业私人基金，都进入了现金贷款领域。
就像校园贷款一样，这个行业陷入了一场一万剧团的战争，但狂欢节只持续了一年。在“高调”宣传上市的有趣商店后，。
“从地下到线上，再重回线下，这就是一个轮回”，罗夏义称。
而现金贷，正在重复着“校园贷”的命运和轨迹。
地下高利贷再次觉醒了。
03 地下狂欢
在每一组，地下高利贷中介，开始再次出来。
“最近的生意好得不像话，都是一些网贷撸不出来的人找过来”，中介“大熊”(网名)称。
“操作方式是在平台上发行贷款票据，如借宝、今天、担心免费贷款票据等。“我们会拿起订单，给你钱，”大熊说，而中介佣金仍然是10%。
这些借款人，是地下篡夺者，他们抓住了一个用户，将“在死亡中抢劫”，利率令人惊讶地高。
“借1000，砍头息700，7天还”，大熊称，如此算下来，年利率高达2200%多。
“在这个行业，这根本不是高利贷，它被称为超级高利贷，”大熊说。即使利率是惊人的，人们仍然蜂拥而至。
超利贷正在收割现金贷的果实，底层用户继续沉沦。
“我连饭都吃不上了，我不借怎么活下去?”94年的女孩莫桑歌称，现金贷的钱已彻底贷不出来，她此前养成“衣食无忧”的生活难以维系，只能找新的出路。
她和大熊达成了两笔“超利贷”的交易，借款2000元。
莫桑比克有很多和她相似的朋友，她将把他们全部拉到大熊。“他的佣金是我的一半，我可以做他的下一行。”MoSangge也是一家中介机构。
一个拉一个，成片地跌入地下超利贷的漩涡。
“中介的狂欢才刚刚开始”，罗夏义还不准备马上进入这个市场，他在等。
等这批借款用户沉淀，坏的彻底坏掉，掉进黑名单里，而好的用户从原来债务危机中走出来之后，他再将其引渡到“地下高利贷”中。
“如果你现在直接电话，你可能会成为接受者，”罗霞翼说。
但大熊并不这么认为：地下市场对地下市场有着黑暗的规则。
大熊说：“很多借钱的女孩如果没有钱就还清债务，如果本周不还债，就和她们上床，但下周我们仍然没有钱还。我们会卖掉她们的贷款票据，让她和其他人上床。”他们就是这样处理“坏账”的。
罗夏义也不得不承认，这是事实，曾经的裸条事件，就是如此爆发——这就是地下江湖的规矩。
“回归地下，才是催收的黄金时代”，曾经是地下催收员的敬叶新称，自从他成为现金贷公司的催收员后，极为憋屈，“一骂就被录音，还会被投诉，严重的还要交罚款，一个月挣的钱，还不够罚款的”。
他以前积累的魔法武器都不允许使用。
“地下收藏，看得简单多了，粗糙多了”，京业鑫对现金贷款翻了个身，还是挺兴奋的。
对于他们来说，重回地下，就意味着，重回了他们的荣光时代。
代理商们预测这个行业即将回归地面。
陷入“超级高利贷”是最可怕的后果。，而在黑暗的地下，所有的交易都将变得肮脏和无法控制。
不可否认的是，现金贷款没有进入门槛，导致大量不良货币进入，一度让行业迷思。
但也应该承认，该行业从地下到网上，在风险控制、收集等方面，已经慢慢地从鲁莽中找到了一条道路，并逐步正规化。
最关键是，经过一年沉淀，行业积累大量“底层用户”信贷数据——这些都有可能成为中国征信体系的一部分。
他们其实离阳光化，只有一步之遥。
而如今，行业又重回地下，甚至用变本加厉的方式，振兴了地下“超利贷”链条：曾经涌入现金贷的线下玩家，摩拳擦掌，准备重回线下;而中介，分分钟变换了位置，开始为地下超利贷导流;最底层的用户，向地下渗透，往更深处沉沦。
这无疑是一个失败的结局。
潜在的消费信贷已被激活，这是一个不可回避的事实。
潘多拉的魔盒已被打开了。
没有阳光的引导，潘多拉释放的欲望，只会往黑暗处沉沦……
(应受访者要求，本文部分人名为化名 | 图片来源网络)
