二孩家庭 怎样才能存下一笔240万的教育基金

　　

　　在回答这个问题之前，我搜罗一些网络热文：

　　

　　《给孩子最好的财富是财富思维》

　　

　　《教养是留给孩子最宝贵的财富》

　　

　　《父母给予孩子最大的财富，是手足！》

　　

　　《价值观，是父母留给孩子的最大财富》

　　

　　《一个情绪平和的妈妈，是孩子一生最宝贵的财富》

　　

　　《你错了，财富不是送给孩子最好的人生礼物，这个才是》

　　

　　从标题几乎都知道文章想讲的内容，涉及教养、手足同胞、财商等。这些内容要是让我来写，恐怕还不如上面这些文章写得好。

　　

　　我想留给孩子啥？一个字，钱。

　　

　　在我这篇文章里，就不赘述大道理，也不讲虚的东西。我个人觉得，比起留一套房子、不菲的嫁妆，投资在孩子身上的教育更有价值。

　　

　　优质的教育，是需要一大笔金钱。要实现这一点，我就从孩子出生开始就存有“教育基金”。这笔钱，留待孩子成年之后自由支配，留学深造或者选择创业。

　　

　　

　　

　　1） 据网络资料不完全统计，截至2016年，就读美国、英国等私立大学一年的费用（含学费及生活费）在20至30万人民币，随着部分学校学费上涨、未来留学费用会增加。为了便于计算，定义2016年海外留学费用为30万/年。教育基金固然多多益善，最好能够用4年。下面会看到，现时每年30万元留学费用在孩子成年后会变成一个庞大的数字。我家用于教育基金储蓄的能力有限，我将留学总费用（2016年现值）目标定为60万元/人，最多供孩子留学2年用。

　　

　　2） 从现在开始存的教育基金，是用于孩子18年后留学深造的。要评估18年后留学海外的费用，这涉及到海外大学学费涨幅、货币汇率变化等诸多因素，不是这行业专业人士都难以估计。但作为普通人，我是能够感知当下留学费用，比如60万元。随着通货膨胀，若18年后这笔教育基金能够等同现在的60万元，我和宝爸在人到中年时应该不会为掏这笔钱而感到捉襟见肘。近几年物价上涨厉害，实际通胀率远超过官方给出的CPI。以年均8%通胀率计算，也即是贴现率，现在的60万元相当于未来18年后的240万元。也就是说，从现在开始存教育基金，通过理财增值未来要达到账户数额为240万元。

　　

　　3） 那从现在起要存多少钱呢？这个得看我家每年理财的能力。遇上股市造好时，偏股型基金的年化收益率可达20%以上；像今年股市疲弱、P2P回归理性，股票、基金收益不稳定，成熟平台的P2P年收益率跌至8%。我暂定年均理财收益率目标定为10%。如果每年固定存入一笔钱，以年收益率10%计算，每年需存多少呢？4.78万元。

　　

　　像我家有两个孩子，光是存教育基金每年得10万元，这个存款目标很难做到。毕竟，存教育基金，是在不影响一家人衣食住行的前提下而额外存储的。储蓄难度过大，最终无法达成，这样的储蓄毫无意义。

　　

　　我已经尽量压缩教育基金储蓄总额，年化收益率已经定得挺高的了。在储蓄总额不变的前提下，又想降低每年存款难度，如何破？

　　

　　如果每年适量地增加存款额，或许这笔教育基金刚开始那几年的压力就没那么大。这样的话，配合小家庭在孩子头三岁花销比较大、能存下来的钱不多，后期随着父母收入增加、完成买房买车大事，能够存入教育基金的钱相对增多。

　　

　　我假设教育基金每年按10%增加存款额。用EXCEL单变量分析，计算出来的结果是这样的：

　　

　　这样调整之后，第一年需要2.4万，第二年2.6万，第三年2.9万，直到第八年才需要存款5万。相比前面每年固定存近5万元的方案，这个方案压力小很多，至少不会让我这些二孩家庭天天吃土。

　　

　　上面所有的数值都是人为设定的，比如贴现率、理财年化收益率，甚至连教育基金目标总额都是假（设）的。这样储蓄有没有意义？18年后，这笔钱够不够孩子出国留学，我不敢打包票。但至少我可以肯定，18年后孩子要升学深造，我和孩子爸至少不用掏自己棺材本。未雨绸缪，总比在未来后悔要好。

　　

　　我有这种储蓄教育基金的意识，是在自己要存一份养老金的时候。那时候大宝已经2岁，从那时开始才给大宝存教育基金。而现在，二宝早在出生的那一年就已经有教育基金了。复利的魔力在时间上产生差距，2岁才开始存钱，大宝第一年就需要存2.8万元，而二宝只需要2.4万元。我只能后悔，为何不早点存钱啊！

　　

及早省钱，尤其是孩子的教育基金。