最近姐姐要买房子,一直纠结在最低首付和最高首付之间。据说在家里和老妈争执了好一阵子,但苦于没有结果,这不就来咨询我了。
案例简述:
房屋总价值29万,自有资金20万,最低首付可为6万。
按照最低首付额,本金和利息分期支付10年,利息总额约为61000(按基本利率的4.9%计算),每月供款约2400元;
按照最高首付来计算,等额本息分期3年,共计付息约(按照基础利率4.75%计算)7000元,月供约2700元。
听完后,我微笑着说:‘给你14万,你愿意选择金融产品的5%的年化收益率,或者选择金融产品的10%的年化收益率’。
对于许多旧鸟类来说,这实际上是一个简单的算术问题。但毕竟,这里有很多金融新的人,尤其是家里的老人,他们在这里“贫穷”,没有财务管理的概念。在他们的概念中,如果你有钱,你把它存放在银行,你买东西,你支付利息贷款。
今天,让我们解决这个问题,分析我妹妹的情况:买一所房子的多少钱是"更有价值"(不管住房投资的性质如何,十年是最后期限),供大家参考。
最高首付买房
首次支付本金:20万元;
3年间共计支付房贷本息和96742.45元;
加上首次本金,该套房屋共计花费费用约29.7万元(明细296742.45元)。
十年时间支付费用不变,依旧为:29.7万元。
房屋的最低首付
首次支付本金:6万元;
共10年还本付息住房贷款291393.61元;
加上第一个本金,房子的总成本大约是351000元(351393.61元的细节)。
看到这里,你也许呵呵呵呵呵的就笑着说,明显是最高首付更超值了。如果是这样,那我这篇文章就白写了,因为大家都知道。
原始资本积累,除了能购买之外,还可以投资。现在就按照最低首付来买房,简单的用大家最熟悉的余额宝和P2P做个比较,其实股票、基金、银行理财产品等投资最终也是实现财富增值,但余额宝和P2P更具有代表性。
最高首付买房
10年后资本积累:房屋+储蓄积累约19.1万元.
投资余额宝
10年后资本积累:房屋+投资本息合计约20.6万元
投资年化收益率10%的P2P平台
10年后,资本积累:住房投资的总资本和利率约为363000元。
总结:由于房贷利率和余额宝相差无几,所以低首付买房投资余额宝的收益优势并不明显,但若换成收益相对较高的P2P理财产品,其优势就凸显了出来。