第1983期|编发/保险论坛
在今年央视的第4期《朗读者》节目中，曾主持过8年综艺大观、13届央视春晚的主持人倪萍捧着一束鲜花缓缓走向舞台，讲述了自己并不为外界所知的最艰难的十二年：1999年，倪萍刚生下的儿子被诊断出患有罕见疾病，不及时治疗眼睛会失明，甚至会死亡。娃才两个多月时，倪萍强忍着悲痛主持了那届春晚，从此，她带着儿子踏上了风雨寻医路。▲【礼物】倪萍回忆为子治病哭成泪人
为子赴美求医，后来倪萍退出了央视的舞台。十二年为子治病，甚至想到过房子卖了，退出主持界做演员拍戏赚钱，只有一个目的，希望儿子能够赶快好起来。正如倪萍在《姥姥语录》所写的那样“好事儿来了预先还打个招呼，不好的事儿来了咣当一下就砸在你头上了。”这也是风险最真实的写照。孩子是家庭的希望，未雨绸缪是为人父母的安排和规划。除了应有的医保之外。作为家长为孩子选择商业保险应当首选大病医疗类险种做补充。以保证风险来临时，我们可以为孩子选择更好的治疗方式和环境。市场上常说的少儿险,是对少儿保障的统称。大体可归纳为三类:健康、意外和教育金（少儿险最早出生28天即可投保）。前两者主要针对人身风险,健康风险包括疾病和医疗,而意外风险是针对人身意外状况而言的;教育金方面,近年来家长们对其较关注,它是以购买保险的形式为孩子筹措教育费。
目前市面上的少儿险通常以长期型投资险等产品形态存在。但家长给孩子买保险应先考虑其成长与健康,投资与分红并不是主要目的。
因此给孩子买保险的顺序应该是：先做足上述人身保障,再考虑投资型保险(含教育金保险)。如果执意先买投资型少儿险,也一定要买对应的附加险,如附加少儿重疾险、医疗险等。有保险公司的理赔数据显示,在0到18岁儿童理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%,其中0到6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。
在为婴幼儿购买保险时,应多考虑健康风险。因病入院是大多家庭为孩子支出中的大头,利用保险分担孩子的医疗费用支出很有必要,而且这种保险每年也只需要几百元钱（压岁钱的一小部分就能买）。因此在买少儿险时,家长可考虑附加一份住院医疗险或者住院津贴险。孩子万一生病住院,大部分医疗费用是可以报销的,另外还有50元到100元/天的住院补贴。近年来,儿童先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾衰竭等发生率逐年递增。从费率的角度而言,重疾险的费用相对会高一些,但在经济条件许可的情况下,家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险。
国内保险公司通常会将重大疾病保障与住院医疗保障捆绑在一起,以综合健康医疗险的产品形态呈现。如果只是单纯的重疾险,被保险人患上保险合同内规定疾病,保险公司会定额赔付。如果是综合型健康险,里面还可能涉及住院津贴保障。所谓教育金保险,是指孩子作为被保险人,保险公司在孩子成长不同年龄段提供教育金。这种产品具有强制性,资金一旦投入,家长需定期支付保费。教育金险一般带有保费豁免条款,即在缴费期间,若家长发生意外或罹患重疾而失去缴费能力,合同依然有效,孩子上学费用仍能得到保障。
举例：某两全保险条款：家长可在孩子15、16、17周岁保单周年日,连续3年领取基本保险金额20%的教育保险金;在18、19、20、21周岁的保单周年日,连续4年领取基本保险金额的20%作为大学教育保险金。除此之外还有身故赔偿责任。切记：大人必须先保障
需要家长朋友们切记的是：家庭保障的原则通常是“先保大人,再保孩子”,在给孩子投保之前,家长应该先给自己买足意外险、健康险和寿险等,而且最好将身故受益人指定为孩子。
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