雇主责任险与团意险区别

大家好，今天分享的课程是雇主责任险与团意险区别。

一、雇主责任险与建工意外险的保险责任

雇主责任险与建工意外险涉及的保险责任，有普通意外事故受到的伤害，工作意外受到的伤害，职业病，死亡伤残，误工费，住院津贴，医疗费用，诉讼费。

1、雇主责任险的主要责任

雇主责任险主要承担的责任，是工作意外受到的伤害，职业病，死亡伤残，误工费，医疗费用，诉讼费。如果要承担普通意外伤害受到的事故伤害，那必须要添加一个24小时的扩展条款。

2、团体意外险的主要责任

普通意外事故受到的伤害；工作意外受到伤害、死亡伤残；还有工作原因发生事故，下落不明的；上下班途中受到的伤害；还有抢险救灾、公益活动中收到的伤害，；在岗时发生意外等，这些都属于团体意外险的责任。

二、雇主责任险与团体意外险的区别

雇主责任险，是属于财产险的范畴；建工意外险，是属于团体意外险的范畴。

1、保险标的

雇主责任险的保险标的，是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿。

团体意外险的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受到伤害的时候，保险人应当按照合同的约定进行赔偿。这两个险种的保险标的是不一样的。

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2、保障的期间

雇主责任的保险期间是雇员在受雇并且在执行任务期间，虽然在保险期间，但雇员受到伤害或者侵犯第三人权益，并不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担责任的，保险人也就当然不承担对雇主的赔偿义务。

人身意外伤害保险不同，只要在保单有效期内，排除合同规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任务，还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人由于意外事故受到伤害，都能得到保险人的赔偿。

从这个层面来理解，团体人身意外伤害保险它的保险责任更宽一些。

3、保障的范围

雇主责任险，一对职业病，二对第三人侵权的保障。当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的，雇主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保险人来索赔。

团体意外险对于职业病，人身意外伤害保险是不予承保，也不予赔偿的。对第三人侵权的保障，人身意外伤害仅对被保险人的损失进行赔偿。如果被保险人对第三人侵权致有损害需要赔偿的时候，适用侵权行为法的规定，由被保险人自己承担民事责任，雇主、保险人均不承担赔偿责任，这个是保障范围的区别。

4、投保人

雇主责任险的投保人是雇主，他跟雇员的关系是一种雇佣的关系，他更多的是雇主为了自己的利益购买的雇主责任险。雇员不能为自己购买雇主责任险，不能成为雇主责任险的投保人，但雇员是雇主责任险的被保险人。

另外，政府或者政府职能部门了为落实安全生产的责任，也愿意为本地区高风险行业的雇员投保雇主责任险，政府及其职能部门也是雇主责任险的投保人。              

团体意外险的投保人是多样的：雇主可以为自己买，也可以为雇员买，还可以为与他有关系的第三人购买，雇主就是投保人；雇员也可以为自己购买，雇员自己是投保人；与被保险人有关系的第三人，也可以为被保险人购买人身意外伤害保险，这个时候与被保险人有关系的第三人就是投保人。

由于人身意外伤害保险的保单具有商品属性，一般排除政府或者政府部门作为投保人。

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5、被保险人

雇主责任险的被保险人是雇主，虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订的劳动合同，确定的雇员名单不是保险项下的被保险人。

团体意外险的人身意外险的被保险人是保险合同中指明的具体的人，虽然是同一个单位或者是同一个企业甚至是同一条船的人，如果某雇员的名字不在保险名单中，这个人不是被保险人。

6、受益人

雇主责任险的受益人只能是雇主，雇主如果先于雇员死亡，那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后，是雇主责任险赔偿金的法定继承人。如果雇主在投保时指定了受益人的，那么被指定的人就是雇主责任险赔偿金的受益人。

由于雇员不是雇主责任险的被保险人，因此雇员不能指定第三人为保险金赔偿金的受益人。

团体意外险的人身意外伤害保险的被保险人，可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。如果被保险人没有指定受益人，被保险人在事故中伤残的，保险金一般由被保险人自己享受。

如果被保险人在事故中死亡的，被保险人指定受益人的，那么被指定的人是受益人。没有指定受益人的，保险金按照法定继承的方式由法定继承人继承，法定继承人为保险金的受益人。

7、事故赔偿金与保险赔偿金是两个不同的赔偿金

人身意外伤害保险的保险赔偿金是由保险人支付给受益人的，被保险人或者被保险人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提出人身伤害赔偿请求，请求事故赔偿金。雇主或其他肇事者履行赔偿义务的，保险赔偿金不在事故赔偿金中扣除。

雇主责任险的保险赔偿金不是支付给受雇的雇员或者其他的法定继承人，而是支付给雇主或者是雇主指定的受益人，或者他的法定继承人，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到雇主责任险的保险赔偿金。

雇主责任险的赔偿金一般是赔给雇主，除非有特别约定，赔偿金才直接赔给雇员。

如果在雇主赔偿雇员时的事故赔偿金低于雇主购买保险时的保险金额或者赔偿约定，保险人只在雇主与雇员的赔偿协议范围内赔偿，不能超额赔偿，否则雇主就属于不当得利，容易引发道德风险。

如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金超过了雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人不赔偿超出的部分或者超出赔偿约定以外的损失，保险人的承保金额也就是雇主责任险的赔偿限制。

也就是说，如果雇主在赔偿雇员的时候，他赔的钱小于保险公司给他赔的雇主责任险，比如保险公司给他赔了50万，他只给雇员赔40万，剩下的十万，就是容易引发道德风险。

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8、伤残责任评定标准

我国没有立法强制实施雇主责任保险，只是规定某些行业必须为从业人员购买团体人身意外伤害保险，如建筑业、高危行业等。

与其他保险险种相比，雇主责任险具有更强的社会属性。不但能有效降低企业在遭遇员工工伤事故时所需担负的责任风险，还可以有力维护政府、企业和个人之间的正常、有序的社会关系，提高政府公共管理效能，企业应当购买雇主责任险。

雇主责任险的伤残责任，是按照国家发布的《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（以下简称《伤残鉴定标准》）来确定伤残等级，而给付赔偿金。

团体人身意外伤害保险，是残疾保险金。

三、总结二者的异同。

1、共同点

雇主责任险与团意险的共同点：

（1）都是由企业等团体组织为员工投保，

（2）保险责任都包括员工意外事故造成的伤亡。

2、不同点

（1）受益主体不同

雇主受益人为企业，团体意外险为员工。

（2）赔偿范围不同

雇主仅为工作意外，团体意外为包含工作意外暂定的普通意外。

（3）赔偿标准不同

特别是伤残部份的赔偿比率不同。

（4）销售点不同

团体意外险责任虽然宽，但是企业承担的风险比较大，适用于风险较低的行业，特别是4类以下的行业。

雇主责任险的销售点主要在企业自身责任，适用于风险中等的普通加工业和销售业。

以上就是雇主责任险与团体意外险的区别。

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