【金融】如何用保险保障自己的一生?

意识是很奇妙的，这世上别人告诉你一些「正确」的东西，你却未必在意，相反，有的从未看过、听过、见过。首次遇见，反而有种莫名的冲动，大概就是人们所说的缘分吧。

「吸烟有害健康」是被印成文字，写在香烟盒上，可对吸烟者而言，稀松平常。可是一旦因吸烟导致危害的那一刻，人才会意识到，身体健康最重要。归结根本原因，是基因、是心理、是环境，是一切可解释的理由？还是？反正，人是种奇怪的物种。

「投资有风险，理财需谨慎」也是如此，熟悉而又陌生。保险本身不是独立存在的，他是附在人、事、物之上的，换句话说，哪里有风险，哪里就可能有保险。时代的发展，可保之物越来越多。腿、脸都有作为保险标的，就连股票都有保险，股票的「保险」是啥？期权嘛。

所以说人们对风险一无所知，也就不知道如何用保险保障自己的一生？首先给你们分析风险发生情况，再制定策略。

认知风险

中国人由于文化的原因，很少会去正视风险，那意味着不吉利，特别是在寿险的认知里，寿险是「保死」，保全残的保险，有人会觉得这是触霉头、诅咒别人的，没什么用。但现实是寿险的用处很大，传递爱与责任就在于此。

那风险是什么？

风险是客观存在、损失的发生具有不确定性的状态。

如果人都有预知未来，知道可能发生潜在的危害的话，那时，世界上也不会发明保险，更不用说有保险公司了，这个风险无法通过经济手段处理，都被预知到了。

一般我们所说的风险主要有两大方面：

第一，风险客观存在，不以人的意志为转移。人在风险面前是渺小而无能为力的，即使人可以通过认识、管理、控制风险，但人们往往是无法避免某些风险事故的发生，只能通过相应措施来减轻风险造成的损害。

第二，风险损失具有不确定性。人们无法预估一次风险发生会造成的损失会有多大，比如，一次台风、飓风过后灾害损失会有多大？这不确定，只是事后的灾害统计才有了一个大致的数字。

通常风险的不确定性表现为：

（1）损失发生与否不确定。（2）损失发生的时间不确定。（3）损失发生的地点不确定。（4）损失发生的程度不确定。（5）损失发生的范围不确定。

有风险就意味着存在损失的可能性。比如，一场火灾给家庭财产的损失，企业发生爆炸造成的损失。保险就是研究这里面纯粹的风险。

风险筛选

风险本身是一种抽象的概念，人们很难去描绘它是怎样的？所以就有了量化，对于某种特定风险的损失发生频率和损失程度进行计算，为选择风险的处理方法和进行风险管理提供一个决策依据。

损失发生频率：在一定时期内一定规模的风险单位总量中可能发生的损失次数的比例。

损失程度：一次风险事故发生所导致的标的的损毁程度。

通俗来讲是一种概率，保险公司通过精算师在特定模型下为保险产品定价，普通人购买保险产品来应对可能会降临的风险，这两者的角度不一样。风险是一种概率，可是如果发生在你身上就是100%了，这也就是没发生过风险的人会不以为然。那个概率不一定会降临到自己的头上。

中国的东南沿海，每年夏季都会遭受台风的光顾，那这种损失事件发生的次数相对少，损失发生频率就低，可是台风过后，风险发生导致的经济损失规模就大了，因此，损失发生频率和损失程度往往成反比，损失程度大的风险事故发生概率小，反之，损失程度小的风险事故发生频率大。

处在这些地区的，无论是工业、农业，还是房屋、种植、养殖、畜牧，有一定意识的人应该给相应风险标的上一份保险。避免财产损失、人身伤害带来的经济损失。其实，这种风险是可预见的，并非处处都是以概率论。

风险度：衡量风险大小的数值，实际损失围绕预期损失的变化范围。

这种例子就是最常见人们在医保上的认知预期一样，国家的基础保障医保，一部分人会以为足够了，别的不必购买，可是一旦发生大的风险，医保的承担只是很小的一部分，实际的损失会大的很多。风险度就比较高。预期损失的偏差和实际风险损失的判断，认知上估计不足。

通常在财产保险中，财产的总价值大致可以估算的，所以购买差不多等额财产保险，买的很多，甚至超过了也是没啥用的。至于风险导致的其他间接损失，企业的误工费，员工的人身伤害，那就是其它形式的保障了。

风险的关系可以这样逐步推进：

风险要素

对风险做一个总结：

风险危及的范围

①财产风险：财产的损失、贬值和灭失的风险。

②人身风险：人的意外伤害、伤残、死亡、疾病、衰老等原因引起的风险。

③信用风险：经济交往过程中，债权人与债务人因一方违约造成对方经济损失的风险。

④责任风险：个人或团体因疏忽或过失行为，造成他人财产损失或身体伤害，依法承担民事法律责任的风险。

这些风险的形成原因可能是：自然风险、社会风险、经济风险、。还有可能是投机风险，有损失也有获利的风险，如买卖股票、基金、期货、等。

保险与风险管理

如何进行风险管理？

当把一些风险量化到一定认知的时候，对风险进行管理，风险管理一般是经济单位通过对风险的时候和衡量，采用合理手段对风险实施有效控制和处理，用最低的成本取得最大安全保障的科学管理方法。

首先，要明确风险管理的几个内容

1、对象：风险发生的对象。

2、主体：个人、家庭、企事业单位、社会团体或其他单位的经济主体。

3、途径：通过对风险的识别与衡量，选择有效的管理方法。

4、目的：以最小的经济成本达到最大的安全保障。

无论是个人还是家庭进行风险管理主要出于安全和经济方面的需求，个人或家庭现在与未来的收支平衡、资产增值很大程度上取决于财务安全和风险管理。根据国际注册金融理财师协会的调查，无风险管理或理财规划的家庭遭受意外及其他事件造成的财产损失可达家庭财产总额的20%以上，最高可达100%，或是所有财产损失殆尽。

风险管理通常都是按照如下流程：

风险管理基本程序

一套行之有效的风险管理系统，有他科学的测量方法，因为这期是「如何用保险保障自己的一生」专题，文章用的是通俗的话语，会加上一点专业的术语，让你构建一个大而全的保险体系。对于纯小白，只能给你留个印象了，对于有些意识的人来说，整合一下你的思维认知，使之行之有效，更具科学性。

对于个人和家庭来说。面临的纯粹的风险主要为财产风险、责任风险、人身风险三大类。一般人对人身风险的认知理解比较多，主要集中在重疾、医疗、寿险、意外，你们被灌输的也比较多嘛。其实对人身风险来说它衡量的是从生理死亡（工作期间生命的提前死亡）、生存死亡（工作期间永久全残）以及退休死亡（达到退休年龄出现死亡）。这期间的保险并不都是你们理解的这些，比如护理保险。

财产风险主要是财产直接损失或是因财产损毁而引起的间接经济损失，通常包括现金价值、重置成本、相关费用等等。

责任风险是目前国人认知度比较低，意识不强的一类，能体现出责任险的也只有开车的朋友清楚，你买的车险中的第三方责任险嘛，因自己的过失，导致别人的伤害，这种风险，责任险帮你承担了大部分，其实责任风险远远不及于此。责任保险可以说是一种反映行为的保险。

卖弄专业术语的话很多人不一定听得懂，结合现实中实际的案例，来给你们叙述吧。

举个例子，有个家庭条件一般，还有一大笔房贷要还，这种情况下，如何去衡量与评估他的风险呢？有大笔房贷要还的家庭，因条件原因，定期寿险肯定需要的，你是家庭的劳动力，要是遇上风险，你不在了，你是将债务继承给老婆孩子吗？他们怎么办？自己省事的走了。重疾又不管用。显然案例主人公的风险意识薄弱，没有一个很好的评估。在美国向银行贷款买房话必须有一定保险，从银行角度他们也转移了风险。

再举个例子，经常出差在全国各地跑来跑去或者飞来飞去的人来说，意外险着重考虑，这不仅仅是运用概率论的思维，也是根据具体情况具体分析，数理统计及其他科学方法寻找到对风险损失的规律判断，就像上面提到的损失频率和损失程度，两项重要指标，还是很有参考价值。

评估风险事故的可能性和危害程度，并且与公认安全指标相比来衡量风险程度，并决定是否采取相应措施，风险损失与处理风险所投入的费用，确定风险最佳处理方法，达到低成本高效益，取得最大安全保障。

结合之前风险评估的结果，选择，实施最佳风险管理技术方法，实现风险管理的目标。

摆在个人和家庭面前，面临一个艰难的决策难题那就是为哪些风险投保、购买多少保险、自留多少风险。在实际情况中，有些个人和家庭购买了过多的保险，从保费支出角度看，不经济，有些个人或家庭的保险显然不足，自留风险太多，一旦发生事故，出现保障不足，该用到的用不到，不该用到的比比皆是，让个人和家庭经济生活遭受严重打击，经济损失、财务危机。这时，科学地使用风险管理工具尤为重要。

风险处理方法

风险处理方法的选择，有助于我们自身了解当下状态下，进行风险评估的时候，根据个人或家庭结构侧重于不同的保障，简单来说就是抓主放次。

在用保险保障中的风险管理一般是财务型风险处理方法。

通过财务计划或合同安排提留风险补偿资金，用以对风险事故造成的经济损失进行补偿的风险处理办法。

人身风险主要就是用财务型风险处理办法，主要有自留风险和转移风险两种方式。

一般情况下，个人或家庭条件不是很好的，有保障意思的，采取转移那些大的风险，同时自留风险也会比较多，这些只能进行自我消化，反之，有一定条件的，在自留风险中较大的风险，也可以做到弥补。

这里说一下，并非所有的自留风险和转移风险都是用保险方式转移的，还有非保险转移。比如企业过个人通过经济协议或合同，将损失的法律责任或与损失相关的财务后果转嫁给另一些企业或个人承担。自留风险中也可以通过组建专业的自保公司主动自留风险等。

经过一系列的分析、检查、评估和修正之后，制定相应的风险对策，然后这是一个动态的过程，个人或家庭的情况是随着时间会发生改变，要有一个动态的跟踪和评估，风险管理在实际过程中并非一劳永逸的，而是一个周而复始、循环往复的过程。

个人或家庭各方面条件的变化，需要不时地对原有安排的充分性与有效性进行回顾和修改。