每日一练 |《团体保险》第6期

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楼主 2022-04-04 14:32:21
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本期重要知识点

第二章 团体保险合同

第二节 团体保险合同的构成要素

团体保险合同的构成要素包括合同主体、客体和内容。

一、团体保险合同的主体

团体保险合同涉及多方主体,如保险人、投保人、被保险人和受益人等。保险人和投保人是合同当事人,被保险人和受益人是团体保险合同的关系人。此外,团体保险合同相关的主体还包括为保险合同的缔结、履行提供中介服务的个人或机构,主要是保险代理人和保险经纪人。

(一)当事人

保险合同的当事人是指订立保险合同的主体,包括保险人和投保人。

1.保险人

保险人亦称承保人,是与投保人订立保险合同,并根据保险合同收取保险费,在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的组织。

2.投保人

投保人亦称要保人,是与保险人订立保险合同并按照保险合同约定负有缴纳保险费义务的主体。

(二)关系人

团体保险合同的关系人是指与团体保险合同设定的权利义务有关系的人,包括被保险人和受益人。

1.被保险人

团体保险的被保险人是指其人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人,一般是指团体保险计划的合格成员。团体保险中,被保险人往往有许多个,保险公司一般需随合同附被保险人名册,明确写明所有被保险人的相关信息。

2.受益人

我国《保险法》[1]第十八条第三款规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”团体保险的受益人,是指团体保险中由投保人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人。

3.辅助人

保险合同的辅助人是协助保险合同当事人办理保险合同有关事项的人。由于团体保险业务的专业性和技术性更强,保险合同的辅助人在其中发挥的作用更大。保险合同辅助人主要包括保险代理人和保险经纪人。

(1)保险代理人

保险代理人是根据保险代理合同或授权书,向保险人收取保险代理手续费,并以保险人的名义代为办理保险业务的机构或个人。保险代理人代理保险人从事营业活动,在我国,其主要形式是作为机构的保险代理公司及其保险销售人员。

保险代理人代表保险人从事营业活动,其行为后果由保险人承担,因此,保险人应对代理人的行为加以规范。

(2)保险经纪人

保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。在团体保险中,发挥保险合同辅助作用的主要是保险代理人和保险经纪人,二者的区别在于:一是保险代理人是基于保险人的利益,保险经纪人是基于投保人的利益;二是保险代理人是以保险人的名义提供保险中介服务,而保险经纪人是以自己的名义从事保险经纪活动;三是保险代理人依照保险合同进行活动所产生的法律责任由保险人负责,越权代理行为所产生的法律责任才由代理人自己负责。而保险经纪人从事保险经纪业务所产生的法律责任,由保险经纪公司承担。


二、团体保险合同客体

保险合同客体是指保险合同的保险利益。保险利益,又称可保利益,是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。在团体保险中,保险标的是保险合同双方当事人的权利义务关系所指的对象,即团体成员的寿命和身体。在这一点上,团体保险与个人人身保险的保险标的并无本质区别,所不同的是团体保险是在一张总保单下为多个被保险人提供保障,因此,团体保险合同中的保险标的并非单一,而是该保单所承保的所有团体成员的身体或生命。

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