第五课:构建保险规划的独门口诀

发表于 讨论求助 2022-01-30 02:14:32

上一篇内容我们主要介绍了保障体系的构建要领。


想要在实际的过程中融会贯通,下面的口诀更易记忆和操作。


在告诉大家口诀之前,请大家一定要明确,并且牢牢记住一个概念,任何国家,任何时候都不存在一劳永逸、什么都保的保险产品,因此,保障体系一定是一个不同保险产品的组合,重点解决当前这个阶段的核心问题。


不同阶段,我们的需求和家庭责任是不同的,因此,我们需要构建重点不同的保险产品组合,还记得我们在一开始讲的保险需求阶段的金字塔吗?下面这幅图就是它的升级版。

结合这幅图,我们可以一起来看一下。


上篇:先保障、后理财;先大人、后小孩;优先经济支柱,保险产品要组合;


下篇:保障先寿险、重疾和意外,其次医疗住院险,最后再养老。


多少资产匹配多少保费与保额,量力而行,保险组合有比没有强,有钱再提额,优先一线保险公司的产品,我们先来解读一下这几句心法口诀。


然后我们用一个实际的案例,把这些内容实际运用起来,相信大家也能受到一定的启发,口诀上篇说:先保障、后理财;先大人、后小孩,优先经济支柱。


也就是说,在我们做保险规划的时候,首先要考虑的是保险的能否为我们提供某个方面的保障,而不是这款产品能为我们赚多少钱,如果先谈赚钱,再谈保障,就是本末倒置。


其次,在一款保险产品中,一定是先购买大人的保险,在考虑孩子,因为孩子较成人而言,健康概率更高,从经济角度来看,孩子没有任何收入,如果发生风险,对家庭的现金流影响不会很大。


而在大人中,一定要优先考虑经济支柱,这一点我们在前面反复强调,这里就不啰嗦了。


口诀的下篇说,保障先寿险、重疾和意外,其次医疗和住院,之后是养老,多少资产匹配多少保额,量力而行。


保险组合有比没有强,有钱再提额,第一句话很好理解,寿险、重疾和意外险能够帮助我们应对死亡、意外、重大疾病带来的风险,这些风险如果要靠我们自己积累的财富承担,可能一个好好的中产阶级家庭,也会一夜回到解放前。


大家可以再看一下图片中保障三角形的升级版,仔细体会,保险是解决养老的一个很重要的工具,排在基础保障之后,再行配置。


第二句话是指,我们千万不能不顾个人或家庭的经济情来购买保险,曾经遇到过这样的例子,有人买了很多保险,结果每个月的工资大部分都得存起来缴纳保险费,反而让生活过的非常地拮据。


按照我们之前说的标准,把家庭收入的10%~20%拿出来做保障金,在这个基础上能够规划多少保额,就按这个保额先行配置相应的产品,等到以后经济条件好转了,再慢慢增加保额也是可以的。


不要想一步到位,一口吃个大胖子,第三句是说,在做保险规划的时候,一定要考虑保险的组合,而不是单纯地考虑某一种保险,因为意外险只能抵御意外带来的风险,就算意外险保额有100万,甚至更高,但是在重大疾病面前,依旧束手无策。


还有一点需要强调的是,在预算充足的情况下,优先选择终身型的产品,很多小伙伴会有这样的疑问,为什么是优先选择终身型的产品,而不是定期型的呢?


终身型的产品费用会比定期型的要高,毕竟保障的时间越长,保费越高,也是正常的,那我们能不能先购买定期型的产品,把省下来的那部分钱用来投资,如果投资收益高的话,以后可以靠自己的能力来应对一定年龄后的死亡或者疾病的风险呢?


其实这一点,就已经涉及到了理念层面的问题了,可以从以下几个方面来给大家进行一下解释。


(1)我们一直强调,买保险是转移风险,如果我们能在年轻时做好终身寿险和重疾险的规划,就能够确定能够在我们这一生中,一旦发生任何的死亡或者重大疾病,就能够有保险公司能够为我们托底。


如果想靠投资理财的收益来完成这个任务,那就必须意识到投资理财是有风险的,你是否能坚持在几十年的时间内,都坚持那一笔钱出来投资,而且能够保障这笔钱可以获得稳定、较高的收益,让自己在几十年后能够从容面对这些风险呢。


从这个角度来讲,单纯地拿买保险和理财投资来进行比较,没有太大的意义,毕竟保障类产品和理财在家庭资产配置中属于不同的层次,不可混为一谈。


(2)随着人的寿命越来越长,我们能够产生收入或者成为家庭经济支柱的时间也会相应地延长,那我们就需要保险来对冲死亡、重大疾病的风险,而终身型的产品能够提供终身型的保障,优势显著,而且十分必要。


当然,我们也反复地强调,在做保险规划的过程中,不能犯错误,一定要灵活考虑,如果预算有限,那就可以考虑先用定期型的产品提供保障,以后再考虑终身型的产品,或者定期型和终身型灵活搭配,互相补充,或者直接购买终身型的产品,降低保额,以后再慢慢补充。


所谓保险的组合就是平衡各方面的资源、成本去满足现阶段的保障需求,用固定的成本来转移生活中的不确定的风险。

End

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