清明特辑(二) | 你必须知道的美国保险知识

大部分中国人来美国旅游观光后，都觉得来美国生活物价指数低，汽油便宜，住房便宜，但其实住久了，就会觉得美国的生活成本并不是很低，尤其是在美国生活中离不开的保险费，会增加到你固定的开支当中去。

一、汽车保险

美国汔车保险并不是强制的，各州有不同的规定。如果买车时需要向银行或货款公司借款时，买保险是借钱的必须条件，在这种情况下，必须买全险。如果不向银行借款时，则有权利选择买全险或只买责任险。

一般所谓的汽车全险，包括下列六个主要专项：

1.Bodily Injury 对他人人身所造成的损害赔偿；

2 .Property Damage 对他人财物所造成的损害赔偿；
3 .Medical Payments 他人有自己受伤时的医疗费用给付；
4 .Uninsured or under Insured 车祸发生时对方没有保险或保险金额过低的损失赔偿；
5 .Collision Deductible 对自己车子碰丶撞修理费的补偿；
6 .Comprehensive 综合险。

1.牙齿保险

牙齿的治疗费用通常都不包括在医疗保险的范围内，牙齿有毛病的人最好另买这项保险。

2.收入补偿保险

这项保险是保障投保人因生病或意外伤害而造成残废无法工作时，在一段时间内(通常是六个月)由保险公司补偿每月若干金钱(通常为收入的50%～60%)。这种保险的保费视行业之危险性的高低而异。

三、住宅保险

是生活上最密切的保险，租公寓住的人也可加入此种保险。 住宅保险与一般人最有切身关系的是Home Owner Insurance， 如果有房子出租则要投保 Tenant Insurance(Fire Policy)。 Home Owner Policy 这种保险的赔偿范围相当广，除了包含房屋本身的综合保险外，这种保险还包括个人因生活而引起之事故的赔偿责任。因此，不仅是有屋人家需要投保这种险，一般租公寓而居的人家，亦可以加入买保的行列。

保险项目包括:

1.火灾造成的损害
2.窃盗造成的损害
3.雷击造成的损害

4.汽车闯入或飞机栽下造成的损害

5.天上掉下来的东西造成的损害
6.风灾造成的损害
7.
8.水管出毛病造成的损害
9.汽车内财物被窃的损害
10.携带出门之财物的损害

除了洪水、地震与海啸造成的事故不赔偿外，其他的如灾难赔偿几乎都含盖在这种保险内。赔偿金额，现金不超过一百元，有价证券不超过五百元，宝石与手表不超过五百元，价值超过五百元的美术品及毛制品等贵重物品必须另外登记申请归类财产险，另缴保费。

四、人寿保险

在美国，人寿保险已成为人们保障自己与家人生活的一种制度，上至总统下至一般平民，活着的时候用银行的钱，死了就得用保险公司的钱。美国的人寿保险大致分成终身保险与定期保险两大类：

1.终生保险

这种保险即一般所谓的储蓄人寿保险。投保人按照所买的保额按月缴纳一定的保费，保险期满前，投保人如不幸死亡，保险公司按保额赔偿给受益人。如果期满后，投保人尚健在，则他可将多年累积的红利与存入现值Cash-Value分期或一次领清，用来养老或作为子女教育费用。

2.定期保险

这种保险即一般所谓的短期保险，按保险期限的长短，通常分作一年期丶五年期与十年期三种。投保人在一定的期限内缴纳一定的保费，如投保人在期限内死亡，保险公司按保额赔偿给受益人。期满后即自动失效，同时没有任何利息丶红利或存入现值可以领回。这种保险的保费比较便宜，但保费逐期增加。

一般而言，美国的雇主或公司都有为员工购买团体人寿保险的福利。但基于税法，雇主可以为每一员工买五万元的保，其保费可以减税。超过五万元时，如雇主将全部保费用于减税，超额的保费可用来奖励员工。保额视服务年资而定，服务愈久，保额愈高。

通常是五千或一万不等。这种数目实际上并不十分有保障,你务必要弄清楚公司的保险制度，然后视情况计划买额外的保。至于该买多少保，这很难说，通常是买一个人财产的三分之一或者年收入的三～五倍。尤其是子女年幼的情况下更要仔细安排。

五、商业保险

为承担商业诉讼之损失，公司购买商业保险，这种保险大致上分成下列四项：

1.物件—物件是指公司之财物受到水灾等自然灾害或遇窃时的损害赔偿。内容与住宅保险大致相同；

2.劳工工伤事故—劳工工伤事故保险为强制性，如果雇用了员工就必须买这项保，万一员工在工作中受到伤害，保险公司负责补偿员工的损失；

3.责任赔偿—责任赔偿是大家最关心的责任险，近年来美国民间对企业团体提出控诉的桉件激增，其中最具代表性的桉件，是对美国福特汽车制造公司出厂的Pinto牌小轿车的判决。

由于该厂牌汽车的油箱在设计上有问题导致乘客车祸死亡。。一般而言，美国政府对产品的要求是相当严格的，因此产品的赔偿责任保险在美国是很受重视的。

4.商用汽车—这是指作为商业用途的车辆的保险，像出租车丶快递车丶邮政车等。