【周三热议】想买保险被拒绝?保险核保究竟是怎么一回事!

经常听人说核保不通过，想买保险保险公司居然不卖给她。于是很气愤，认为保险公司在为难她。其实这不叫为难，保险公司要进行核保也只是为了降低自己的风险。

为什么要核保？

核保主要是为了降低道德风险和赔付率风险。

（1）道德风险：身体健康的人往往不想买保险，认为自己还不需要；而身体不好的人，则会千方百计地想要买个保险来降低自己的经济损失。经常会有人问：“我检查出了XXX疾病，买什么保险可以赔？”

其实这种就算能投保也属于既往症，保险公司是不赔的。毕竟保险是抵御未知风险的，而不是你生病时的慈善机构。保险公司稳赔不赚，这个行业还如何发展？

（2）赔付率风险：保险公司在对保险产品进行设计的时候，就会考虑到多种可能性，对于理赔几率和理赔比例都是经过严格精算的。如果不对被保险人的身体状况进行了解，不进行核保，那么理赔几率就很难进行把控，同样理赔比例无法得到一个稳定的数值，对于保险公司来说，不仅增加了风险，还会使得公司和产品的运营缺乏宏观监控。

那么核保就是保险公司考核投保人的各种条件，考虑自己的风险承受能力，对不同的投保人进行区别对待，以此来降低风险的。

核保具体看哪些内容？

核保的内容主要包括职业类型、身体状况、财务状况3个方面。

（1）职业类型：因为有些险种的出险概率与职业非常相关。比如意外险产品，被保险人的职业与发生意外的几率就有很大关系。一个经常长途跋涉的货运司机发生意外的概率，会比普通公司白领发生意外的概率高得多；一个高空作业的技术工人发生意外的概率，会比一个餐厅服务人员高得多。所以，职业种类对意外险的购买起决定性作用。

（2）身体状况：主要包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传史等。

因为根据科学研究表明，女性的平均寿命较男性长；性别与某些疾病的发病率也有一定关系，例如男性患急性心肌梗塞的几率远高于女性。所以，性别也会成为核保考虑因素之一。

个人习惯主要针对的是吸烟、喝酒等情况，如果被保险人有较长的吸烟史和酗酒史，那么他患肺部疾病的几率比不吸烟的人群高许多，保险公司承担的风险也会更大。

体格主要是对身高、体重、腹围的比例等因素进行分析，如果被保险人身体体重过胖，患脂肪类疾病的几率会高很多，同时也很容易三高，出险的几率也会随之增加。

若三代家庭成员中都有人患有同一疾病，该疾病即被视为家族病史。这类疾病的发病率会比普通人高很多，保险公司对于这种情况一般都是除外承保。

（3）财务状况：对被保险人的财务状况进行分析，用以评估购买的保额是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保费。主要考虑被保险人的收入、支出和年存款以及债务情况等。比如：一个先生年收入10万，除去家庭支出之后，年存款只有3万左右，却购买了100万的寿险，不仅保额过高，保费也很有可能负担不起，那么这样就不属于正常情况，那么保险公司也是有理由拒绝的。

核保有哪些结果？

核保结果一般主要分成两种，一种是被保险人各方面状况良好，被称为标准体，就可以直接投保；与之相对的就是非标准体，在核保内容方面存在着一些不合格。

保险公司对于非标准体一般会有四种处理方式：加费承保、延期承保、除外承保、拒保。

加费承保：就是增加保费来承保，比如对有较长吸烟史的被保险人加费；

延期承保：如果被保险人大问题没有，小问题处于可控制范围内，比如过于肥胖，就可以等被保险人运动、锻炼身体恢复到健康范围后，再投保。

除外承保：假如被保险人有既往病史，但是已经通过治疗痊愈，并且多年控制在健康范围内，那么就可以上传相关资料，申请对有既往病史部位不投保，对其他部位投保。

直接拒保：以上都无法满足的就直接拒保。

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