健康险保险公司、养老险保险公司与 寿险保险公司的区别

        根据《保险法》规定，在我国境内的保险公司的业务范围分为两大类，分别为财产保险业务与人身保险业务。而目前市场上经营人身保险业的保险公司大体分为寿险保险公司、健康险保险公司、养老险保险公司、相互保险社这几种。对于前三种保险公司有哪些区别？或者说各自的经营范围与特点是什么？一直困惑着我们，也从未找到一个权威的答案，接下来我们就进行逐层的调查与分析，一探究竟。

一、经营范围对比

注：经营范围信息取自互动百科与百度百科。

如上表所示，寿险保险公司的经营范围更广泛、更全面，健康险保险公司与养老险保险公司则分别专注于各自的领域。简单的说，健康险保险公司经营的是与健康保险业务，养老险保险公司经营的是养老保险业务；健康险保险公司与养老险保险公司经营的业务，寿险保险公司都可以经营（参考《保险公司养老保险业务管理办法》第四条、《健康保险管理办法》第七条）；而寿险保险公司经营的人寿保险，另两类保险公司是不可以经营的。至于为什么不能经营，主要还取决于业务本身的特征，如保险标的的不同、费率计算的不同、国家政策等。请见以下分析。

二、保险标的不同

1.人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事故的保险。

2.健康保险是以人的身体健康为保险标的，以疾病、生育等原因造成的残疾、失能和死亡损失及发生的医疗费用为保险事故。

3.养老保险属人寿保险产品中的一种，但一般会满足以下条件：a.以提供养老保障为目的；b.生存至特定年龄时，由保险公司分期给付生存保险金；c.分期给付生存保险金的，相邻两次给付的时间间隔为一年或者不超过一年。一般养老保险业务包括个人养老年金保险业务、团体养老年金保险业务和企业年金管理业务。

三、费率计算方法不同

     1.人寿保险采取均衡保险费，计算费率时要依据生命表并考虑预定利息率、费用率、失效率及利润率等因素。

    2.健康保险的费率很难进行可靠、稳定的测量，原因是可影响的因素太多，包含疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用率、死亡率等因素。

    3.养老保险因属于寿险产品，因此费率计算方法同寿险，但团体险与个险的费率计算方法还是有所不同。

四、保障范畴及解决的风险不同

1.人寿保险，按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。从投资方向的选择与灵活度上又可以分为分红险、万能险和投连险。寿险公司所销售的产品可保障寿险在内的，养老、意外、重疾、价值等人身险的全领域。

寿险是往往是用来解决人生大事，不死不赔，死了才赔，照顾的是被保人对家人的爱与责任并保证兑现承诺。

2.健康保险，保障被保人在患病、生育，或患病、生育等原因造成的残疾、失能及发生的医疗费用支出或工作能力丧失导致收入损失、日常生活障碍所致护理需求等情况时可获得给付或补偿。

除定额给付的大病险还算大事外，健康险多数用来解决人生小事，住院报销、手术补贴等。

3.养老保险，是以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务，是我国养老保障体系的重要组成部分。

其解决的不仅仅是养老保险金的发放问题，更多的养老险公司已将综合性的养老服务，如建立生态养老社区、提供老年医疗及护理服务等融入到养老险产品中，以应对人口老龄化所面临的急速增长的养老需求，同时也满足了人们对优质养老生活的追求。

        综上所述

通过以上内容的分析，我们了解到无论是从经营范围，还是销售的产品的角度来看，健康险保险公司、养老险保险公司与寿险保险公司均存在着明显的不同，不可简单的把三者的区别认为是分业经营或相互包含，更多的应着眼于其可为消费者解决的风险，以及是否符合保险精算可独立运营的条件。除以上区别外，决定成立及经营哪种类型的保险公司，也与国家的政策导向、控股公司的发展策略存在密不可分的关系。

相关链接及资料：

《保险公司养老保险业务管理办法》

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5224/info57540.htm

《健康保险管理办法》

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5224/info34793.htm