重磅丨江苏车险将重大改革,＂坏司机＂保费是＂好司机＂的10倍!

       江苏的开车族们要注意了！！！从6月24日晚8点起，江苏商业车险改革正式实施！

       继5月16日的江苏保监局新闻发布会后，6月16日下午江苏省保险行业协会再度召开新闻发布会，公布更多商业车险改革细节，其中最引人关注的是交通违章记录与商业车险保费系数挂钩的变化。

       改革后的商车险价格计算公式为：商车险保费＝基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率），基准纯风险保费由行业测算后统一确定。

       费率调整的主要内容包括：一是费率调整系数进行了完善。费率调整系数由改革前的14个精简为4个，改革后的费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×渠道系数。

       二是无赔款优待系数浮动范围扩大。无赔款优待系数从原来的浮动范围0.7-1.3调整为0.6-2.0。改革后，连续3年未出险理赔的客户，将按照6折承保，上年出险理赔5次及以上的客户，保费将翻番（具体浮动系数详见下表）。 

       商业车险改革的目的是奖优惩劣，培养开车人良好的驾车习惯。那么，改革以后，“最好司机”的保费和“最坏司机”的保费将差多少钱？

       以基准保费3000元为例，如果该车辆三年没有发生赔款（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的话，费率调整系数可以达到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保费为3000×0.39=1170元；如果该车辆上年度发生5次及以上赔款（系数2），交通违法情况严重（交通违法系数达到1.5），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予1.15的话，费率调整系数可以达到2×1.5×1.15×1.15=3.97，即保费为3000×3.97=11910元。

       第三个变化，是交通违法系数浮动范围扩大。交通违法系数从原来的浮动范围0.9-1.0，调整为0.9-1.5。

       改革前对违法种类没有进行区分，改革后对不同交通违法类型进行了细化，比如开车人上一年闯红灯4次；或超速4次；或饮酒后驾驶机动车1次及以上的，保费上涨10％，违规停车、未系安全带等其他违法行为累计20次的，保费上浮10％。

       酒驾、醉驾、无证驾驶、肇事逃逸、号牌遮挡、超速超过50%等严重违法行为发生1次，保费都将上浮。其中，醉酒后驾驶机动车、毒驾1次及以上的保费上涨30％（具体浮动系数详见下表）。

       浮动比例由表中各违法类型对应浮动比例相加得到；合计浮动比例为0.05，则不上浮；合计浮动比例超过0.5则以上浮50％为限。举例而言，闯红灯3次和超速（10％以上但未达50% ）3次的浮动比例均为0.05，这意味着，如果只是闯红灯3次，或超速（10％以上但未达50% ）3次，则不上浮。但如果既闯红灯3次又超速10%（10％以上但未达50% ）3次，则保费上浮10%。

       摩托车和拖拉机的商业车险保费暂不按照交通违法系数浮动。 

       如果商业车险已按照上述规则浮动后，，经投保人申请，保险公司采取批改程序，对保费予以重新计算，并退回多收的保费。

       但对于“如果车辆上年的违章处理掉了，今年还能有优惠吗”的问题，答案是否定的——因为只要发生了违章，记录不会因为已交罚款而消除，此项优惠系数均不能再使用，对保费是有一定影响的。

1、本次改革对消费者的总体影响如何？

       答：改革提高了保费计算的公平合理性，消费者整体上是获益的。对于理赔次数少，文明驾驶记录好的车主，保费会降低。对于理赔次数多，交通违法记录较多的车主，保费可能会上涨。依据前两批已经进行商业车险改革地区数据来看，70%以上的客户保费会下浮。

2、听说保费与交通违法有关，怎么关联？违停、闯红灯、压黄线等是不是都影响保费？影响多少？

       答：交通违法系数是根据客户所投保车辆上一年的交通违法情况进行浮动费率的系数，通过车险信息平台统一查询使用。从历史数据分析，大部分规范驾驶的消费者将从中受益，改革后绝大部分机动车辆保费持平或下浮。一般的交通违法行为累计一定次数以后保费才会上浮，其中，超速未达10%等部分轻微交通违法行为不纳入保费上浮因子范围，保费也不下浮；超速超过10％（但未达50％）4次，或者闯红灯4次的，保费上浮10％；违规停车、未系安全带等其他违法行为累计20次的，保费上浮10％。但酒驾、醉驾、无证驾驶、肇事逃逸、号牌遮挡、超速超过50%等严重违法行为发生1次，保费都将上浮。

       从上海、深圳等地经验来看，引入交通违法行为系数后，通过经济手段，能够引导驾驶人养成良好的驾驶习惯，减少交通违法行为，降低交通事故发生率，提升保险服务社会管理功能。

3、改革后，理赔次数是不是对商业险、交强险保费都有影响？

       答：本次车险费率改革是商业车险的改革，和交强险没有关系，交强险仍然按照原来的政策执行不变，交强险的理赔记录不会影响商业车险的保费，同样商业车险的理赔记录也不会影响交强险的保费。

4、驾照过期，也能理赔吗？

       答：商车改革后，车损险删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等责任免除。也就是说，今后驾驶人因忘记更换驾驶证，“在到期日起一年之内无其他原因被吊销或撤销的，可正常换证的，保险公司仍能给予赔偿”。 改革意味着保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。

5、误伤家人，同样可赔吗？

       答：商车改革后，过去开车伤了自家人不理赔的情况得到了扭转，第三者责任险删除了“对被保险人及被保险人允许的驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、车上人员责任险删除了“车上人员在车下时所受的人身伤亡”。也就是说，驾驶人在开车的过程中，万一发生了以上这些情况，保险公司也要理赔。

6、改革之后如果理赔的次数多了，保费会上涨，那我的车能不能两处碰伤做一次赔款处理？

       答：保险赔偿的是意外事故引起的损失，不同的事故，不能放在一起赔付。

7、小事故对改革后的费率有什么影响？

       答：改革后，即便是小事故，报案赔偿处理以后也会对保费计算产生影响。（小编友情提醒：小碰小擦就自己修修算了。如果理赔次数过多，导致下一年度保费上浮不划算。当然，这个界限需要您自己掌握。）

8、车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，本车投保了车损险，保险公司可否赔付？

       答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。

       新车落地上保险对于每个车主来说都必不可少的一件事。对于新手来说，保险当然是买的越全好。不过对于驾龄成熟的老司机来说“把钱用在刀刃上”才是更划算的选择。那么汽车保险具体都分为哪些险种？每种险都有何用？哪些属于要强制买的？哪些险没有必要买？

       车险主要分为：交强险（强制性要购买的）和商业险（自愿购买）。其中，商业险一般包含车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车身划痕损失险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水险（发动机损失险）和不计免赔特约险等。

需要强制购买的险种（缴纳的费用）：

交强险

       交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定的，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。需要注意的是：1、交强险是强制购买的项目，对于事故中的人身伤害最高赔付11万元，车辆财产最高赔付2000元。2、交强险的保费全国统一制定，费用根据汽车座位数收取。7座及以下汽车交950元。3、交强险赔偿额度较低，尽量不要用交强险出险，交强险当年不出险，第二年保费有优惠。

车船税

      、交通、农业、渔业、军事等管理部门办理登记的车辆、船舶，根据其种类，按照规定的计税依据和年税额标准计算征收的一种财产税。车船税的费用由车辆排量决定，而且和交强险一起在保险公司办理。

没有必要购买的险种：盗抢险（一般可不购买）

       机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失;二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。盗抢险我们通常不建议购买，如果你不放心，装那种带后台服务的车载GPS（比如安吉星）更有用。因为根据盗抢险的赔付要求，非全车遭盗抢，仅车上附属设备被盗窃，均属于盗抢险责任免除事项。这种情况下，发生了相关损失，由客户自行承担。比如被偷了轮胎也不会赔付。还有停在有人值守的停车场、修理厂等区域被盗，保险公司也是拒赔的。盗抢险还有一个不值得购买的地方是，他有20%绝对免赔额，加上折旧，如果发生盗抢事件，赔偿额扣除绝对免赔以及折旧之后，实在很难让人满意。现在GPS服务已经完全取代了盗抢险，所以大家真没有必要买这个保险。毕竟有了GPS支持，我们随时可以查看车辆情况，并且GPS公司对产品使用也有财产险投保。

自燃险（新车可不购买）

       全称为车辆自燃损失保险，它是机动车车辆损失保险的一个附加险种，车主只有在投保机动车辆损失保险的基础上，方可投保车辆自燃险。自燃险的保险金额一般按保险车辆的实际价值协商确定，费用不是太高，如果是二手车或行驶数年的车辆可以选择购买。但是1-2年的新车其实没必要买自燃险，因为汽车在保修期内出现问题（汽车自身问题）应该找厂家沟通。而二手车以及超过保修期的车辆，选择自燃险比较合适。

玻璃单独破碎险（想省钱的可不买）

       即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。玻璃单独破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况。一般经常跑高速的用户可以选择这个玻璃单独破碎险，因为小石头击坏玻璃的情况比较多，而玻璃单独破碎险是可以对这个情况赔偿的。保险公司对玻璃破碎通常按实际损失赔付，投保时不需要确定保险金额，但需要确定按国产还是按进口玻璃投保，以便理赔时确定按何种玻璃赔偿。

车辆划痕险是一种附加险（新手建议购买）

       车主只有在投保了车损险的基础上，才能投保划痕险。划痕险的保险责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”。虽然这个保费不高，但非高档车型不建议购买，一来增加了报案次数，会提升来年的保费。二来车辆划痕险无非就是油漆面被划伤，这个在车辆损失险项目中如果有其他事故，有时候是可以一并处理的。

车辆涉水险（根据实际情况选择性购买）

       顾名思义就是指车辆在地势低洼、有积水的路面行车，在水中通行。一般发生在阴雨天气，排水设备欠缺导致路面有积水的道路低洼地段。国内大多数城市排水措施不到位，常常会导致暴雨后水淹，如果经常要面对这种局面，那么车辆涉水险就很有必要，毕竟可以车主将损失降到更低。但是如果是在一些偏干旱的地区，全年平均降雨次数不多，可以不必购买涉水险，因为毕竟在降雨量少的地区遇到车辆被淹的概率很小。

车上座位责任险（不太建议买）

       又叫车上人员责任险或车上责任险，是一种车辆商业险附加险。负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。这个险种保费不高，但是赔偿额度也比较有限，通常是1-2万元。所以大家可以根据自己的情况来选择，如果是经常载人，又没有其他人身伤害之类保险，可以购买这个险种。

比较实用的险种：车辆损失险(合理搭配）

       车辆损失险： 车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。车辆损失险的费用是和车辆的价值挂钩，根据车辆购买价格不同，费用会有较大的差别。一些使用年限较长的车型，这个费用会稍微偏低一些。对于一些购买二手车或新车价值不高的消费者，你如果不想购买车辆损失险，倒也可以理解。只要不是发生重大交通事故，车主平时小事故或刮擦用买保险的钱处理是足够了。

不计免赔险+指定特约维修险(车辆损失险的附属险种)

       很多新车主特别是新手，第一次购买车险时，以为购买了车辆损失险就会获得保险公司足额赔付。实际上并不是如此，如果车主不购买不计免赔险，保险公司就只会赔付车辆损失的8成。指定特约维修险意思很清楚，你想去熟悉修理厂或4S修车，那么如果你没有买，又不到保险公司指定的维修厂修理，那保险公司也会有理由拒绝全额赔付。所以买车辆损失险的用户，这两个险种费用也不高，可以一起购买。

第三者责任险(合理购买搭配）

       是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。第三者责任险赔偿额度分为5万，10万，20万，30万，50万，100万等等。一般建议购买20-50万元。这种保险是根据事故责任划分的，并不是你投保多少就赔付多少。举个例子，某个车主在等红灯时，一辆自行车刹车失灵，撞上了车辆，结果医疗费花去10万元。那么交警责任认定是车主只占10%的责任，而自行车需要承担90%，那么保险公司三者最多给2万元。如果伤者纠缠车主，那么剩下8万元估计车主也躲不开。还有一点，不计免赔险也要同时购买，否则保险公司不会提供足额赔付。