【海外保险】香港保险购买攻略之认识香港保险

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楼主 2019-03-13 19:23:32
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香港保险公司介绍


  截至2015年12月31日,香港共有157间获授权保险公司。按授权业务类型分类,有93间经营一般业务,45间经营长期业务,其余19间则经营综合业务。按保险公司注册地点分类,有2家在中国内地注册,86家在香港注册,12家注册在百慕达,11家注册在美国,11家注册在英国,其余35家分别注册在加拿大、法国、德国、瑞士等国家


面临如此多的保险公司,投资者应该如何判断


       香港保险业监理处没有官方的保险公司排名,且每家保险公司官网上公布的信息均有所不同。因此,根据公开信息很难按某一指标来为其排名,只能借助外部机构的排名来做参考。

由G20成员国组成的金融稳定理事会(FSB)在2013年将全球9家大型保险商认定为“全球系统性重要金融机构(GSifis)”,包括德国安联保险集团(Allianz)、 美国国际集团(AIG)、美国大都会人寿保险(MetLife)、美国保德信金融集团(Prudential Financial)、法国安盛保险(AXA)、英国英杰华集团(AVIVA)、英国保诚集团(PRUDENTIAL)、意大利忠利保险公司(ASSICURAZIONI GENERALI)、中国平安保险(集团)股份有限公司(Ping An Insurance)。

此外,从上市公司股票市值来做分析也是一种方法,香港地区实力较强、比较大型的保险公司有友邦保险(AIA)、英国保诚集团(PRUDENTIAL)、中国人寿保险(集团)公司、加拿大宏利(Manulife)、法国安盛保险(AXA)。

根据保险代理登记委员会(以下简称“登记委员会”)提供的统计数字,截至2015年12月31日,在登记委员会登记的保险代理商共有2493家,个人代理人53816名,负责人及业务代表27756名。截至2015年12月31日共有733名获授权保险经纪,这些保险经纪都是两个获认可保险经纪团体,即香港保险顾问联会及香港专业保险经纪协会的成员。

       据目前可获得的最新数据显示,2014年香港长期保险业务中,新造个人人寿业务的保单保费与2013年相比上升22.8%至1090亿元,新造保单数目则轻微上升1.1%至1040008份。有效业务方面保单保费总额与2013年相比增加14.7%至2957亿元,其中个人人寿业务仍为主要的业务类别,其有效保单保费达2771亿元,占93.7%。一般保险业务与2013年相比,毛保费及净保费于2014年分别上升4.4%至436亿元及4.5%至302亿元。

       香港的保险是对全世界开放的,全世界的人都可以到香港购买保险(不只是内地人)。近年来,香港的保险产品越来越受到内地居民的追捧,越来越多的内地居民前往香港购买保险产品。




香港保险产品的优势:


1、提供不同货币计价的保险产品

  香港很多的保险产品有港币和美元2种计价币种,有的保险产品甚至设计成只有美元计价。而内地的保险产品只有人民币一种计价币种。随着美元步入加息周期,人民币贬值压力大,香港的美元保险产品吸引力越来越大。

2、较低的保费及较高的保额

  保费一般是按人均寿命和死亡率计算的,由于香港的人均寿命(85岁)高于内地的人均寿命(75岁),死亡率也较低,因此相同年龄的被保人若买相同保额的同类产品,香港的保费要比内地便宜大概两三成。同理,同样的保费同样的缴费年期,被保人能购买的香港保险产品的保额也要比内地的产品高出三成左右。

3、较宽泛的保障范围

  香港的保险产品可全球保障,无论投保者是旅游、出差,还是留学到全世界任何地方,发生疾病或意外等,均可享受所投保的香港保险产品的保障。而内地目前像医疗保险这类产品,还存在属地赔偿的限制。另外,像重大疾病险这类险种,内地的产品保障的大病一般在40种左右,而香港的产品保障的大病则一般在60种以上,甚至能达到100种左右。而且,香港的保险产品亦不会规定说客户使用的进口药不在保障范围内。

4、较高的免体检投保额及可投保限额

  香港的免体检投保额要远远高于内地,且香港的保险产品可购买的最高限额很高或不设上限。而内地的险种在儿童可购买的最高额度、被保人生病住院可索赔的最高限额等额度上均不及香港额度之高。

5、香港保险业制度完善

  香港乃全球知名的国际金融中心,保险业营运歷史悠久(超过100 年),监管制度完善及行之有效,是投保人士信心之选。

6、法律保障

  “不可争议”条款是,香港方规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

  比如李先生在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由,从而保障投保人权益。

7、理赔容易方便

  香港保险一贯作风是“严核保、宽理赔”。

  重疾险和医疗住院险等,只需要国内认可医院(主要是各大城市的三甲医院以及部分私家医院)出具的就诊记录和发票,连同医生签字的赔偿申请,一同快递到香港的保险客户经理手上,由客户经理完成赔偿申请。一般材料齐全,15 个工作日左右保险公司会完成赔偿,开出支票给予客户。期间,人无需飞赴香港。因此,选择一个值得信任的保险客户经理就尤为重要。

8、离岸资产保护

  由于保险公司具有很高的保密性,高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外,同时可以领用保险产品的特性,透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心,拥有来自世界各国的实力雄厚


购买香港保险的需求


1、分散内地投资风险

  香港的保险产品可投资于全球优质项目和金融产品,且可美金计价。这在一定程度上帮内地客户分散了人民币风险和单一国家单一项目的投资风险。

2、资产转移

  由于在香港购买保险产品,客户可以直接刷银联卡缴费,不用受每年5万美金限额的外汇管制,因此香港保单成了一些客户将内地部分资产转移至香港的有效工具。由于香港是亚洲金融中心,资本管制限制少,日后客户可将其在香港的资产再自由转移至其他国家。然而需要注意的是,自2016年2月4日起,中国银联国际发布了最新指引,银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元,不过可以多次刷卡。

3、避税避债

  香港没有资本增值税和遗产税,且保险产品的隐私度保密度较高。对于在香港购买的人寿产品、分红产品所得的赔偿额或收益,是不用被征收遗产税或个人所得税的,且在香港“保险权大于债权”的法律框架下,如果被保人破产清算,他所购买的香港保险产品是不会被拿去偿还债务的,这就帮被保人很好的保全了资产。

4、财富传承

  香港的保险产品一般有受益人这一项,投保人在投保时往往需要指定受益人,尤其是人寿保险。由于能指定受益人,且保单的赔偿款只属于受益人一人,内地投保人就能提前安排将财产传承给后代,避免了将来的财产纠纷婚姻风险等一系列问题。


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