保额到底是什么?

保额是什么？百度百科会这么告诉你“保额，简称保险金额，是指保险公司为承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，通常是保险单上载明的保险金额。也是保户缴纳一定的保费而获得一定的保额。”说白了，保额就是发生风险时，保险公司最高赔付的钱。

那么大家一般购买多少的保额呢？下表是精算师娄道永先生整理的一组数据：

大家觉得这些保额够不够？我国目前已经购买保险的客户人均保额不足10万元，平均到全国，大陆人均保额1.1万元，香港人均保额为48.1万元，而日本人均保额为107万元。每年为保险交费，出险了才赔付几万元，几万元可以解决什么问题呢？家人会把这几万元用在什么地方？用在生活费用？子女教育金？房贷偿还？父母赡养？未来养老？恐怕很难覆盖我们的开销。即便赔了10万元，那么又够家人用几年呢？两三年？四五年？那么用完了以后怎么办呢？

就是因为不知道保额的重要性，所以我们买的保额远远不够。这才会出现2013年北京水灾中被淹的记者才赔付了10万元团体意外保险，反而他的车理赔了16万元，人不如车贵的现象。也才会出现校长与司机一同遇到意外，校长的赔款还没有司机高的现象，因为司机的保险金额比校长买的高。，将未成年人最高死亡保险金额上限由10万元提升到最高50万元。！

我们的身价有多少？很多时候就看保额有多少。据今日头条报道，阿里巴巴创始人马云的个人寿险保额达到4000万元，并且偏爱防癌保险。曾经的华人首富李嘉诚也说过“其实真正属于我的财富，就是我给自己和家人购买了充足的人寿保险......我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险”。

那么，保额到底要多少才合适呢？

一个简单的公式是：

具体到各类保险产品，简单归纳如下：

1、重大疾病保额应做到保底50万（平均治疗费用）。家庭经济来源还需考虑罹患重疾后的3-5年收入损失，罹患重疾后一般需要半年至3年康复期，也有可能永久失去工作能力。且终身重疾险有现金价值可提取，交的多领的多。详细戳此处了解重疾保额的规划。

2、医疗保险保额适度规划，医疗保险为补偿型产品，按合同约定的方式按实际发生的医疗费用进行报销，多份保险不可重复理赔，并不是买的多就赔得多，适当规划即可。

3、寿险保额代表我们身上的家庭责任，应覆盖家庭房贷余额+个人年收入5-10倍，万一发生风险，可给家人留足房贷余额、家庭生活费、父母孝养和子女教育费。详细戳此处了解寿险保额的规划。

4、意外保额是对寿险保额的补充，自驾车及经常出差客户应补充。意外险只赔付因意外导致的身故或全残，比寿险的责任范围窄，比如说和猝死，意外险是不予理赔的。意外保额和寿险保额建议1:1搭配，可降低总保费，做高总保额。

以上险种是以风险管理为主的，合计保费控制在家庭年收入的10-20%。低于10%会出现保额不足的问题，高于20%交费压力太大。

而子女教育金储备和养老金储备属于家庭长期资产配置，可规划家庭资产的30-40%，不一定完全通过保险解决，但保险是最安全最稳定最确定的渠道。

子女教育费为家庭刚性开支，建议开立专门的教育金账户，确保本金安全、强制储蓄、适当收益，国内高中+大学50万左右，国外大学80-120万。40岁以后应开始考虑夫妻养老费用，尤其是高收入家庭（高于社平工资2倍），国家社保养老严重不足，应选择稳健安全的渠道未雨绸缪，锁定财富，确保一生富足。

以上配置归纳为下表：

以上险种的科学投保顺序为“五先五后”：

先保障，后理财

先大人，后小孩

先保额，后保费

先规划，后产品

先人身，后财产

那么如何用最少的钱获得最大的保额呢？方法一，货比三家，在责任类似的险种中选择性价比最高的，戳我查看9大保险公司重疾险比较表。方法二，定期险种与终身险种组合，用消费型险种拉高保额。

具体如何操作呢？如果您从来没有买过保险，请选择一位专业的顾问为您整体规划，如果您已经买过保险，那请做一个免费的保单检视，用应有保额减去已有保额，补足保额缺口。以上仅是简单的保额计算方法，在实务中，我们会搜集客户的基本财务信息，考虑投资收益率和通货膨胀率，通过FNA技术量化保额需求。关于保单检视，奉送两个案例供大家参考，点击即可阅读：

1、中等收入家庭如何配置保险

2、高收入家庭如何配置保险

快快联系转发此文的顾问获得专业建议吧！

提醒：理财记站在第三方立场进行产品筛选和点评，产品实际情况以合同为准

理财记为专注产品精选的原创公众号，已获得微信原创保护功能，转载请提前微信联系作者orchidxd，理财记毫无保留的分享保险知识，是为了让更多的朋友正确认识保险，科学地用保险来管理风险，对于数次抄袭理财记文章的朋友，理财记保留投诉的权利，您将面临微信公众号被注销的风险。【违者必究】

推荐阅读：

54岁、64岁、74岁的老人如何买保险

适合老年人的防癌保险

老年人意外+防癌组合攻略

宝宝的健康保障优选产品

白血病等儿童特定重疾30万保障方案

宝宝教育金储备方案

房贷家庭经济支柱身价保障计划

非吸烟者可买的优选消费型定期寿险

保障76种疾病的超级实惠大病保障

2型糖尿病患者可购买的健康险

如何检视自己家已买的保单是否合适

--关注理财记

还不过瘾？关注公众号查看底部菜单，有惊喜！