有车族,你的意外险会让你大呼“意外”,你造吗?

T博士/文

请大家先看一段小视频

这是今年五一期间发生在佛山市的一起交通事故。因为路面满地机油，车辆行驶到这里，车轮打滑，失去刹车功能。当时发生的车祸远不止这一起。先向在该次事故中枉死的人致哀，再讨论保险问题。

上面的事故中，有死有伤。请问：如果他们买了下面这款高大上的“百万任我行”，会得到怎样的理赔？

（点击可放大）

正确答案是：

路边的死者能赔到10万，

车内的伤者能赔到——是0元！

怎么会？！说好的100万呢？不带这么玩的呀！保险公司你耍赖啊！

保险公司摊开合同条款，解释给你。

对于路边的死者，为啥不能获得理赔？请看条款——

（点击可放大）

保险公司说：看到没？如果你是驾驶员，我们保障的时间是你驾驶期间；如果你是乘客，我们的保障时间是你乘坐期间。可是，你现在路边，既非“驾驶”，又非“乘坐”，不在我“自驾车意外全残或身故保险”理赔范围内啊！所以只能属于普通意外事故，只能赔10万元。

我勒个去！

保险公司继续说：你看，我们条款是很严谨的，对乘坐公共交通工具也是有明确的“起”、“止”时间界定的，上车开始、下车截止。

（点击可放大）

慢着慢着，那为啥那位伤者一分钱都赔不到呢？他可是在车内啊！

保险公司继续解释：我们这款意外险，理赔条件之一是必须身故或者全残。那位伤者即便在车内，也不满足我们的理赔条件。

除了“百万任我行”之外，市场上还有不少类似的产品，例如叫“百万护驾”的就有好几款。不管保额多少，这类产品大抵都是只有身故或全残才能获得赔付，而且交通意外只能在交通工具内出险才能理赔，意外医疗几乎没有。

（中英人寿的“乐安行”）

（中国人保的“百万安行”）

（中意人寿“百万护驾3.0”，连全残都不在赔付范围内）

如果你买的是这类意外险，这样的保障范围和理赔条件是否会让你感到“意外”？

谈这个问题之前，先弄清楚你为何要买意外险？人生在世，生老病死残。意外险用于转移“残疾”带来的经济损失。明确这点，再来谈意外险应该保障哪些内容。

1. 意外身故及伤残

——因意外导致的身故、残疾、烧烫伤，由保险公司依据合同约定给付保险金。

（请注意啊，意外身故及“伤”残、意外身故及“全”残，一字之差，保障范围差别大了去了!）

除了航空意外，其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。所以，如果一款意外险，只有身故和全残赔付，而没有一般伤残、烧烫伤的赔付，实在是避重就轻！

残疾是按伤残等级按比例赔付的。作为理赔依据的《人身保险伤残评定标准》，将意外伤残分为十个等级、281个小项。最重为第一级，最轻为第十级。对应地，将赔付比例分为十档——第一级伤残赔付意外伤残保额的100%，第十级伤残赔付10%，每级相差10%。

所以，意外伤残的保额一定要高，否则按比例赔付下来，杯水车薪。我在218个伤残项目中，选择了几个，大家可以看一下赔付比例。

残疾带给个人和家庭的伤痛和损失，往往大于一走了之。所以，对于绝大部分人来说，“意外身故及伤残”的保额要100万。对于高净值人士，保额应该更高。

2. 意外医疗

  ——因意外事故而引发的医疗费用（含门诊、住院），由保险公司依据合同约定赔付。

关于意外医疗，你需要注意以下几点：

是否有免赔额（次免赔额or年免赔额）

报销的比例是100%还是80%或其他

是否扩展医保目录外的药物、器械

是否限制的医院范围

是否涵盖境外

3. 意外住院补贴

 ——因意外伤害事故而入院治疗，将根据“实际住院天数×补贴金额”，一般有天数限制。

意外住院补贴的作用，在于补偿误工费。

你需要注意以下几点：

是否有免赔天数？

两次住院时间的间隔认定

一年内最多给付的天数/额度

消费型——交一年，保一年，类似于车险。

返还型——交5年或10年，保障20年或30年，期满返还已交保费总和的100%—130%

只推荐消费型的！！

理由一：意外险是均衡费率，同一产品，30岁的人和50岁的人，保费是一样的。所以买长期的意外险，你没捞着任何便宜。

有人会说，不对，我有返还，满期后保险会将全部保费的100%—130%还给我的。这同样是买的没有卖的精，即便是有返还，你也是亏。以我接触到的一位客户的意外险为例，算笔账给你看。

她投保了大都会人寿一份意外险“都会如意”，交10年，保20年，每年交16394元，期满后返还总保费的110%，即180334元。

（点击可放大。图中的每期保费，是每月！每年的保费是16394元。就是这么贵！ ）

她交给保险公司的保费，实际上分为两部分，一部分是风险保费，用于20年的意外事故保障；一部分是储蓄金，保险公司用于投资。

我们将她交的保费拆分为二：

第一部分，每年715元用于投保一份纯消费型的意外险（保障内容还略优于“都会如意”），交20年；

第二部分，每年14964元，用于前10年的投资。

看看两种不同的决策，20年后有什么区别：

投保“都会如意”的话，这20年内年化收益率为0.7%，而现在一年期存款的利率是1.5%。

综上，买返还型的意外险，经济上来说是亏的！

理由二：保险条款是会变的。意外险的赔付，是和《人身保险伤残评定标准》挂钩的。2014年1月1日起，新版《人身保险伤残评定标准》已正式实施，成为意外险残疾给付的新行业标准。

和旧标准相比，新标准有两个特点：

1. 赔偿范围扩大。将原来的7个伤残等级、34项残情条目，扩展到10个伤残等级、281项伤残条目。新标准改变了原本以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等8大结构和功能门类
   

   （“新残标”的保障范围显著扩大）

   
   

2. 赔偿标准更人性化。以眼睛为例，以往只有一目或双目完全失明，才能理赔，对于低视力、视力障碍都没有支持条目。现在“新残标”对眼部的伤残等级细化到31个条目，划分了眼部伤残的各种状态，赔偿额从10%到100%都有。

   再比如，按照之前的标准，手部只有手指缺失等情况下才能得到理赔，新标准实施后，如果是手骨骨折后导致功能性障碍也在理赔范围内。

但是，如果你在2014年以前投保了一份30年期的意外险，那对不起，“新残标”和你无缘。30年内，你的意外险还是按照“旧残标”来理赔！

意外险挑选标准：

1. 一定要包括意外伤残，仅赔付意外身故和全残，作用有限。

2. 意外伤残保额要高，否则意义不大，理由见上文。一般人保额100万，高净值人士得更高。光这一项，就可以Pass掉九成以上的意外险了

3. 要包含意外医疗，得突破医保用药限制，否则骨折后上个进口钢板都没法报销

4. 费率低，保费可爱，保障杠杆高。

对照此标准，大家可以自己选择。如果非要我推荐，对于一般人士，国内的意外险，我只推荐一款——苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险（计划D）。保障范围为全球（除几个处于战争状态或宣紧急状态的国家和地区），保障内容为：

注：上表和网页上有所不同，是因为将2至5行叠加赔付的项目和第1行整合了。

投保链接为：https://ssl.700du.cn/prod/slscqs4.html?inviter=0000026234

 （点击文末“阅读原文”可跳转，记得勾选自动续保）

“苏黎世中国”是个啥公司？没听说过！

贴张图片，你就知道这家保险公司多牛掰了。

天津爆照事件中，这一家公司理赔了17个亿！

如果你还想问问小孩的意外险，我也是只推荐这家公司的产品，不过不是“百万人生”，还是自选计划了，投保链接为：

https://ssl.700du.cn/prod/slsywzx.html?inviter=0000026234

10岁以内的孩子，首行保额选择20万；10岁-18岁的孩子，首行保额选择50万。