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UBI :驾驶习惯决定你的车险价格

发表于讨论求助 2021-08-25 02:01:27

商业车险费改自去年 6 月启动以来，各省市陆续分三个批次逐步开展试点推广，至今年 6 月正式完成。作为占据财产险市场 70% 份额的险种，车险费费率改革标志着财险费率市场化进入全新阶段。

国内保险公司的车险保费长期以来都取决于新车购置价格，传统定价模式导致诸多弊端：多开车与少开车、越野车与小轿车、新手与老手、出险一次与出险多次的用户承担相同的保费。而早在 1998 年，美国前进保险公司（Progressive）就在得克萨斯州推出了 PAYD（Pay-As-You-Drive）保险“Autograph”，根据汽车的行驶里程、行驶时间段和行驶路段实现差异化保费，成为 UBI 保险先驱。

UBI 通常指 Usage Based Insurance 或 User BehaviorInsurance，即基于车辆使用和驾驶行为的汽车保险，具体指收集驾驶员行车行为和习惯数据，如连续驾驶时间、急刹车频率等评估驾驶行为，从而更精确科学地进行车险定价，驾驶表现安全性高可以获得更优惠保费。

经过十几年的发展迭代，UBI已经形成了一套稳定的业务体系。Ptolemus Consulting Group 的数据显示，截至 2015 年 6 月全球 UBI用户总量在 870 万左右，UBI 项目超过 200 个，覆盖国家 37 个，总体渗透率接近 5%。目前，UBI 鼻祖 Progressive 所采用的是为选择加入 UBI 车险计划的用户提供一个Snapshot 硬件（OBD 盒子），将其插到车上记录 6 个月数据，之后基于采集的数据制定优惠政策（最高可达30%）。现在 Snapshot 已经拥有了超过 300 万车险用户。

不过，目前国内尚无保险公司直接推出类似里程与保费直接挂钩的PAYD 保险。此次费改之后，商业险保费的计算公式将变为“商业车险保费 = 基准保费 × 费率调整系数”，其中费率调整系数 = NCD（无赔付优待系数）× 交通违法系数 × 自主核保系数 × 自主渠道系数，也就是说车主的驾驶情况一定程度上能为保险公司判断风险、制定差异化保费提供依据，次年车主的保费支出与出险次数、交通违法情况密切相关。业内人士普遍认为此次费改将推进车险差异化定价发展，为 UBI 发展带来新机遇。

实际上，对传统的保险公司来说，UBI 车险仅仅是内部的试验或探索级产品，从未直接面向客户推出此类产品。真正的应用级尝试则多由创业公司推出，其中最为典型的就是车宝和OK 车险。

UBI 车险创业公司实践

1. 车宝：依托于 OBD 设备的UBI 创新

车宝是南京人人保网络技术有限公司旗下品牌车险无忧推出的中国首个基于车联网和大数据的汽车驾驶智能安全盒子，2014年7月7日车宝官网正式上线，并开始面向全国车主开放车宝盒子的免费预约。其主要模式是免费为车主提供 OBD 设备和服务，通过驾驶数据计算给予安全驾驶的车主奖励，而保险公司作为最终的资金提供者将奖励及优惠等通过车宝提供给车主，其逻辑在于驾驶行为表现安全的驾驶员应该获得更多的保费优惠。截至 2015 年 5 月，车宝的用户数据接近 18 万人，安装车宝 OBD 设备的用户已达到数万量级，车主遍布 31 个省、市、自治区，形成了初步的用户数据库和模型，如每一百公里急刹车数量低于 3 次将给予相应奖励等。

目前中国车险市场 70% 的市场份额都集中在 3 家大保险公司手里，其他 40 多家中小型保险公司市场份额仅占到 30%。因此车宝认为中小企业保险公司有较大的动力给驾驶安全的车主奖励。其奖励形式是，OBD 通过监测车主驾驶行为，记录相应数据，最终以虚拟收益的形式将奖励放入车主的账户，可每天进行查看。这笔虚拟收益在下一年的车险购买中可抵扣一部分保费，巧妙地突破了车险费率的限制，保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑，对中小保险公司来说，它们则是将一部分的渠道费用直接转化为对车主的补贴。

车宝一方面帮助安全驾驶的车主，每天积累自己的安全驾驶行为，证明自己是一名安全驾驶的好车主，从而获得更多的保费折扣和优惠；另一方面，保险公司也可以通过车宝，精准识别客户风险，从而有针对性地拿出更具竞争力和多样性的客户运营策略，提高自己的风险识别能力和盈利能力。更为重要的是，OBD 设备可以通过调取车主的实时驾驶数据，真实反映事故前一段时间的车辆行驶状况，这一流程可以做到完全的线上化，且纯数字化核保流程能够较大程度地提高效率，降低成本，将极有可能会成为理赔线上化的突破口。

除了免费硬件和奖励机制之外，车宝 APP 还嵌入了一些增值服务和社交属性，围绕车主基于数据提供配套的一体化服务。在增值服务上，车宝增加了车况故障检测、分段油耗显示、电子围栏提醒、高速公路救援、基于驾驶行为和习惯的精准保养提醒；在社交服务上，车宝引入了基于车型、城市、年龄的车友聊天，以及汽车分享社区，来保证一定的用户黏性。将车险作为入口，为客户提供一站式的车主服务。

不过，车宝的 OBD 设备本身存在诸多限制：设备虽为免费提供，但需由安装人员上门安装，对地域存在限制，而车宝本身的目标用户分散在全国各地，且车型不一，这对 OBD 设备本身的兼容性和适用性提出了较高的要求，所以该模式本身较重，很难在短时间内通过有效推广获取海量客户。目前行业也已经有不少创新服务平台采用APP获取数据提供类似的服务（如OK 车险），整体技术不够成熟，但未来技术一旦成熟之后，OBD 很可能会面临被挤压甚至淘汰的局面。OBD 设备本身还在不断地发展之中，还未达到全面成熟的状态，在这种背景下大规模地免费给车主安装硬件设备，会给未来的产品升级更新带来极高的技术成本和设备成本。

2. OK 车险：依托于智能手机的UBI 创新

OK 车险上线于 2014 年 4 月，由上海保橙网络科技有限公司开发，是一家从车险比价切入的手机 UBI 创新实践者。上线之初，OK 车险选择以车险比价为入口，后台直接与阳光、平安、太平洋、人保、安邦保险公司系统对接，用户输入自己的车牌号和姓名，即可在线上对多家保险公司的即时精准报价进行比对，部分公司可完成在线投保。同时，还会根据用户用车习惯给出相应的投保方案推荐。

随后，OK 车险逐步引入了多项针对车主的服务，包括理赔服务（流程指引）、汽车借贷、自驾保障（交通综合意外险销售）和我要加加油（加油充值卡优惠）等。同时，OK 车险还推出了两项保障类服务：违章代办（贴条险）和晴雨洗车宝。在保障类服务创新之后，OK 车险于 2015 年 6 月 10日推出了“我的行程管理”，该项服务基于智能手机中的陀螺仪和 GPS，进行驾驶数据的收集，对车主进行安全评级，并给予优质车主更多优惠服务。目前，除了 APP 外，OK 车险还通过微信服务号提供简单的保障类服务和咨询服务。

同其他金融行业一样，保险行业的核心仍然是风险管理，而其根本是对风险的界定和量化，对于风险量化越精确，风险管理的效率越高，定价更为合理。但由于传统保险行业对汽车和用户行驶数据获取的难度较高，定价模型得不到有效改良。OK 车险则选择了 APP 以手机车联网的方式获取更多维度的数据，加入了三大风险调整因子：R 因子（Risk ExposureAdjustment Factor）、P 因子（PathDensity Adjustment Factor）、D 因子（Driving Behavior Adjustment Factor）。其中，R 因子用于描述车主在不同出行时间段、不同路况上行驶的风险暴露程度；P 因子用于描述车主行驶路线的离散程度；D 因子源于车主的综合驾驶行为习惯评分。针对不同因子，将在相应保险类别中给予不同定价，如 P 因子的得分会影响三者险、车损险、司机和乘客座位险的保费。

相比于 OBD 设备，OK 车险基于“手机车联网”的数据积累和分析拥有诸多优势。

首先，使用更便捷，用户只需安装手机 APP，授权定位即可完成；其次，成本更低，用户无需购买任何设备，更为重要的是其升级更新的成本极低，平台只需要对后台算法进行更新即可；最后，手机车联网可以获取更多维度的数据，可以对车主的安全驾驶行为进行更精确的画像，如用户在行驶过程中使用过几次手机一定程度上反映了其安全意识。

在数据获取的精确度方面，OK 车险的“手机车联网”概念与 OBD 设备殊途同归。不同之处在于，手机无法像 OBD 设备一样与车辆绑定连接，可能会出现诸多“误判”。比如，车主今天开的不是自己的车，那么通过手机获取的从车数据可能会不准确；又或者车主是作为乘客而非驾驶员，那么通过手机获取的从人数据同样会出现偏差等等。上述问题，未来可以通过精度更高的手机内置模块来解决，如可以通过声感设备判断车内用户所处的位置，判断其是否在驾驶。但就目前阶段来看，手机获取的数据精确度仍然受制于当前的技术发展，因此其关于个性化模型的建立短期内还无法得到准确验证。

UBI 产业规模将超 2000 亿

新型创业公司大胆试错的同时，保险公司也在谨慎尝试。部分保险公司开始重视与第三方的数据合作，应用大数据分析和挖掘技术，提高风险定价精准度，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同费率，如保险公司开始与 BAT 建立数据合作，选取年龄、性别、职业、是否有固定的停车位等作为核心变量，建立新型数据模型。

虽然 UBI 自身还存在着诸多有争议的问题，这其中就包括从车还是从人的争论，不过从远期来看，UBI 以各类智能硬件（OBD/ 行车记录仪 /ADAS 等）及手机 APP 采集的车辆行驶数据作为数据源，通过云平台实时分析驾驶行为，确实可以帮助车险公司逐步建立从风险定价到精准营销、控制理赔率、欺诈风险、提升运营效率等多方面的竞争优势。

PWC 预计，2020 年我国 UBI 产业规模将超过 2000 亿元，其中保费规模 1413 亿元，车联网设备和 OBD 设备分别为 450 亿和 42 亿，数据与服务相关规模为 500 亿元。UBI 的核心价值是平台的建模能力和大数据分析能力，更为重要的是，UBI 车险定价从本质上推动了社会整体的安全驾驶意识，降低了整体的出险率。

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