不是有社保吗,为什么还要买保险

发表于 讨论求助 2020-10-05 03:21:13


一说起保险,很多人的第一反应就是,我有社保啊,买什么保险?可是,社保保什么,不保什么,得大病了除了医疗费用,还有哪些支出么? 


先说结论1:社保是低水平的保,不是包。


结论2:国家运用财税政策鼓励老百姓购买适合自己的商业养老保险!

2017年,:到2020年,商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。


结论3:不要完全依靠政府养老。

波哥的观点:不是国家不想管,而是国家财力不足以支撑整个国家的养老需求。老龄化的到来不是危言耸听,没有足够的年轻劳动力创造价值,由谁为更多的迈向老龄的老年人需求买单?所以就有了从1985年“政府来养老”到2014的“以房养老”。


现在大陆人均寿命大约在76岁,香港人均寿命在86岁。现在生活水平提高,人均寿命在提升,若干年后,大陆人均寿命也提升到80-90岁。那么,试想60岁退休后到90岁这30年,我们的基本生活需求、看病求医的需求,谁为我们买单?


如果到香港、新加坡看看,就会发现很多头发花白的人还在开出租车、餐厅服务,他们的年龄明显超过大陆的退休年龄,原因很简单:挣钱满足生活需求。

社保能帮我们解决什么


说完了结论,开始普及三点基础知识。


社保

社保由两个部分组成,一个是自付部分,另一个是自费部分,统称就叫社保内与社保外。


A.社保自付部分

社保内的药品,从字面上很好理解,就是在医保范围内的,这个部分就叫自付部分。如果医保已经用完了,自己还要掏钱,只要在医保范围内的也叫自付部分。简单理解,自付部分就是在社保可以报销范围内的。


B.社保自费部分

另外一种情况,如果在报销里面,出现自费部分,这部分的钱是谁出呢?一定是我们自己出。有些人会认为单位福利好,能够解决所有问题,但如果在报销单里面出现了自费药,那这个钱一定是由我们自己来出。


社保只是保而不包,不可能把我们所有的医药费全部包了。我们认真回顾一下就会发现,当我们真的生病的时候,有很多钱都要自己掏。

  

2 单位医保保什么

有些福利好的单位会帮员工买保险,主要解决社保中自费部分报销的问题。比如说今天我们住院了,押金一千多,住院一万块,根据不同的公司,不同的年龄,它报销的比例肯定就不一样。花的这一万块钱里面有可能30%或者20%是要自己掏钱。这个时候,如果单位里有帮你买过商业保险,那这个20%到30%就可以到保险公司来报销。


需要特别提醒的是:


A.单位里买的商业保险,一般都是跟社保挂钩的

如果发票里面出现自费项目肯定是不能报销的,除非是一些特别高端的医疗保险产品,能够完全打破社保报销的范围限制。有的公司福利还是不错的,给家属也有购买团体保险,但是小朋友真的住了一次院后才发现,社保外的费用,公司买的保险,也是不报的,所以自己承担差不多一半的费用。大多数公司给员工买的团体险,都属于这种情况。


B.单位买的保险一般都是一年期的

一般而言,单位给你买的团体保险都是一年期的,在职一年,保一年,如果离开了,肯定就不会再给你保障了。你说,换一个公司还照样有啊,也对,可是,如果身体出现问题了,不能再继续为公司创造价值了,工作都会不保,更何来保障。连公职人员都出现这种情况(女教师得癌症被开除这样的事并不少见),何况我们这些打工狗?

 

3 疾险有什么作用
A.看病治疗费用
这一定是我们所能想到的第一笔钱,多少合适?10万,20万?专业医生建议,要想接受比较好的治疗,这部分费用准备30~50万比较合适‍‍‍‍‍。

社保能报销一部分,但绝对不能完全指望社保。根据北上广肿瘤医院的统计结果,癌症治疗中,实际的社保报销比例仅为20%左右。如果是出国就医,那社保就完全不用指望了。

B.看病营养费用
生病三分治七分养,大病更是如此。在医院接受治疗只是很短的时间,后期需要长时间的营养补充和护理。这部分费用也需准备30~50万(都知道肿瘤病人术后恢复吃冬虫夏草很有用,价格呢?12万每斤,一斤可以吃一年)

再说护理的人工费用,医院护工每天大约200元左右,好一点的保姆5000元/月不算高吧?五年,需要多少钱?这部分的费用社保不包含,只能靠积蓄或者商业保险。

C.收入补偿费用
这一部分费用最容易被忽视却是最不该忽视的。一旦患上癌症,短时间内势必不能再继续工作。即使度过了关键的五年生存期,身体恢复不错,五年之后重出江湖,但是到时候一来不能太过操劳,二来脱离岗位这么多年,技能上也会有下降,所以,收入必定下降。所以,重疾险保额首先要涵盖五年的收入损失,甚至还应包括家人可能辞去工作照顾病人的潜在收入损失。

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